CNBC ha dichiarato il 401 (k) un errore per la maggior parte degli americani. Ha citato il fatto che quasi il 40% dei dipendenti hanno meno di 10.000 dollari di risparmio pensionistico. E quasi la metà delle famiglie di età lavorativa non hanno assolutamente nulla salvato nei conti pensionistici, secondo un rapporto del 2016 dell'Istituto per la politica economica.

Se la tua mancanza di risparmio ti mette in queste statistiche, è il momento di fare qualcosa se la tua azienda offre un 401 (k). Ma innanzitutto, forse hai bisogno di un po 'più di conoscenza - i segreti interni del 401 (k) che hai bisogno di fare qualche scavo per scoprirlo.

Cinque 401 (k) Segreti

1. Compagnia più piccola, tariffe più elevate

Se lavori per una piccola impresa con meno dipendenti, puoi pagare di più per il tuo piano rispetto ai dipendenti che lavorano per le grandi aziende. Uno studio ha scoperto che nel 2011 i dipendenti di società con più di 1 miliardo di dollari di attività di pensionamento investito hanno pagato circa il 35% delle spese di mantenimento del conto. Per le aziende con meno di 50 milioni di dollari, la tassa è stata pari al 0, 94%. Ci possono essere anche altre commissioni associate ai veicoli d'investimento che si sceglie per il tuo 401 (k).

2. Tasse aumentano velocemente!

Diciamo che hai investito $ 25.000 per 30 anni ad un tasso dello 0. 35%, come nell'esempio precedente di quello che potresti pagare in una grande corporazione 401 (k). Dopo 30 anni, il fondo sarebbe valido di 143, 587 dollari. 28. Assumendo un rendimento annuo del 6%, pagherai 6, 871. 07 in tasse operative annuali in quel periodo, lasciando con 136, 716, 21 dopo 30 anni. (Che non include altre spese e costi associati ad ogni tipo di investimento, che può essere elevato.)

Ora prendiamo lo stesso $ 25, 000 a 0. 94%. Dopo 30 anni, vale la pena la stessa somma di cui sopra, ma avresti pagato 16.560 dollari. 15 nelle commissioni annuali d'esercizio, lasciando con 127, 027 dollari. 13. (Questo anche non include altri costi). < Alla fine del tempo, le tasse più elevate ti lasciano $ 9, 689. 08 meno nel tuo 401 (k) - una grande differenza per quello che sembrava un piccolo cambiamento. Con altri costi, come le tasse di rimborso, la differenza sarebbe ancora maggiore. (Clicca qui per usare le tue 401 (k) figure con il buyupside.com Calcolatore delle commissioni di investimento.)

Ricorda che il tuo 401 (k) dovrebbe essere (meglio essere!) Molto più alto di $ 25.000 entro il momento in cui si passa . Mantenere le tasse il più a basso possibile è fondamentale per avere abbastanza soldi per ritirarsi comodamente. Questo è uno dei motivi che molti professionisti finanziari consigliano di investire in un 401 (k) solo fino all'importo corrispondente alla tua azienda. Dopo di ciò, suggeriscono di considerare l'aggiunta di un IRA (vedere

Roth Vs. Tradizionale IRA: quale è giusto per te? ). Dato le commissioni, perché investire in un 401 (k)? Perché il tuo datore di lavoro probabilmente sta lanciando un po 'di soldi gratuiti come una partita ai tuoi contributi.Il denaro libero batte tasse elevate qualsiasi giorno della settimana.

Se il tuo datore di lavoro non corrisponde ai tuoi contributi, controlla se dovresti mettere il tuo denaro di pensione in un IRA invece se le tasse a 401 (k) della tua azienda sono alte. D'altra parte, puoi contribuire al massimo a $ 4 000 ($ 24.000 se sei 50 o più) nel 2016, ma solo $ 5, 500 ($ 6 500 a 50 anni e più) ad un IRA all'anno. (Vedi

Posso contribuire sia a un 401 (k) che ad un IRA? ) Inoltre, poiché si dispone di un piano di pensionamento al lavoro, potrebbero essere limitate le detrazioni fiscali che è possibile prevede di investire in un IRA tradizionale. Controllare con un contabile o un consulente finanziario prima di decidere cosa fare.

3. Si può prestare da essa

È vero, puoi prendere in prestito dal tuo 401 (k). Controllare con il tuo amministratore del piano le regole che il tuo piano aziendale ha fissato quando puoi prendere in prestito. In genere, non puoi prendere in prestito più del 50% del saldo del tuo piano. Aspetta che il tasso di interesse sia qualcosa di simile al tasso principale più del 1% al 2%, ma l'amministratore del piano decide la maggior parte dei dettagli.

Devi pagare regolarmente il prestito, spesso almeno trimestrale. Tieni presente che stai pagando il rimborso con dollari dopo la tassa, osserva Michael Mezheritskiy, presidente del gruppo di gestione di Milestone Asset Management a Avon, Conn., Ma una volta tornati nel piano 401 (k), sono ancora dollari pre-fiscali . "Quando ti ritiri e prendi una distribuzione dal tuo 401 (k), i rimborsi di prestiti che hai fatto con i soldi dopo le imposte diventano ancora imponibili. Così finisce per pagare le imposte sulla stessa quantità due volte."

non effettuare pagamenti regolari, il prestito diventerà una distribuzione e sarai soggetto alle normali imposte e sanzioni. Vedere

401 (k) Prestiti Pro e contro e 401 (k) Prelievo versus IRA Prelievo . 4. Il problema è probabilmente

Certo, alcuni piani 401 (k) sono migliori di altri. Alcuni sono dotati di tasse più elevate e meno opzioni che sono più costose. Ma la ragione per cui il tuo 401 (k) non sta crescendo il più velocemente che probabilmente sta con te, se gli studi sono corretti. Secondo Fidelity Investments, le persone con i saldi più alti erano risparmiatori disciplinati. In media hanno risparmiato il 14% della loro retribuzione annuale e non comprendeva la corrispondenza aziendale.

La Fidelity inoltre ha scoperto che i risparmiatori di alto saldo non stavano prendendo prestiti contro i loro 401 (k) e mantenevano la maggior parte dei loro soldi in investimenti relativi alle azioni.

5. Alcuni 401 (k) s hanno un'opzione guidata

Alcuni datori di lavoro consentono di mettere una parte del tuo 401 (k) in un account che gestisci da solo (o con l'aiuto). Queste opzioni autogestite vale la pena esplorare in quanto offrono la possibilità di investire in una vasta gamma di tipi di investimenti a basso costo. Oltre alle opzioni tradizionali come azioni, obbligazioni e fondi comuni di investimento, "potresti anche avere la possibilità di scegliere tra investimenti alternativi, come immobili, cavalli, beni fiscali, oro fisico e argento, franchising e altro", afferma Kirk Chisholm, ricercatore di ricchezza al gruppo consultivo innovativo di Lexington, Mass.

Parlare con il tuo amministratore del piano per vedere se la tua azienda offre un'opzione autogestita (e vedi

Come ottimizzare i rendimenti scegliendo l'opzione autodidatta ) . La linea inferiore

Non hai molto controllo sui dettagli del tuo 401 (k), ma se il tuo datore di lavoro ti dà soldi liberi per investire, contribuisci fino al punto in cui smette di corrispondere contributi. Dopo di che, investite in un'IRA a meno che non concludi che le tasse e le scelte di investimento del tuo piano fanno valere la pena di mettere di più nel tuo 401 (k).

Certamente, parla con un consulente qualificato di investimento sulle opzioni. E guarda

Come fare soldi al massimo sul tuo 401 (k) .