Dal momento che occorrono anni per pianificare la tua pensione, nel corso del tempo sentirete diversi tipi di consulenza sulla pianificazione del pensionamento. Alcune di queste informazioni possono essere datate e non riflettono le realtà del mondo odierno, che a sua volta possono danneggiare il vostro uovo di nipotina. La conoscenza è potenza e più di essa avete, meglio sarà il tuo piano di risparmio di pensione. Certo, non tutti gli assunti saranno dannosi, ma ci sono molti che devi evitare. Ecco uno sguardo a cinque grandi.

1. La sicurezza sociale è tutto il necessario

Riavviare qualche decennio e una coppia di pensionati potrebbe vivere fuori della sicurezza sociale, ma quei giorni sono passati molto tempo. Dopo tutto, il massimo di un individuo a piena età di pensionamento può ottenere è $ 2, 639 per il 2016. Se si è ritirato a 70 anni di quest'anno, il tuo beneficio salta a $ 3, 576, ma che ancora potrebbe non essere sufficiente a vivere se erano abituati a uno stile di vita particolare durante i vostri anni di lavoro.

La sicurezza sociale non sta andando via completamente, ma supponendo che sia sufficiente per coprire tutte le spese di vita ti lascerà con un grosso deficit di risparmio che può portare ad alcune azioni di riduzione estrema. "La sicurezza sociale è stata creata per agire come backstop per aiutare i cittadini a evitare di muoversi in povertà", afferma Mark Hebner, fondatore e presidente di Index Fund Advisors, Inc., a Irvine, in California. "Dovrebbe essere visto come il minimo necessario per aiutare pensionati con esigenze di spesa necessarie, come le utilità, il cibo e possibilmente l'affitto ". (Per leggere di più, vedere

Perché la sicurezza sociale esaurisce il denaro? )

2. Hai solo bisogno di 30 anni di risparmio

La saggezza prevalente da anni è stata che se si risparmia abbastanza soldi per vivere 30 anni di pensionamento, sei dorato. Ma questa ipotesi è arrivata in un momento in cui le persone non vivevano negli anni '90 e persino raggiungevano 100 o più. Con l'aspettativa di vita più a lungo, quella regola di 30 anni è ora sul lato conservativo di quello che ti serve: "Il più grande errore nel fare la pianificazione del pensionamento sta assumendo che tu viverai solo per un certo numero di anni", dice Mark Germain , fondatore e CEO di Beacon Wealth Management a Hackensack, NJ

Pensate solo ai costi sanitari. Secondo Fidelity Investments, una coppia spenderà 245 000 dollari in pensione per spese mediche, e ciò non tiene conto di eventuali soggiorni in un impianto di assistenza assistita o che necessitano di assistenza in casa. Aggiunta del mantenimento dello stile di vita a cui sei abituato e di qualsiasi viaggio che vuoi fare e che non è sufficiente un obiettivo di risparmio di 30 anni. Un approccio migliore è quello di capire quanti soldi veramente bisogno in pensione e poi salvare per quello obiettivo più realistico. (Per saperne di più, qui:

Pianificazione del pensionamento: perché pianificare il pensionamento? ) 3.La regola del 4% vi impedirà di uscire dai soldi

La mano in mano con il risparmio sufficiente per 30 anni è la regola del 4%, che dice se ti dispieghi il 4% del tuo denaro ogni anno in pensione, adattandosi all'inflazione , non potrai sopravvivere all'uovo di nido. Ma questa regola si basa su un certo numero di ipotesi: una è quella di ottenere un tasso di rendimento decente sui vostri investimenti. Tuttavia, in un ambiente a basso tasso di interesse che non può essere il caso, è per questo che la regola del 4% probabilmente non si applica nell'attuale ambiente di mercato.

"Il problema di questa regola è che non tiene conto dell'incremento dell'aspettativa di vita media e del costo delle spese mediche che aumentano più del costo dell'inflazione", afferma Kirk Chisholm, responsabile patrimoniale e principale di Innovative Advisory Gruppo di Lexington, Mass. (Per saperne di più, qui:

Pianificazione del pensionamento: Quanto dovrò avere? ) 4. La tua casa è abbastanza di un uovo di nido di pensione

Non è un segreto. Molti non hanno risparmiato abbastanza per la pensione, con molti che non hanno alcun risparmio per parlare affatto. Può sembrare una nozione scoraggiante, ma questi stessi individui hanno un bene che intendono mettere in pensione: la loro casa. Entrare in pensione con una casa retribuita è una posizione invidiabile, ma pensare che sia una buona fonte di reddito o, peggio, essere l'unica fonte di reddito in pensione può anche essere rischiosa. Il mercato immobiliare ha degli alti e bassi, e se vi trovate in un mercato in discesa, l'unico modo in cui potrai ottenere i soldi dalla tua casa è un mutuo inverso. (Per saperne di più, qui:

5 modi per utilizzare la tua casa per ritirarsi .) 5. Possedere titoli non è più necessario

Un sacco di persone che si avvicinano al pensionamento sono state addestrate per andare in modalità conservativa, più si avvicinano alla data di pensionamento. Ciò significa prendere i loro soldi fuori dagli stock e metterlo tutto in obbligazioni e CD. Gli investitori che sono stati bruciati dal declino del mercato azionario nel 2008 e nel 2009 stanno persino fuori dai mercati.

Ma questa è la cosa peggiore che un pensionato può fare. Dal momento che il pensionamento dura gli anni, i soldi che hai accumulato devono crescere almeno al tasso di inflazione e, con fortuna, di più. Senza l'esposizione azionaria, in particolare in un basso tasso di interesse, sarà difficile per gli investitori vedere i loro soldi mantenere il passo con l'inflazione. Questi, a loro volta, svalutare i loro soldi, dando loro meno potere d'acquisto ". Le scorte sono state grandi per mantenere l'inflazione e pertanto proteggere il vero livello di vita degli investitori in pensione, oltre ad offrire un tasso di spesa decente in pensione" dice Hebner.

La linea di fondo

La pensione di finanziamento sarà una delle maggiori spese che hai di fronte, per cui richiede una grande quantità di pianificazione. Senza un sano piano finanziario, gli investitori rischiano di non avere abbastanza soldi per vivere. Ma un piano di risparmio basato su ipotesi sbagliate può essere più nocivo di non avere uno. Ecco perché gli investitori devono lasciare andare alcune vecchie idee che hanno guidato la pianificazione del pensionamento per decenni.