Prima di strappare un grande acquisto su una casa che ami, la tua prima domanda dovrebbe essere sempre: "Che cosa posso permettermi?" Non importa quello che vuoi in una casa per quanto riguarda l'età, lo stile, la posizione o le dimensioni, potresti finire con una bella casa senza mobili, se i tuoi pagamenti ipotecari consumano più della metà del tuo reddito. (Per conoscere il processo di acquisto della tua prima casa, leggi Suggerimenti per i primi acquirenti di casa .)

Calcolare un pagamento accessibile

La regola del rapporto debito / reddito del 43% è generalmente utilizzata dall'amministrazione federale delle abitazioni (FHA) come guida per l'approvazione dei mutui. Questo rapporto viene utilizzato per determinare se il mutuatario può rimborsare l'ipoteca; spesso cambia a seconda delle condizioni del mercato.

Tutti i tuoi pagamenti del debito più le tue nuove spese di alloggio - ipoteca, tasse di associazione dei proprietari di casa, tassa di proprietà, assicurazione casa, ecc. - non dovrebbero essere uguali oltre il 43% del tuo reddito lordo mensile.

Ad esempio, se il reddito lordo mensile è di $ 4 000, moltiplica questo numero per 0. 43. $ 1, 720 è il totale da spendere per pagamenti di debito compreso alloggio. Ora diciamo che hai pagamenti mensili minimi di $ 120, un prestito auto per 240 dollari e prestiti agli studenti per 120 dollari. Con questa regola, hai $ 1, 240 al mese che puoi permetterti di alloggiare.

Tuttavia, è anche necessario fattorizzare il front-end rapporto debito-reddito (DTI), il debito mensile che dovrai sostenere solo dalle spese di alloggio. Ad esempio, anche se questa metrica è soggetta a modifiche, durante una recessione è di solito superiore al 30%. Ad esempio, se il tuo reddito lordo è di $ 4,000 al mese, avresti difficoltà ad ottenere l'approvazione per $ 1, 720 in spese di alloggio mensile anche se non hai altri debiti quando il DTI è del 31%. I costi di alloggio dovrebbero essere inferiori a $ 1, 240.

Perché non saresti in grado di utilizzare il tuo pieno rapporto debito / reddito se non hai altro debito? Diciamo che sei debito libero perché hai appena pagato il tuo prestito veicolo. Tuttavia, potete scambiare la tua auto e prendere un prestito auto nuovo in sei mesi. Se la tua ipoteca è del 43% del tuo reddito, non avresti alcuna stanza di soglia per quando vuoi o dovrai sopportare ulteriori spese.

Elementi di bilancio del fattore oltre il debito

Potresti amare cucinare con ingredienti gourmet, fare un fine settimana ogni mese, bere vino di fascia alta o lavorare con un personal trainer. Nessuno di questi hobby relativamente stravaganti è degli assassini di bilancio, ma sono motivi per cui dovreste saltare i pagamenti per la bolletta elettrica se avete acquistato una casa basata su un rapporto debito-reddito del 43%. Prima di praticare pagamenti ipotecari, regalatevi un po 'di spesa finanziaria sottraendo l'importo del tuo hobby più costoso dal pagamento che hai calcolato. Se questa quantità non è sufficiente a comprare la casa dei tuoi sogni, potrebbe essere necessario ridurre le tue spese di hobby o iniziare a pensare a una casa meno costosa come casa di sogno amichevole.

Play House, Financially

Salvare i proventi della tua casa in un conto di risparmio e determinare se, dopo aver fatturato le spese come i pagamenti per auto, potrai permetterti l'ipoteca. È inoltre importante ricordare che saranno necessari fondi aggiuntivi per la manutenzione e le utilità. Questi costi saranno indubbiamente più alti per case più grandi.

Se possiate gestire questi pagamenti extra senza sudare il debito della carta di credito in più, puoi permettersi di acquistare una casa - finché hai risparmiato abbastanza soldi per il tuo pagamento anticipato.

Non acquistare una casa basata sul reddito futuro

L'allarme non sempre accade e le carriere cambiano. Se basi la quantità di casa, acquisti su reddito futuro, crea una cena romantica con le tue carte di credito. Stai per finire con un rapporto di lunga durata con loro.

Down Payments

È meglio disporre del 20% del tuo prezzo di casa per evitare di pagare un'assicurazione privata di mutui (PMI). PMI può costare un supplemento da $ 50 a $ 100 al mese della vostra ipoteca, a volte più e talvolta meno. Ma un minore pagamento anticipato non ti costerà l'acquisto di una casa. È possibile acquistare una casa con appena il 3, 5% con un prestito FHA.

Bonus a un pagamento superiore:

Pagamento minore di mutui. Per un'ipoteca di $ 200.000 con un tasso di interesse del 5% per un periodo di 30 anni, pagherebbe $ 1, 074. Se la tua ipoteca era di 180.000 dollari con un tasso di interesse del 5% per un periodo di 30 anni, pagherebbe $ 966. 28.

• Maggiore scelta del prestatore. Alcuni istituti di credito non finanzieranno a meno che non si abbassino almeno il 5-10%.
• Mentre ci sono molti vantaggi per un pagamento più grande, non sacrificare completamente il tuo conto di risparmio di emergenza per mettere più in basso sulla tua casa. Si potrebbe finire in un pizzico quando si verifica una riparazione inaspettata.

Quando acquistare una casa

Idealmente, si dovrebbe comprare una casa nella stagione opposta dalle migliori attività nella tua zona. Trova la più vicina area turistica alla tua locale, e chiama un hotel e chiedi quando la stagione fuori stagione è. Questo è un ottimo momento per comprare una casa. Un'altra strategia è se si sceglie una zona con molte famiglie, attendere fino a ottobre dopo che i bambini sono già in scuola.

Trovare le condizioni di mercato perfette per acquistare una casa è un po 'più difficile e rischioso. Potreste decidere di aspettare per comprare una casa perché i prezzi sono aumentati, ma poi i prezzi aumentano ulteriormente e non puoi più permettersi una casa nella zona che vuoi. Finché si prevede di vivere in casa per più di 10 anni, acquistare una casa quando si desidera e dove si desidera, a patto che si attenga al tuo range di pagamento a prezzi accessibili.

Pianificazione per rimanere

Se non riesci a stimare la città in cui vivi e qual è il tuo piano decennale, non è il momento giusto per acquistare una casa. Se vuoi comprare una casa senza un piano di 10 anni, comprate una casa che abbia un prezzo molto inferiore al massimo che puoi permetterti. Devi essere in grado di permettersi di fare un colpo se dovrai venderlo rapidamente.

La linea di fondo

La disponibilità dovrebbe essere la prima cosa che cerchi in una casa, ma devi anche stare abbastanza per sapere che stai andando a desiderare di vivere nella casa da te selezionata per almeno dieci anni.In caso contrario, potresti bloccarsi in una casa che non puoi permettersi in una città in cui sei pronto a partire.

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