La maggior parte di noi spera di godere di decenni di buona salute in pensione. Ma se sei abbastanza fortunato ad avere una bella e lunga vita, avrai abbastanza soldi per sostenere il tuo stile di vita?

In un'era in cui la maggior parte degli americani non riceve più una pensione che offre pagamenti a vita, è una preoccupazione molto reale. Oggi, la preparazione per uno scenario migliore - uno in cui vivi bene negli anni '80 o '90 - è un must per i pensionati sani. Gestendo le tue esigenze a lungo termine, puoi aiutarti a non sopravvivere ai tuoi soldi.

1. Carburante Il tuo piano 401 (k)

Costruire il tuo conto di pensionamento sul posto di lavoro è uno dei modi migliori per assicurare di avere fondi sufficienti per una vita prolungata. Le regole IRS consentono ai lavoratori di mettere fino a $ 18.000 di loro stipendio in un conto a 401 (k) con un vantaggio fiscale ogni anno, oltre a un ulteriore $ 6 000 se sei 50 anni o più. Ma la realtà è che la maggior parte delle persone contribuisce molto meno.

Quanto devi calci ogni anno?

Dipende in gran parte dal tuo stipendio e da quanto hai bisogno per vivere durante il pensionamento. Almeno, dovresti investire l'importo massimo che è idoneo per un contributo corrispondente al datore di lavoro - altrimenti si è in sostanza perde parte di un pacchetto benefici.

Come regola generale, la maggior parte dei lavoratori stanno mettendo in buona posizione se deviare almeno il 10% al 12% del loro stipendio verso un conto pensionistico, specialmente se iniziano i giovani.

2. Essere intelligenti circa la sicurezza sociale

I pensionati affrontano una domanda importante per quanto riguarda la sicurezza sociale: optare per ricevere i benefit all'età di 62 anni, quando sono dapprima ammissibili o aspettare qualche anno. Più si deferisce, maggiore è il pagamento mensile quando si inizia a raccogliere.

La detenzione dei pagamenti può comportare una grande differenza. Qualcuno avrebbe diritto a tirare $ 750 al mese all'età di 62 anni avrebbe ottenuto $ 1 000 se ha aspettato fino all'età di 66 anni per raccogliere. E se quella persona ha aspettato fino al 70, riceverà $ 1, 320 ogni mese, secondo l'amministrazione della sicurezza sociale.

Se vivi una vita di vita tipica per un americano, i pagamenti per la vita saranno tutti uguali. Ma se vivete meno anni di più, sarai meglio raccogliere presto. Al contrario, se la tua famiglia gode della longevità e sei in buona forma, puoi aspettare. In questo modo avrai un maggior pagamento che puoi contare per il resto della tua vita. Figura 1.

La differenza nel controllo mensile della previdenza sociale può variare ampiamente, a seconda dell'età in cui decidi di iniziare i benefici.

Fonte: Amministrazione della Previdenza Sociale

3. Supplemento del tuo Medicare Uno dei modi più semplici per deragliare la tua strategia di pensionamento è quello di rack up enormi bollette mediche che non hai mai visto arrivare.Mentre il beneficio Medicare standard presenta bassi premi per ricoveri e farmaci da prescrizione, i destinatari sono comunque responsabili delle franchigie, dei co-pagamenti e della coassicurazione. Se si finisce con una grave malattia, le fatture possono rack up abbastanza rapidamente. Anche se non lo fai, c'e 'tutto il problema della buca di ciambella circa quanto sei in grado di spendere con farmaci da prescrizione usando Medicare Part D (vedi Ottenendo il Medicare Part D Maze

).

Un'assicurazione supplementare Medicare, o "Medigap", è un modo per contribuire a mitigare tale rischio. Venduto da società di assicurazioni private, queste politiche supplementari contribuiscono a ridurre le spese in tasca. E a seconda di quale piano si sceglie, può anche pagare per i servizi non coperti da Medicare, come l'assistenza medica che si riceve al di fuori degli Stati Uniti

Con Medigap, è necessario registrarsi per Medicare parte A e parte B, che paga la sua parte del conto prima. Eventuali costi rimanenti coperti dal piano supplementare vengono quindi prelevati dall'assicuratore privato.

È un compromesso, per essere sicuro. Pagherai un supplemento ogni mese per ottenere un'assicurazione supplementare. Ma hai anche un po 'di pace. Un'altra opzione è quella di ottenere un piano Medicare Advantage (per consigli, leggere Medigap vs. Medicare Advantage: Qual è meglio?).

4. Acquisizione di assicurazione di lunga durata

Il prezzo di un soggiorno esteso a casa di cura può essere incredibile. Purtroppo, Medicare paga solo per i primi 100 giorni di infermieristica specializzata dopo un ricovero. Per aggravare le cose, la maggior parte delle politiche Medigap non copre questi servizi.

Che lascia un foro importante nella tua copertura. Per proteggere le spese catastrofiche, una polizza assicurativa a lungo termine può avere un senso per alcuni adulti più anziani.

In primo luogo, un avvertimento. La maggior parte degli americani non finirà per beneficiare della loro protezione a lungo termine perchè il soggiorno medio in un impianto di assistenza infermieristico è in realtà abbastanza breve. In media, gli uomini rimangono per circa 10 mesi, secondo il Centro per la ricerca sul pensionamento di Boston College. E la donna media rimane in una casa di cura per 16 mesi.

Probabilmente non è sufficiente per giustificare i notevoli premi che pagherai per una politica di assistenza a lungo termine. Ma solo perché è improbabile che avrai bisogno di assistenza per un periodo prolungato non significa che non possa accadere.

E se questa possibilità ti tiene alla notte, l'assunzione di qualche assicurazione potrebbe non essere una cattiva idea. La chiave è quella di prendere una politica negli anni '50 o nei primi anni '60, quando tendono ad essere molto meno costosi.

5. Acquistare una rendita fissa

Le rendite sono tipicamente vendute allo scopo di non sopravvivere al reddito - per garantire una fonte di reddito che dura una vita. Con una rendita fissa immediata, si paga alla compagnia assicurativa una somma forfettaria di denaro e inizia a pagare mensilmente fino alla morte. Alcuni contratti consentono di continuare pagamenti al coniuge dopo il passaggio, anche se sono più pricier.

Un'altra opzione è quella di acquistare un tipo di rendita differita conosciuta come "annuità di lunga vita"."Ora paghi l'assicuratore, ma in genere non ricevi pagamenti finché non arrivi alla metà degli anni '70 agli anni '80. Il vantaggio è che, quando ricevi un reddito, la quantità del tuo controllo è significativamente maggiore.

Se sei un pensionato, ti consigliamo di allontanare le rendite variabili e le rendite con indicizzazione azionaria, in cui i tuoi pagamenti sono legati all'andamento del mercato azionario. Anche se si potrebbe fare più che con un prodotto fisso se il mercato fa bene, questi tendono a portare tasse più elevate e non offrono l'affidabilità che le rendite fisse forniscono. Per la lettura correlata, vedere

Qual è il ruolo che le retribuzioni devono svolgere nel pensionamento?

6. Ridimensiona la tua casa

Quando i più adulti raggiungono l'età pensionabile, hanno costruito un patrimonio rilevante nella loro casa. Possono possederlo direttamente. Se sei un vuoto-nester e non ha più bisogno dello spazio, puoi considerare la vendita della proprietà e passare in qualcosa di un po 'meno costoso. Puoi quindi utilizzare quei soldi per contribuire a pagare i prestiti ad alto tasso di interesse o per aumentare i tuoi risparmi.

Suoni evidenti, giusto? Eppure, un recente sondaggio dell'Istituto di ricerca ha scoperto che il 48% dei Baby Boomers che intendono muoversi hanno gli occhi fissati in una casa paragonabile, se non più costosa, e non meno costosa.

È fantastico per coloro che possono permetterselo. Ma per tutti gli altri, aumentando le spese fissi ti dà meno libertà finanziaria lungo la strada e aumenta la probabilità che un giorno si esaurirà di denaro.

7. Mantenga le vostre scorte

Quando si passa alla pensione, si potrebbe pensare che sia il momento di essere ultra-conservatore con i tuoi soldi. Ma anche ottenere troppo stordo con un portafoglio di investimenti può essere altrettanto pericoloso.

Oggi, uno su quattro americani si aspetta di vivere nei loro anni '90. Ciò significa che molti pensionati devono contare sui loro soldi che durano 30 anni o giù di lì. Un portafoglio di obbligazioni non è in grado di fornire la crescita necessaria per quel periodo di tempo prolungato.

Ecco perché molti consiglieri ora suggeriscono di mantenere nel tuo portafoglio una percentuale di azioni pari a 110 o 120 anni meno della tua età. Se sei un tipico 65 anni, probabilmente vuoi almeno il 45% dei tuoi investimenti in magazzino (110 - 65 = 45).

8. Ridurre il tuo conto fiscale

Forse il modo più semplice per aumentare le dimensioni del tuo uovo di nido è quello di proteggerlo meglio dall'IRS. Se stai investendo in fondi comuni di investimento ad alto volume, probabilmente stai dando al tax man più di quanto si dovrebbe.

Il problema con molti fondi gestiti attivamente è che acquistano e vendono spesso le scorte. Ciò significa che gran parte dei guadagni che vengono passati all'investitore sono soggetti alla più elevata imposta di plusvalenza a breve termine.

Al contrario, i fondi di indice e gli ETF tendono a tenere traccia di un indice di mercato specifico come il S & P 500, in modo da commerciare molto poco. Il risultato: la maggior parte dei loro proventi si qualifica per la minore imposta a lungo termine delle plusvalenze.

Per quanto riguarda la parte a reddito fisso del portafoglio, le obbligazioni comunali sono un modo particolarmente efficace per ridurre la responsabilità fiscale. In genere, i proventi da interessi generati non sono soggetti a imposte sul reddito federale.In alcuni casi, potrebbe non essere necessario pagare l'imposta sul reddito statale e locale. È anche importante costruire una diversificazione fiscale nel tuo portafoglio. Ciò significa mettere alcuni dei vostri soldi in un Roth 401 (k) o IRA, che offrono prelievi fiscali (perché sono finanziati con dollari post-fiscali). Quando tuffate in un conto di pensionamento tradizionale, stai aumentando il tuo reddito imponibile per l'anno. Più i redditi che hai, più è probabile che tu dovrai tasse sulle tue prestazioni di sicurezza sociale; e mentre la tua staffa aumenta, aumenterà le imposte sui benefici. Vedere

Come sono previsti e tassati i vantaggi di sicurezza sociale?

Con il ritiro da un account Roth, effettivamente ridurrete il reddito imponibile.

9. Ritirarsi in terre più economiche

Un altro ottimo modo per mantenere più i tuoi soldi è spostandosi in uno stato con un codice fiscale adatto per gli anziani. Diversi Stati non addebitano un'imposta sul reddito, ma questa è solo una parte dell'equazione. E 'anche importante guardare se si tratta di prestazioni sociali per la sicurezza o ha grandi tasse di proprietà. Nel corso degli anni, Stati come Florida e Arizona sono diventati punti di forza per i pensionati. Ma luoghi meno evidenti come il Wyoming e il Nevada sono altrettanto attraenti da una prospettiva fiscale (vedi i migliori Stati per ritirarsi per motivi fiscali e Gli Stati migliori e peggiori per pensionati nel 2016 ) . E poi c'è sempre il ritiro all'estero (vedi Pensionamento: U. contro Abroad

).

La linea inferiore

Non c'è un modo magico unico per costruire un uovo di nidi solidi che ti sostenga per tutta la tua (una speranza, lunga) pensione. Si tratta davvero di tornare alle basi - risparmiando il più possibile e eliminando le spese che non avete veramente bisogno. Anche così, ci sono alcune mosse speciali che gli anziani e pensionati possono fare, quindi utilizzarli mentre è possibile.