Se leggi il contratto per la tua rendita o la polizza di assicurazione sulla vita permanente, incontrerai termini del settore assicurativo che suonano simili ma significano cose molto diverse. Questo è il caso di termini come il valore nominale, il valore in denaro, il valore di consegna in denaro, il costo di consegna e il valore dell'account. Le differenze tra questi concetti sono talvolta piccole, ma possono comportare una grande differenza se è necessario prelevare soldi dalla tua politica.

Il valore in denaro o il valore dell'account è pari alla somma di denaro che si costruisce all'interno di una rendita generatrice di valore in denaro o di una politica di vita permanente. Il tuo assicuratore o il provider di rendita assegna alcuni dei soldi che si paga attraverso premi verso investimenti - come un portafoglio obbligazionario - e poi assegni la tua politica basata sulla performance di tali investimenti.

Negli Stati Uniti, è tecnicamente illegale che una politica di assicurazione sulla vita si commercializzi come veicolo di investimento, ma molti assicurati utilizzano tutta la loro vita, la vita universale o le politiche di assicurazione sulla vita variabile universale per aumentare le attività di pensionamento con vantaggi fiscali. Termini di assicurazione sulla vita non creano valori in denaro.

Il valore di consegna è la somma effettiva dei soldi che un assicurato riceverà se cerca di accedere al valore in denaro. Questo è anche definito come il valore di cassa di rientro o, nel caso delle rendite, il valore di rendimento della rendita. Il valore in denaro e il valore di consegna non sono uguali a quello del valore nominale della politica, che è il vantaggio di morte. Tuttavia, i prestiti in sospeso contro il valore della liquidità della politica possono ridurre il beneficio totale di morte.

Valore in denaro meno i costi di consegna

Nella maggior parte dei casi, la differenza tra il valore in denaro della tua politica e il valore di consegna sono le spese associate a una chiusura anticipata. Poiché il tuo fornitore di assicurazioni non vuole smettere di pagare i premi o richiedere un prelievo anticipato di fondi, spesso crea nelle sue politiche tasse e costi diversi per disincentivarti a cancellare la tua politica.

I costi di consegna riducono il valore di resa. I costi e il valore possono variare sia nella vita di una politica che lascia agli assicurati due metodi per massimizzare il valore di rendimento. Il primo è mantenere la politica più lunga e fare pagamenti premium in tempo. Questo è il modo primario e tradizionale.

È anche possibile pagare più del premio previsto. Questa seconda opzione è particolarmente efficace con politiche di assicurazione sulla vita universale o variabile. Devi garantire che i tuoi contributi siano entro i limiti del contratto di dotazione modificato (MEC) per evitare tasse più elevate perché hai perso lo stato qualificato.Alcuni contratti di assicurazione non consentono questa opzione.

Dopo un certo periodo di tempo - normalmente da 10 a 15 anni per un'intera vita o una politica universale di assicurazione sulla vita - i costi di consegna non saranno più in vigore e il tuo valore in denaro e il valore di consegna sarà uguale. Il processo attraverso il quale accedi al tuo valore di rendimento in contanti varia in base alla politica che hai, ma molti richiedono di annullare la politica prima di accedere ai fondi. Anche se questo è il caso, potrebbe essere possibile prendere un prestito contro il valore in denaro nella tua politica.

Un esempio di denaro contro valore di consegna

Supponiamo di acquistare un'intera polizza di assicurazione sulla vita con un beneficio di morte pari a 200.000 dollari. Dopo 10 anni di pagamenti in linea costanti, ci sono $ 10.000 di denaro valore nella policy. Consulta il tuo contratto di assicurazione e vedi che la tassa di consegna dopo 10 anni è pari al 35%. Ciò significa che se hai tentato di annullare la tua politica dopo 10 anni e di ritirare il tuo valore monetario, il fornitore di assicurazioni valuta un costo di $ 3 500 per il tuo valore in denaro, lasciando un valore di consegna di $ 6,500.