I mutui a tasso variabile offrono ai mutuatari un tasso di interesse più basso di un mutuo fisso convenzionale, ma tale tasso non dura per sempre, il che significa che questo prodotto ipotecario non funzionerà per tutti . Dopo tutto, i mutui a tasso variabile sono stati in disaccordo con molti pianificatori finanziari fin dalla crisi immobiliare che ha inaugurato un'epoca di preclusioni e vendite corte. All'epoca, i mutuatari si trovavano ad affrontare gli shock di adesivo quando i loro ARM hanno registrato, ei loro pagamenti sono aumentati notevolmente. Molti hanno dovuto scendere dalle loro case perché non potevano permettersi il pagamento nuovo. Un altro bussare contro ARM è il tasso di interesse basso. I tassi di interesse sono stati in bilico a livelli record fin dalla recessione del 2008, lasciando molte domande se dovessero andare con un'ipoteca a tasso variabile a tutti. Mentre tutto questo può inviare la maggior parte degli acquirenti di casa che si dirigono per le colline, ARM hanno senso per un determinato gruppo di mutuatari. Sia che tu sia un buon candidato per un mutuo a tasso variabile, dipende da molti fattori dal momento in cui intendi rimanere in casa ai tuoi potenziali guadagni futuri. (Per saperne di più, qui: Il combustibile è la fonte di fusione subprime.)

Uno degli svantaggi di un'ipoteca a tasso variabile è che il tasso di interesse che si paga non è fissato per l'intero prestito come un'ipoteca convenzionale. Quando i mutuatari prendono un prestito a tasso fisso, sanno che pagheranno lo stesso tasso di interesse durante la vita del prestito. Con un ARM, il tasso di interesse cambia durante un periodo. Diciamo che avete preso un ARM di un anno con un tasso di interesse più basso di un mutuo fisso. Ciò significa che si ottiene di godere di un tasso di interesse più basso per un anno e poi il prestito sarebbe resettato ogni anno per abbinare il tasso di interesse prevalente. Va bene se i tassi di interesse sono bassi come sono stati negli ultimi anni, ma se i tassi salgono, probabilmente finirete per pagare di più di quello che volete con un prestito convenzionale a tasso fisso. (Leggi di più, leggi:

Mutui: tasso fisso versus

tasso regolabile .) ARM sono disponibili in termini diversi da un anno a fino a sette anni, per cui un ARM potrebbe non avere senso per qualcuno che intenda mantenere la propria casa per più di sette anni. Tuttavia, se si sa che si sta andando a muoversi in un breve periodo, o non si prevede di tenersi in casa per decenni a venire, allora un'ipoteca a tasso variabile avrà molto senso. Prendi questo esempio per valutare i tuoi potenziali risparmi: diciamo di aver preso un ARM sette anni con un tasso di interesse del 3,5%. Un mutuo a tasso fisso a 30 anni, in confronto, ti darà un tasso d'interesse del 4, 25%. Se avete intenzione di spostare e vendere la casa prima che i cinque anni di reimpostazione ARM ti farà risparmiare un sacco di soldi su interessi, ma se decidi di rimanere più a lungo in casa e le tariffe sono più alte quando il tuo prestito regola allora l'ipoteca sta per costare di più.Predire il futuro non è facile da fare, ma se stai acquistando una casa con un occhio verso l'aggiornamento ad una casa più grande una volta che si avvia una famiglia, o pensi di essere trasferito per lavoro, allora un ARM potrebbe essere giusto per te . (Lettura relativa: 6 suggerimenti per la vendita di casa veloce

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Si aspetta un aumento dei potenziali guadagni Una grande ragione per cui le persone si sono trovate in difficoltà con mutui a tasso variabile è che quando il tasso di interesse viene ripristinato, il pagamento del prestito è aumentato ogni mese e non potevano più permettersi di pagare i loro pagamenti mensili. Per le persone che hanno un reddito stabile ma non si aspettano che il loro reddito aumenti a breve, un mutuo a tasso fisso ha più senso. Tuttavia, se si prevede di vedere un aumento del tuo reddito, andare con un ARM potrebbe risparmiare il pagamento di un sacco di interesse per il lungo raggio. Diciamo che stai cercando la tua prima casa e hai appena laureato in scuola medica, scuola di diritto o guadagnato un MBA. Le probabilità sono elevate che guadagnerai di più nei prossimi anni e potrai permetterti di aumentare i pagamenti una volta che il tuo prestito viene regolato. In questo caso, un ARM funzionerà per te.

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Avete pianificato l'erogazione del prestito prima del reset ARM

L'assunzione di un mutuo a tasso variabile è molto attraente per i mutuatari ipotecari (Leggi più, qui: Quando è un MBA valido? che hanno o avranno il denaro per pagare il prestito prima che il nuovo tasso di interesse calci dentro. Mentre non comprende la stragrande maggioranza degli americani, ci sono situazioni in cui può essere possibile tirarlo fuori. Prendete un mutuatario che sta acquistando una casa e vendendo un altro allo stesso tempo come un esempio. Quella persona può essere costretta ad acquistare la nuova casa, mentre quella vecchia è in contratto e, di conseguenza, prenderà un ARM di una o due anni, mentre il mutuatario attende il pagamento dalla vendita della propria casa. Una volta che il mutuatario ha i soldi, possono girarsi a pagare l'ARM con i proventi della vendita di casa.

Un altro scenario in cui un ARM avrebbe senso è se è possibile permettersi di accelerare i pagamenti ogni mese per abbassarlo prima di ripristinare. L'impiego di questa strategia può essere rischiosa perché la vita accade e mentre potresti permettersi di effettuare pagamenti accelerati adesso se si è ammalati o che la caldaia va, questo potrebbe non essere più un'opzione.

La linea inferiore

I mutui a tasso variabile hanno ottenuto un brutto rap fin dalla crisi finanziaria 2008 che ha portato a preclusioni record e brevi i saldi. Tuttavia, anche in un ambiente in cui i tassi di interesse sono vicini a tutti i tempi, e la gente è molto più avversaria, c'è un posto per un ARM. Ciò non significa che un'ipoteca a tasso variabile sia il prodotto giusto per tutti, ma è una buona opzione per alcuni. Se non intendi rimanere a casa troppo a lungo, aspetti di vedere un sostanziale aumento del tuo potenziale di guadagno o hai i mezzi per pagare il prestito prima di ripristinare che un'ipoteca a tasso variabile può essere un'opzione ideale per tu.Per mitigare eventuali problemi di sorpresa, prima di prendere un mutuo a tasso variabile assicurati di comprendere i termini del tuo prestito, il tasso di interesse e quando la tariffa verrà modificata.