Come professionista finanziario, sapete già perché l'investimento è importante. Ma a volte si incontra un cliente che non capisce nemmeno i concetti e gli strumenti più fondamentali per investire con successo. Che ne dici? Di seguito è una spiegazione facile da seguire per aiutarti a convincere i clienti perché dovrebbero investire in una cura a lungo termine.

Che cosa è la cura a lungo termine?

Mentre i nostri periodi di vita sono estesi, le nostre strutture familiari cambiare e la cure mediche migliora, la necessità di assistenza a lungo termine (LTC) continuerà ad aumentare. Una percentuale sostanziale di coloro che superano i 65 anni trascorrerà un po 'di tempo in una casa di cura, assistenza assistita o assistenza estesa. Il costo di tale cura può erodere rapidamente i beni anche dei risparmiatori più preparati. Il rischio di sopravvivere i vostri soldi in questa situazione può essere grande, e uno dei modi migliori per trasferire questo rischio è quello di acquistare un'assicurazione a lungo termine per la cura.

La cura a lungo termine è definita come necessità di assistenza con alcune delle attività di vita quotidiana (spesso chiamate ADL). Le ADL includono funzioni che la maggior parte di noi esegue ogni giorno, come il mangiare, il bagno, il bagno, la vestizione, il trasferimento e il mantenimento della continenza. La necessità di assistenza può essere dovuta all'incapacità fisica o alla compromissione mentale, come la perdita di memoria, l'Alzheimer o la demenza. L'assicurazione a lungo termine è destinata a pagare per un soggiorno assistito, una cura domestica o un soggiorno in casa di cura, che può essere molto costoso e, in molti casi, può essere finanziariamente devastante. Una politica assicura anche che tu possa fare le tue scelte su quali servizi di assistenza a lungo termine ricevi e dove li ricevi in ​​anticipo.

Nel contratto di assicurazione sulla cura a lungo termine, esistono tre livelli di assistenza ampiamente definiti nel criterio, tra cui:

Assistenza infermieristica specializzata

• : Questo è di solito per qualcuno con una malattia acuta condizione che richiede un'attenzione medica intensiva per un periodo di meno di 100 giorni. I due obiettivi di un'assistenza specializzata sono aiutare la persona con comodità e assistenza se la situazione è terminale o per aiutare la persona durante un periodo di recupero. Cura dell'ospite
• : questo è il termine usato per la cura fornita a soggetti affetti da una condizione terminale o che hanno meno di sei mesi di vita. Questa cura può essere fornita in una casa o in una struttura. Assistenza infermieristica non curata / Custodial Care:
• Questo è per una persona con una condizione cronica da cui non si riprenderà. Questo tipo di cure è di solito ricevuto in casa o in strutture assistite di vita. Questo tipo di cura dura oltre 100 giorni e persino fino a diversi anni.

Ci sono molte impostazioni in cui è possibile somministrare o fornire una cura a lungo termine.Il tipo di criterio LTC utilizzato determina dove è possibile ricevere i servizi.

Cura della casa

• : paga per la cura in casa tua. Secondo La pianificazione di assistenza a lungo termine di Allen Hamm, l'assistenza domiciliare è aumentata del 178% entro il 2030. Cura dell'assistenza
• : paga per assistenza in un impianto, come una comunità vivente assistita , il centro per adulti, la comunità di pensionati per la cura o la casa di cura. Cura del riposo
• : paga per servizi che permettono un certo rilievo (periodo di riposo o di vacanza) ai membri della famiglia che forniscono assistenza. Ciò può essere fornito sia in casa che in una struttura. Come altri tipi di polizze assicurative, il costo della copertura assicurativa dipende da diversi fattori specifici, tra cui il luogo in cui è stata ricevuta la cura, la ragione per la cura o la gravità della condizione del paziente / assicurato, la posizione geografica della cura , l'importo giornaliero dei benefici, il periodo di eliminazione, il periodo di tempo in cui verranno erogati benefici, ecc. Ma i costi effettivi per l'assistenza medica continua non sono mai economici; secondo un sondaggio condotto da MetLife nel 2012, le comunità viventi assistite caricano una media di $ 3550 al mese, ossia $ 42.000 all'anno e la tariffa giornaliera media nazionale per l'assistenza infermieristica nel 2012 è stata di $ 248 per una stanza privata e $ 222 per una mezza- stanza privata - un aumento di circa il 04% rispetto al 2011.

Chi ne ha bisogno?

Non si può mai avere bisogno di assistenza a lungo termine. Ma una cosa è certa: la necessità di assistenza assistenza aumenta notevolmente dopo l'età di 65 anni. Uno studio condotto dal Dipartimento di salute e servizi umani americani rivela che uno in quattro persone di età 65 anni trascorrerà un anno o più in una casa di cura e entro il 2020, 12 milioni di vecchi americani avranno bisogno di assistenza a lungo termine. Quindi, quando dovrebbero prendere in considerazione l'acquisto di un'assicurazione LTC e come si considerano altre attività? Mentre chiunque tra i 18 ei 84 anni può probabilmente acquistare un'assicurazione a lungo termine per la cura, se sei in una salute ragionevolmente buona, quando sei più giovane quando si acquista la politica, sarà più conveniente. Al contrario, l'età media delle persone ammesse a una casa di cura è di 83. Ciò significa che potresti pagare quasi 40 anni prima di utilizzare la politica.

Tipi di criteri

Oggi sono disponibili alcuni tipi di criteri per i consumatori. La maggioranza è conosciuta come "indennità", "spese sostenute" o "contanti". I piani di indennizzo sono anche definiti politiche "per diem" che pagano fino a un importo fisso a prescindere da quello che spendi (cioè puoi spendere più o meno le coperture politiche). Le politiche sostenute dalla spesa rimborsano le spese effettive sostenute fino all'importo del bene fisso, come definito dalla prestazione giornaliera acquistata con la politica. Con una politica basata sul rendimento del denaro, fintanto che la politica viene attivata dagli ADL, non dovrai sostenere spese per ricevere i vantaggi della tua richiesta. Così, per esempio, se si prende cura di un parente (gratuitamente, presumibilmente), allora sarai ancora "pagato" anche se non stai pagando spese per ricevere assistenza.

La linea inferiore

L'acquisto dell'assicurazione LTC non dovrebbe essere una decisione autonoma e deve essere incorporata con tutta l'altra pianificazione. Quando si considera l'acquisto di una politica LTC, è possibile considerare l'acquisto di vantaggi opzionali, come un rider rinnovabile garantito, in grado di proteggerti dal diventare insostenibile o rinnovabile se si verifica un calo della salute. Un pilota di aggiustamento del costo di vita (COLA) può anche proteggere il potere d'acquisto di qualunque beneficio quotidiano acquistato.

In genere, coloro che richiedono la LTC hanno l'opzione di acquistare un pilota di inflazione del 3 o 5% utilizzando un interesse semplice o composto. Naturalmente, l'interesse composto al 5% ti dà la migliore protezione contro l'inflazione, ma ti costa anche più soldi. E se pensi che ci sia possibilità di non utilizzare i tuoi vantaggi, puoi considerare un pilota "di ritorno del premio". Infine, dato che il soggiorno medio in una casa di cura è di circa 30 mesi, si consiglia di considerare una politica che vi darà vantaggi per un minimo di tre anni (questo è indicato come periodo massimo di prestazione della politica).