Gli ultimi cinque anni prima di andare in pensione possono essere alcuni degli anni più critici in termini di pianificazione del pensionamento, in quanto è necessario determinare entro tale periodo se si può veramente permettersi di andare in pensione. La determinazione dipenderà pesantemente dalla quantità di preparazione che hai fatto finora e dai risultati di tale preparazione. Se sei finanziariamente preparato, allora devi solo mantenere il tuo programma e continuare al tuo obiettivo di pensionamento. Se non sei finanziariamente preparato, potresti guardare più di cinque anni di una modifica al tuo stile di vita previsto per il pensionamento.

Diamo un'occhiata a un piano d'azione che puoi utilizzare per determinare il tuo livello di prontezza mentre inizi la traccia di cinque anni.

Valutare la tua prontezza

L'analisi incompleta del bisogno di pensionamento è il motivo principale per cui molte persone che stanno avvicinando la pensione non sono finanziariamente pronte per la vita post-lavoro. L'analisi dei bisogni di pensione richiede spesso l'approccio semplice di includere il reddito corrente, l'imposta correnti sull'imposta sul reddito e l'aliquota fiscale prevista durante il pensionamento - e presuppone che una media del 70% -80% del reddito anticipato di un individuo sarà sufficiente. Con cinque anni da percorrere, non puoi permettersi di fare questo errore.

Per ottenere una determinazione realistica di quanto avrai bisogno per la tua pensione, l'analisi dei bisogni del pensionamento deve assumere un approccio olistico. Ciò significa che l'analisi deve tener conto tutti aspetti delle vostre finanze, incluse elementi che potrebbero influenzare il flusso di cassa e / o le spese.

Quanto tempo sarai in pensione?
Con cinque anni a sinistra fino alla data prevista per il pensionamento, l'obiettivo principale è quello di determinare se in futuro si può in pensione, in base alla valutazione dei propri bisogni. Per fare questa determinazione, devi prima determinare quanto tempo intendi rimanere in pensione. A meno che non sia chiaroveggente, non c'è modo di essere sicuro di questo periodo. Tuttavia, è possibile effettuare una stima ragionevole basata sul tuo livello generale di salute e storia familiare. Ad esempio, se i tuoi familiari in genere vivono fino a quando non raggiungono l'età di 80 anni e si sono in buona salute, allora si potrebbe voler assumere che tu vivi fino a quell'età e fattore nella tua analisi.

Avete bisogno di assicurare i tuoi beni contro le malattie?
Oltre all'aspettativa di vita, si dovrebbe anche prendere in considerazione la storia della salute della tua famiglia. Storicamente, la tua famiglia è stata soggetta a malattie a lungo termine? Se è così, assicurare che le attività di pensionamento siano elevate nell'elenco di elementi inclusi nell'analisi. Ad esempio, è possibile acquistare assicurazioni di lunga durata (LTC) per pagare qualsiasi malattia a lungo termine che si possa verificare. La mancanza di un'adeguata assicurazione per coprire le spese sostenute a seguito di una malattia a lungo termine potrebbe significare dover utilizzare il risparmio di vecchiaia per pagare tali spese, che potrebbero spazzare via l'uovo di nido in pochissimo tempo.

Quali saranno le vostre spese durante il pensionamento?
La determinazione delle spese progettate durante la pensione può essere una delle parti più facili dell'attività di analisi dei bisogni. Questo è semplice come fare un elenco degli articoli / eventi che ti costerà denaro e determinare quanto costa. Un buon modo per farlo è quello di utilizzare il budget corrente come punto di partenza e di eliminare / abbassare le spese che non verranno più applicate (come l'importo assegnato per la benzina da utilizzare per commutare da e per lavoro) e aggiungere / aumentare gli elementi che saranno nuove spese durante il pensionamento (come i costi relativi alla vita in un impianto di assistenza a lungo termine).

Stabilire il reddito predeterminato

Calcolare il reddito che riceverai che è già garantito. Ciò include i redditi da pensione dei vostri datori di lavoro attuali ed ex, se del caso, e il tuo reddito di sicurezza sociale. Puoi ottenere una stima del tuo reddito della previdenza sociale utilizzando le calcolatrici sul sito web dell'Amministrazione sociale.

Le tue possibili fonti di reddito devono anche assumere qualsiasi proprietà che intendi liquidare per contribuire a finanziare il pensionamento in considerazione. Questo dovrebbe includere immobili, royalties e proprietà in affitto.

Ora, ora che hai stabilito le spese (proiettate), il tempo approssimativo trascorso in pensione e la quantità di reddito che riceverai al di fuori del tuo risparmio di pensione, il passo successivo consiste nel determinare l'importo supplementare necessario per finanziare la pensione e se il risparmio di pensione sarà sufficiente a coprire tale importo. Diamo un'occhiata ad un esempio:

Assumiamo quanto segue:

- Hai intenzione di ritirarsi in cinque anni.

- Le spese annuali per la pensione saranno il 75% del tuo reddito anticipato.

- Hai intenzione di passare 20 anni in pensione.

- Il tuo attuale reddito annuo è di $ 250.000 e riceverai un aumento di stipendio stimato del 5% all'anno.

- Il tuo reddito stimato da Social Security è di $ 24, 528 all'anno.

- Il tuo attuale saldo di risparmio di pensione è di $ 1. 5 milioni di euro, che si proietta genererà interesse a un tasso dell'8% all'anno.

I risultati saranno i seguenti:

Calcolatrice a // www. choosetosave. org /

Questa è solo una stima. I tuoi fatti e circostanze particolari probabilmente produrranno risultati diversi. Ad esempio, hai più o meno salvato? Otterrai più o meno dalla sicurezza sociale? Il vostro reddito da altre fonti sarà più alto o inferiore? È il tempo proiettato in pensione più a lungo o più breve? La chiave è che non esiste una sola soluzione per un'analisi dei bisogni di pensionamento. Inoltre, ogni aspetto del pensionamento ha bisogno di redditi e spese, inclusi quelli che devono essere proiettati, devono essere presi in considerazione. Infine, non dimenticare di includere l'importo previsto di imposte sul reddito che pagherai sul reddito che ricevi durante il pensionamento.

Sei in pista?

Se il risultato dell'analisi dei bisogni di pensionamento dimostra che sei in pista, la raccomandazione del tuo consulente per la pensione probabilmente rimarrà in un percorso di manutenzione.Ciò significa aggiungere qualsiasi importo raccomandato - più possibile - al tuo uovo di nido e spesso riequilibrare il tuo portafoglio in modo che sia adatto al tuo orizzonte di pensionamento.

Se i risultati dell'analisi dei vostri bisogni indicano che non sei finanziariamente preparato a ritirarsi in cinque anni, il passo successivo è quello di determinare quanto segue:

- Potete ritirarsi in cinque anni se apportate modifiche al tuo stile di vita pianificato con conseguente riduzione delle spese?

- Se puoi permettersi di aggiungere importi maggiori al tuo uovo di nido ogni anno, sarà sufficiente per compensare la carenza finanziaria?

- Che cosa succede se si decide di lavorare a tempo parziale - che comporterebbe eventuali carenze finanziarie?

- Dovresti cambiare la tua data di pensionamento proiettata a 10, 15, 20 anni dopo?

Per determinare le opzioni realistiche, parlare con il tuo consulente per la pensione e giungere ad un accordo su cosa può funzionare e ciò che accettabile. In alcuni casi, può significare compromettere.

La linea inferiore

Per molti, la pensione è una fase di vita molto attesa. Tuttavia, dovrebbe iniziare solo quando l'individuo è preparato finanziariamente. L'effetto psicologico di andare in modalità di pensionamento, solo per tornare a lavorare pochi anni dopo aver iniziato a godere del pensionamento può essere devastante per alcune persone. In quanto tale, occorre fare un'attenta pianificazione per determinare il punto in cui si può andare in pensione e avere risorse finanziarie sufficienti. Questa pianificazione deve includere un'analisi olistica delle esigenze di pensionamento, che considera tutti gli aspetti delle finanze di pensionamento.