Sei in testa per la pensione - ei tuoi figli si dirigono per il college. Entrambi sono incredibilmente costosi: l'americano medio avrà bisogno di più di 1 milione di dollari per ritirarsi e, in questi giorni, un'educazione universitaria può facilmente reimpostare $ 100.000 o più, a seconda della scelta della scuola. Queste stime possono solo aumentare nel tempo.

In definitiva, tutti vogliono il meglio per i loro bambini - e colpire un equilibrio di risparmio tra il kitty del college e l'uovo di nido di pensione sembra logico. Tuttavia, nella realtà economica, può essere difficile risparmiare per entrambi contemporaneamente. Quindi, come fai a priorità al risparmio per il tuo futuro economico rispetto al riempimento del fondo per i bambini? È un comune problema finanziario che richiede una prospettiva "grande immagine".

Molte persone si rivolgono a veicoli d'investimento avvantaggiati dalle imposte come IRA (conti individuali di pensionamento) e 529 piani di risparmio universitari (vedi

Unica Non < > Sono 529 piani di risparmio per college proprio per te? ), ma non c'è semplicemente una formula "un formato adatta a tutti". I genitori con più bambini, per esempio, hanno più peso finanziario universitario rispetto a quelli con un solo figlio. Quelli con un risparmio minimo di pensione e pochi anni lavorativi hanno bisogno di risparmiare più velocemente rispetto a coloro che intendono lavorare per altri 20 anni. E i bambini che sono impegnati a diventare ingegneri o medici potrebbero richiedere meno assistenza finanziaria a lungo termine, dato che saranno più probabili essere in grado di affrontare i propri prestiti studenteschi dopo la laurea.

Che cosa dicono gli esperti Supponendo che non sia facile finanziare entrambi gli obiettivi, gli esperti finanziari sostengono generalmente la pensione come prima priorità di risparmio. Questo perché hai bisogno di più soldi per la pensione di quanto non si fa per la scuola universitaria - e il tuo bambino può prendere in prestito per il college, ma non puoi prendere in prestito per la pensione.

In altre parole, sacrificare il tuo 401 (k) non farà i tuoi figli favori. Se il denaro si esaurisce durante la tua pensione, sarà loro a supportarti. Inoltre, disponendo di fondi extra in un conto di pensionamento ora, è in grado di trarre vantaggio dal tempo supplementare che queste attività devono crescere a lungo termine.

Un altro argomento convincente per mettere in primo luogo il risparmio di pensione è che farlo aumenta le prospettive di aiuto finanziario del tuo bambino. Quando i beni familiari di prova dei mezzi (per determinare quali fondi possono essere contribuiti ai costi dell'educazione), molte scuole non includono i risparmi di pensionamento dei genitori nel processo di valutazione.

Fondo 401 (k)

Se hai accesso a un piano di risparmio fornito dal datore di lavoro, ad esempio un 401 (k), è opportuno mettere soldi come prima priorità. Questo è probabilmente il modo più semplice (e più comune) per risparmiare per la pensione, perché semplicemente immergete denaro in risparmi direttamente dal tuo stipendio.La chiave è iniziare a risparmiare il più presto possibile e per assicurarti di ricevere il maggior beneficio da questo veicolo di risparmio. Sfruttare appieno i contributi del "datore di lavoro" del datore di lavoro in quanto questi possono equivalere a un sostanziale ritorno di investimenti garantito.

Avvertiti che le eventuali scadenze nel tuo 401 (k) (per pagare le tasse universitarie, ad esempio) sono soggette a imposte sul reddito e sulle pene di recesso. (vedi

Può il risparmio di un Roth 401 (k) essere utilizzato per il college senza penalità?

). Se vuoi mettere i soldi che potrebbero essere spesi per il college in un veicolo di pensionamento, consideri invece un tradizionale IRA o Roth IRA (vedi sotto).

Impostazione di un IRA I consiglieri finanziari generalmente non lo incoraggeranno, ma i genitori possono ora utilizzare singoli conti pensionistici per contribuire a pagare l'università. Le regole associate a entrambi i tipi di IRA - tradizionali e Roth - sono stati modificati per consentire il prelievo di spese di istruzione superiore qualificate. Se soddisfa i requisiti, questi account possono anche fornire un luogo intelligente per contenere i risparmi degli istituti universitari, in quanto offrono maggiore libertà e flessibilità, sia in termini di investimento dei tuoi fondi e di come distribuirli. A differenza di un 401 (k), i conti IRA consentono di prelevare denaro per pagare le tasse universitarie ei costi associati, se necessario, senza pagare una penalità. I fondi possono andare verso i costi universitari per te, i tuoi figli ei tuoi nipoti.

Nel caso in cui il tuo bambino abbia

non

andato all'università, i tuoi fondi investiti possono essere reindirizzati verso la tua pensione (a differenza di 529 piani che impongono sanzioni di revoca a questo proposito). E mentre non esiste una detrazione fiscale per i contributi resi ad un Roth IRA (si ottiene per un IRA tradizionale), tutti i guadagni futuri sono riparati dalle tasse, offrendo così una crescita davvero fiscale. (I vantaggi di Roth arrivano all'altra estremità, quando i prelievi non vengono tassati - cfr.

Roth Vs. Tradizionale IRA: quale è giusto per te? ) Consideriamo un piano 529 è in grado di mettere soldi anche nella banca piggy dell'istruzione superiore. Proprio come con i fondi di pensione, quanto prima si avvia, meglio è. Il modo più semplice e preferito per risparmiare per il college è con un piano di risparmio universitario di 529, gestito da uno Stato o da un'istituzione educativa. (Vedi 529 Tutorial

per ulteriori informazioni su come funzionano.) Come con un 401 (k), puoi avere denaro prelevato direttamente dal tuo stipendio su base pre-imposte; a differenza di un 401 (k), è possibile ottenere aiuto esterno per finanziare questo account. Puoi incoraggiare i parenti a contribuire, ad esempio, a compleanni e feste.

Ci sono due tipi principali di piani di 529: • I piani prepagati

permettono di pagare l'istruzione universitaria del tuo bambino a prezzi correnti; tuttavia il piano copre il futuro (più alto) costo dopo che il tuo bambino ha raggiunto l'università.

• I piani di risparmio di college funzionano come un IRA per quanto riguarda i contributi, in quanto gli investimenti che scegliete sono soggetti a rischio di mercato senza garanzia che eseguiranno. (I piani di risparmio di College offrono tipicamente opzioni di investimento più varie.) Quando il vostro bambino comincia l'università, puoi fare i prelievi fino all'ammontare di spese di istruzione superiore qualificate.

Se si finisce per utilizzare i fondi per i costi universitari, i guadagni di 529 saranno esenti da imposte in pensione. Potrebbe anche essere in grado di detrarre alcuni dei tuoi contributi sul rendimento fiscale statale, a seconda del luogo in cui vivi e di quale piano si utilizza. Tuttavia, nel caso in cui il tuo bambino non abbia non andare all'università, le pene di recesso si applicano. Puoi confrontare 529 piani al risparmio di risorse. com e collegesavings. org. Per aiutare la vostra decisione, vedere 529 Rischi da prendere (o no).

Considerazioni fiscali Ogni veicolo di risparmio è dotato di propri vantaggi fiscali e svantaggi distinti, quindi è importante determinare dove i vostri soldi lavoreranno più duramente per te. (Per ulteriori informazioni su questo argomento, vedere Eliminazione della confusione fiscale per i conti di risparmio College

.) Misurare i vantaggi, le tasse e le implicazioni fiscali di mettere più nel tuo 401 (k) rispetto a contribuire ad un IRA o finanziare un piano 529 . E ricorda che alcuni conti di pensione hanno le proprie regole per quanto riguarda i prelievi anticipati per i costi legati all'università.

Altri suggerimenti di finanziamento Ci sono molti altri modi per pianificare e ridurre le spese universitarie che non compromettono il pensionamento, anche se il vostro bambino sarà presto in scuola. (Vedi Strategie Last-Minute per aiutare a pagare per il college

.)

• Esplorare collegi più accessibili e le varie sovvenzioni e borse di studio disponibili agli studenti. Un numero crescente di college sta offrendo borse di studio testate per le famiglie a basso reddito. • Il vostro bambino può beneficiare di un pacchetto di aiuti finanziari o di un programma di assistenza scolastica. • Potresti anche rendere il tuo obiettivo più gestibile contribuendo una parte dei costi universitari, piuttosto che l'intero costo, con i tuoi figli a prendere i prestiti agli studenti per coprire il resto se non si qualificano per le borse di studio.

La linea di fondo

Un pensionamento confortevole o la migliore partenza per i tuoi bambini? Potrebbe essere il più sconvolgente guadagno finanziario della famiglia americana moderna. Nessuno vuole che i loro figli inizino la vita adulta a rimuovere il debito universitario e tutti vogliono l'uovo più netto possibile.

Per fortuna troverai una gamma di veicoli di risparmio progettati per ospitare entrambi. Si scende a prendere le decisioni di risparmio più intelligenti per la tua famiglia. E a prescindere dalla formula del tuo account, quanto prima si avvia meglio. Mettendo i soldi al lavoro

now

migliora solo la probabilità di un futuro finanziario prospero - per voi ei tuoi figli.