Anche se si dispone di una politica di assicurazione auto abbastanza estesa - completa di collisioni e copertura completa - non è possibile proteggere completamente se il veicolo è rubato o totalizzato in un incidente.

Ecco perché. Durante i primi anni di possesso o di locazione di un'auto, molti autisti sono effettivamente sottomarini del loro prestito - cioè, devono il prestatore più del valore di mercato corretto dell'automobile. Ricorda, la maggior parte delle vetture prende un enorme ammortamento di valore nel momento in cui li scacciate dal lotto il giorno in cui li acquisti. Secondo il sito di acquisto di auto Edmunds. com, le auto perdono approssimativamente il 19% del loro valore dopo l'anno uno e un altro 12% dopo il secondo anno.

Ecco quanto profondo il deprezzamento può ottenere nei primi anni di possedere la tua auto.

Figura 1

Il grafico seguente mostra il tasso medio di ammortamento per le auto nuove.

Fonte: Edmunds. com

Se la tua corsa deve essere sostituita a causa del furto o di un incidente grave, l'assicuratore primario ti rimborserà solo per il suo valore di mercato corrente. Assicurazione Gap - le lettere rappresentano "protezione automatica garantita" - copre la differenza.

Ecco un esempio di come funziona l'assicurazione sulle carrozzerie: supponiamo di acquistare un'auto per $ 25.000, con un piccolo pagamento anticipato e un prestito di $ 20.000. Dopo un paio di anni, l'auto è completamente rovinata da una collisione in autostrada. Hai ancora la banca il saldo di $ 20.000, anche se il veicolo vale solo 17.000 dollari al momento dell'incidente. La politica di differenziazione ti paga la mancanza di 3 000 dollari per far bene il prestito.

Vale la spesa aggiuntiva?

L'assicurazione Gap non vale il costo per tutti coloro che acquistano una nuova auto. L'idea è di proteggere coloro che attualmente hanno un patrimonio negativo - o potrebbe presto perché l'auto si svaluta molto più velocemente che il patrimonio del proprietario si accumula in quanto lui o lei ripaga il prestito auto. Come regola generale, i conducenti che concedono in locazione o cedono meno del 20% del prezzo all'acquisto di un'auto vogliono la protezione aggiunta. Infatti, molti contratti di leasing hanno una disposizione che richiede di iscriversi all'assicurazione di scansione prima di guidare l'auto dal lotto.

Ottenere questa protezione aggiunta è particolarmente importante se finanziate un'auto da più di cinque anni. Un termine di prestito a lungo rende più difficile costruire equità, lasciando un periodo molto più lungo "sott'acqua" prima che sia sicuro di essere senza copertura di divario. E 'anche una buona idea se si guida più di 15.000 miglia all'anno o che hanno una macchina che si deprezza velocemente.

Naturalmente, se la differenza tra il valore dell'auto e l'equilibrio del prestito è minore, potrebbe essere comodo lasciar perdere la copertura del gap e pagare la mancanza di tasca se si finisce per farlo.

Un altro gruppo che non necessita di un'assicurazione a distanza è quello che ha pagato tutti i soldi per la propria auto e la possiede direttamente.Se non si dispone di un prestito, non c'è spazio per riempire tra ciò che dovete la banca e quello che ottieni dalla tua compagnia di assicurazioni.

La copertura extra rende il maggior senso per le persone che non possono permettersi il potenziale successo - ed è obbligatorio per coloro che devono acquistarla a causa della loro locazione. Pagando per l'assicurazione delle scorte sarà naturalmente aggiunto ai costi mensili di trasporto di avere la vostra auto.

Come acquistare

C'è una buona probabilità che la concessionaria cercherà di vendere un'assicurazione a distanza quando si finanzia una nuova auto. Ma tenere a mente che probabilmente troverai un migliore affare se si acquista intorno da soli. La maggior parte dei vettori di assicurazioni offre una protezione a vuoto e ti permette di aggiungerla dopo aver acquistato l'auto, purché abbia anche una collisione e una protezione completa.

In genere, i concessionari offriranno copertura per circa $ 500 a $ 700 - più interessi, se il premio è incorporato nel prestito. Quando comprate direttamente da un vettore, d'altra parte, di solito pagherai tra il 5% e il 6% della tua collisione e del premio assicurativo globale. Pertanto, se si paga $ 1 000 per questi due componenti, l'assicurazione per i gap potrebbe aggiungere un ulteriore $ 50 o $ 60 alla fattura.

È inoltre possibile evitare costi inutili abbandonando la copertura del divario una volta raggiunto il patrimonio nell'auto. Vale la pena di controllare periodicamente il valore della tua auto - NADAguides (un marchio della National Auto Dealers Association) è una buona fonte - e confrontarla con il tuo saldo prestito.

La linea inferiore

Se affitti un'auto - o comprate uno con un piccolo pagamento anticipato - l'assicurazione delle scorte può offrire un po 'di pace. Tuttavia, se si è solo leggermente sott'acqua sul prestito e può pagare la differenza fuori tasca, questo potrebbe essere una forma di assicurazione che si può permettere di fare senza. Per ulteriori informazioni, vedere Guida per principianti all'assicurazione auto e Nuove ruote: affittare o acquistare?