Se hai raggiunto il punto in cui sei finanziariamente stabile, aiutando mamma e papà ad ottenere una nuova casa può sembrare un vero sogno. Ma è anche una decisione più complicata e più rischiosa di quanto si possa realizzare.

Esistono diversi modi in cui i bambini adulti possono assistere i loro genitori con un nuovo acquisto di casa, dal cosigning su un prestito per offrire fondi per un anticipo. Prima di procedere, è importante rendersi conto dei pro ei contro di ogni approccio.

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Cosignare su un mutuo

Se i tuoi genitori hanno un reddito limitato, il modo più semplice per aiutare è comporre l'ipoteca.

Non molto tempo fa, era abbastanza raro che i mutuatari avessero bisogno del nome di qualcun altro sul loro prestito. Ma a seguito del crollo del mercato ipotecario, i finanziatori hanno veramente rafforzato le proprie politiche di sottoscrizione. Per gli individui senza un livello di reddito significativo, è diventato più difficile qualificarsi per una nota o ottenere condizioni favorevoli.

Tenete a mente che la maggior parte dei finanziatori guarderà i punteggi di credito di tutti i mutuatari prima di offrire un prestito. Quindi, se i tuoi genitori hanno scarso credito o hanno attraversato un fallimento recente, un cosignatore non può fare molto di una differenza. . Tuttavia, i creditori combinano in genere il reddito di tutti i mutuatari quando si determina il rapporto tra prestito e valore. Pertanto, un cosignatore può rendere più facile qualificarsi per un prestito più grande di un mutuatario potrebbe ottenere altrimenti.

Cosigning può anche beneficiare se i tuoi genitori stanno raggiungendo un'età più avanzata. La ragione: quando il nome del bambino è sul titolo e designato come un congiunto inquilino con diritto di sopravvivenza, la proprietà si trasferirà immediatamente a loro dopo la morte dei genitori. Questo può eliminare un lungo e complesso processo di verifica.

Ma ecco la cattura: indipendentemente dal fatto che viviate in casa o no, siete altrettanto responsabili dei pagamenti ipotecari. Se i tuoi genitori cadono dietro alcuni anni lungo la linea, probabilmente finirà sul tuo rapporto di credito.

. Infatti, il cosigning può danneggiare il tuo credito anche se i tuoi dipendenti pagano costantemente in tempo. Altri istituti finanziari vedranno che hai preso un grande prestito, anche se non abiti in casa. Se si desidera trovare una casa più grande da soli, la decisione di concludere potrebbe rendere più difficile ottenere l'approvazione per un mutuo. La conclusione è che mentre il cosignare potrebbe sembrare una mossa relativamente banale, può avere alcune conseguenze molto reali lungo la strada.

Assistenza anticipata

Un altro modo per aiutare - e uno che non metterà il tuo credito in pericolo - sta offrendo assistenza con il pagamento anticipato dei tuoi genitori. Questo può essere un potente strumento per gli anziani in particolare, perché un prestito più piccolo è più facile pagare su un reddito fisso.

Ma a meno che non dispongano di tasche insolitamente profonde, vale la pena considerare gli effetti a lungo termine di questa strategia. Tutti i soldi che fornisci ai tuoi genitori sono i soldi che non potrai avere durante il tuo pensionamento o per le lezioni di college dei tuoi figli.

Se estendi i tuoi genitori per un anticipo, la tempistica è la chiave. Gli istituti di credito tendono a diventare pazzi circa un grande deposito che ha appena fatto la sua strada nel conto bancario di mamma o papà. Perché? Perché potrebbe rappresentare denaro preso in prestito da dover pagare.

Per evitare questo problema, gli esperti dicono che è meglio dare i soldi in anticipo. In questo modo, quando i genitori fanno domanda per l'ipoteca e il creditore chiede le dichiarazioni bancarie più recenti, quel deposito non verrà mostrato.

Sappiate che ci possono essere implicazioni fiscali a lungo termine, a seconda della dimensione del dono. L'IRS consente agli individui di cedere fino a 14.000 dollari l'anno a ciascun destinatario. Qualsiasi importo al di là di ciò va contro l'esclusione fiscale del dono da parte del donatore, che potrebbe comportare un'imposta sulle grandi proprietà.

Se stai dando soldi a entrambi i genitori, significa che puoi dare a ciascuno $ 14 000 senza tagliare l'esclusione per la vita (se hai un coniuge, puoi anche regalare fino a $ 14.000 a ciascun genitore ). Per un importo superiore a quello, puoi considerare l'interruzione del dono in rate separate per rimanere sotto il limite annuale.

Affittare i genitori

Ancora un'altra opzione è quella di acquistare la casa e affittarla ai tuoi genitori. Ciò può essere un'opzione tentativa a causa delle miriade detrazioni fiscali che si possono qualificare quando si affitta una proprietà, compresi gli interessi ipotecari, le tasse di proprietà, i costi di manutenzione e le spese di ammortamento.

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Ma fai attenzione: i finanziatori classificano tipicamente le seconde case come proprietà di investimento, che vengono con un tasso di interesse più elevato rispetto ad altre ipoteche. Questi tassi più elevati possono compensare eventuali interruzioni fiscali che ricevi. Prima di impostare l'affitto, sappiate questo: per prendere le detrazioni del tuo padrone di casa devi pagare un prezzo competitivo. Se stai chiedendo meno del fair value di mercato della proprietà, l'IRS lo considera una casa per il tuo uso personale. Di conseguenza, non è possibile dedurre spese basate sul noleggio come ammortamenti. Potrebbe essere tentato di tagliare un affare per i tuoi genitori, ma assicuratevi di capire le implicazioni finanziarie prima di farlo. L'incontro con un consulente fiscale prima di acquistare la proprietà in affitto può essere un ottimo modo per navigare quei problemi.

La linea inferiore

Per coloro che possono permetterselo, aiutare mamma e papà ad acquistare in casa è uno dei modi migliori per aiutarli nei loro anni successivi. Ma prima di andare avanti, è importante comprendere tutte le ramificazioni delle varie opzioni. (Vedi anche:

6 consigli migliori per la cura dei genitori d'invecchiamento

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