Stai basando i tuoi piani di pensione su miti che ti fanno paura di risparmiare troppo - e ti porta a credere che non avrai bisogno di quei soldi in ogni caso? Se è così, si potrebbero mancare opportunità per iniziare a mettere da parte denaro in anticipo quando si ottiene il maggior beneficio da interessi composti e senza tasse di crescita.

Mentre i piani di risparmio fiscali differiscono in modo da ostacolare il ritiro dei fondi pensione, è possibile ottenere la maggior parte dei vostri soldi in caso di emergenza. Inoltre, hai più opzioni per risparmio fiscale differito di quanto si possa pensare - e probabilmente avrai bisogno di più soldi di quanto si renda conto. Prendi tempo a separare il fatto dalla narrativa; ne vale la pena capire la verità dietro questi cinque miti.

1. I contributi del piano di pensione sono bloccati fino a quando non si ritira.

Questo non è semplicemente il caso, anche se è necessario pagare le tasse e / o le sanzioni per i ritiri dalla tua IRA. I contributi del piano pensionistico del datore di lavoro sono più difficili da accedere; è tuttavia possibile prendere in prestito il tuo piano 401 (k) o il piano a benefici definiti, anche se si prevede di restituirli prima di lasciare l'azienda. In alcuni casi, si può anche qualificarsi per un prestito di difficoltà, ma essere pronti a pagare le tasse e le sanzioni se lo fai.

Ricorda, è probabile che quando raggiungerai il sessantesimo compleanno, avrai comunque almeno almeno una volta che hai raggiunto il tuo 60 ° compleanno un quarto di secolo per vivere ", afferma Lex Zaharoff, CFA, consigliere di ricchezza senior, HTG Investment Advisors Inc., New Canaan, Conn.

Se il vostro denaro di pensione è in un Roth IRA, tuttavia i tuoi contributi possono essere ritirati in qualsiasi tempo senza imposta o penalità (vedere

Come utilizzare il tuo Roth IRA come un fondo di emergenza ).

2. Se aggiungi un piano di pensionamento al lavoro, non puoi anche contribuire ad una tradizionale IRA.

Questo mito è veramente un malinteso delle regole di reddito che regolano le deduzioni fiscali per i contributi tradizionali di IRA. Secondo l'IRS, se si dispone di un 401 (k) al lavoro, le detrazioni fiscali per i contributi tradizionali IRA possono essere limitati (non proibiti) a seconda del tuo reddito. Nel 2017, ad esempio, se sei sposato e hai depositato le tasse congiuntamente e il tuo reddito lordo rettificato modificato (AGI) è di $ 99.000 o meno, puoi chiedere una deduzione completa (fino al limite di contributo) dei tuoi contributi IRA.

3. Devi spostare i fondi per la pensione in un IRA quando si lascia un'azienda.

Contrariamente alla credenza popolare, tutti i piani di pensionamento non devono superare

non in un IRA. In alcune situazioni, è possibile ritirare i fondi o trasferirli in un altro account. Ad esempio, se sei 55 o più e lasciare un'azienda a ritirarsi, puoi prelevare denaro senza penalità dal piano pensionistico 401 (k) del datore di lavoro.Se, però, hai un IRA, i prelievi senza penalità non sono disponibili fino a quando non sei 59 ½. Tuttavia, in entrambi i casi, se prendete quei soldi e non riconsideratela in un piano fiscale differito di un'IRA o di un'altra società, dovrai pagare l'imposta sul reddito. Se sei al di sotto dei 55, potrai anche trasferire fondi da 401 (k) della tua società precedente a un nuovo datore di lavoro 401 (k) senza penalità. Poiché questo varia a seconda del piano, contatta l'amministratore del piano per i dettagli su un trasferimento fiscale. Puoi generalmente anche lasciare i tuoi soldi nel tuo datore di lavoro precedente 401 (k).

I motivi principali per non superare il tuo 401 (k) ad un IRA spiega i dettagli. È anche importante notare che se hai un portafoglio di società nel tuo piano di pensionamento, puoi ottenere un trattamento fiscale preferenziale trasferendo la risorsa di società in un conto di intermediazione invece di scorrerlo in un'IRA. Ecco come funziona: ti ritiri le azioni aziendali dal tuo conto e li trasferisci a un conto di conteggio imponibile, evitando l'imposta sul reddito del netto apprezzamento netto delle azioni (NUA).

4. Non dovresti mai ritirare il principale dal tuo conto pensionistico.

"Non toccare il tuo risparmio di pensione" è un buon consiglio per i membri della forza lavoro che risparmiano diligentemente per il futuro. Ma, come noto sopra, se sei in una grave crisi del denaro, puoi violare quella regola. Non è una ragione per non rimanere il denaro massimo consentito da risparmiare. Una volta che sei in pensione, naturalmente, hai raggiunto il lifestage che hai salvato.

I consiglieri finanziari citano la ben nota Regola del Quattro Percentuale che, basata su un portafoglio conservativo, i pensionati dovrebbero ritirare non più di circa il 4% del loro risparmio di pensione all'anno affinché i loro soldi durino circa 30 anni. Mentre questa teoria è stata sfidata - alcuni esperti ritengono che il 3% è più sicuro nella situazione economica di oggi - non significa che i pensionati dovrebbero solo ritirare gli interessi oi redditi da investimento che i loro risparmi hanno guadagnato. La chiave sta tenendo traccia delle tue spese e permettendo spazio extra per emergenze mediche (o altre), durante una vita prolungata.

"Le migliori pratiche di pensionamento si sono evolute da investimenti" di interesse "investendo in investimenti total return. Un portafoglio diversificato di azioni, obbligazioni e strumenti del mercato monetario offre entrambi gli interessi più il potenziale di crescita a più lungo termine dagli investimenti azionari. basta trascorrere l'interesse ogni anno, ti ritiri una parte pre-determinata (spesso del 4 o 5%), a volte che potrebbe superare i rendimenti annuali, ma nel tempo la crescita dell'intero portafoglio dovrebbe superare i prelievi annuali. , il portafoglio può continuare a crescere in valore e così anche i ritiri annuali. In decenni, questo dovrebbe proteggere il potere d'acquisto del proprio portafoglio e mantenere un passo migliore contro l'inflazione monetaria ", afferma Dan Danford, CFP®, Family Investment Centre di Saint Joseph , Mo.

5. Spendi meno denaro quando ti ritiri.

Per molti anni i pianificatori finanziari hanno consigliato ai clienti di aspettarsi di spendere circa l'85% del loro reddito annuo di lavoro ogni anno del loro pensionamento.Tuttavia, i tuoi costi di pensionamento effettivi possono essere più, a seconda dei costi di assistenza sanitaria, degli hobby e della durata della vita.

I costi di assistenza sanitaria per una coppia media di pensionamento all'età di 65 anni nel 2017 sono proiettati a $ 404, 253 durante la loro pensione, secondo un rapporto HealthView Services. "Le persone spesso non hanno abbastanza spazio per il loro bilancio per le spese mediche. Non sempre significa qualcosa di terminale o orribile - prendere spese dentali! " dice Marguerita Cheng, CFP®, RICP®, Amministratore Delegato, Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Md

Se avete intenzione di viaggiare nei primi anni del tuo pensionamento, le spese di vacanza e di viaggio potrebbero essere molte volte più grandi di erano durante i tuoi anni lavorativi. Quindi non essere troppo ottimista quando decidi quanto hai bisogno in banca prima di smettere di lavorare e di iniziare a dormire tardi - o troppo ottimista sulle tasse: "Penso che il mito più grande che sento è che sarai in un livello inferiore "Allan Katz, proprietario e fondatore di Comprehensive Wealth Management Group, LLC, Staten Island, NY" Tra le pensioni, la previdenza sociale, i redditi da investimento e il reddito da pensionamento, non sempre è il caso ".

The Bottom Line

Non cadere per i miti di pensionamento. Pianifica il tuo futuro facendo la tua ricerca utilizzando siti web di governo, istruzione e finanziamenti affidabili insieme a lettere di stampa affidabili e consulenti finanziari. Non abbiate paura di risparmiare quanto puoi gestire senza tasse, sapendo che i fondi per la pensione non sono necessariamente bloccati fino alla pensione.