Gli anni che portano al pensionamento possono essere un momento di maggiore entusiasmo e ansia. Per molti, la pensione offre la possibilità di perseguire nuove opportunità e esperienze. Tuttavia, con questo nuovo senso di libertà viene un elevato livello di preoccupazione per il fatto che i vostri soldi dureranno. Per creare un pensionamento riuscito, non c'è nessun sostituto per una pianificazione approfondita e un deciso processo decisionale.

Inizia raccogliendo informazioni su tutti i diversi elementi che compongono il pensionamento - da come speriate di trascorrere il tuo tempo alle tue spese e alle vostre risorse. Tutte queste informazioni entreranno nel tuo piano. Assicurati di aver fatto tutto in questa lista di controllo prima di effettuarne il pensionamento.

1. Definire ciò che si desidera fare

Dopo aver lavorato la maggior parte della tua vita, il pensionamento è il momento per capire se ci sono cose che si desidera fare che hai perso in precedenza nella tua vita. Alcune persone assumono nuovi hobby come il golf o il tennis. Molti usano questa volta per viaggiare e vedere il mondo. Altri si impegnano profondamente nel lavoro di volontariato o intraprendono una nuova carriera. Se vivi a nord, puoi decidere di trascorrere l'inverno in un clima più caldo, sia affittando o acquistando una casa per le vacanze. Alcuni pensionati decidono di trasferirsi in un altro paese, almeno per i primi anni della loro pensione (vedi Pensionamento: U. verso l'estero) .

- "- Raccomando a tutti coloro che ho a che fare per scrivere quello che sembra il pensionamento - al di là di dove, a quello che vorresti fare per 16 ore fuori di giorno. Questo ti farà impegnarsi nella vita e assicurarsi di avere un pensionamento lungo e piacevole ", afferma Mark Minder, RFC®, Minder Planning Group, LLC, Grand Blanc, Mich.

Una volta capito cosa vuoi fare durante la pensione, è necessario definire, priorizzare e quantificare le tue scelte chiave in termini di denaro. Iniziare assegnando la priorità ai tuoi obiettivi dal più desiderabile a meno auspicabile. Questo dovrebbe aiutarti a determinare quali obiettivi sono più importanti per il raggiungimento. Quindi costa ogni obiettivo e scopri quanto va bene la tua situazione. Per esempio, se vuoi spendere $ 50.000 all'anno per il viaggio, ma hai solo 600.000 dollari nel totale delle attività, devi ripensare i tuoi piani. Una volta definito e quantificato ciò che vuoi fare in pensione, questo è un segno che sei mentalmente pronto a ritirarsi. Dovrebbe anche aiutarti a determinare quanti soldi extra oltre le spese mensili di vita che devi assegnare.

"Prima di ritirarsi, si consiglia di avere un piano. Mentre un piano completo è meglio, un piano focalizzato progettato per valutare la tua disponibilità finanziaria per il pensionamento è un passo indispensabile da intraprendere prima di iniziare questa fase successiva ", afferma Charlotte A. Dougherty, CFP®, Dougherty & Associates, Cincinnati, Ohio.

2. Budget per le vostre spese di vita

Uno dei più comuni errori pensionati fare è sottovalutare il reddito che avranno bisogno durante il pensionamento.La regola era quella che il 60% all'80% del tuo attuale reddito da lavoro era l'importo che si dovrebbe aspettare di avere bisogno. Ma questo non è il modo migliore per stimare le tue spese di pensionamento e il numero uno dei motivi per cui i pensionati esauriscono denaro è una scarsa capacità di bilancio.

Ecco l'approccio migliore: aggiungi le tue spese correnti, usando i tuoi dati bancari online o libretto degli assegni e tutti gli altri pagamenti regolari. Determinare le spese mensili e capire se stanno aumentando, diminuendo o restando uguali durante la pensione. Molti pensionati fanno l'errore di assumere spese diminuiranno. Tuttavia, se decidi, per esempio, di comprare una casa per le vacanze, questo potrebbe aggiungere un pagamento mensile di mutuo mensile - e sicuramente dovrai pagare le tasse, le utenze e la manutenzione generale, oltre alle eventuali spese di associazione. Ampi viaggi costosi potrebbero avere un effetto simile sulle vostre finanze. Il nostro tutorial

Le basi di budgeting possono aiutarti a iniziare. Una volta stabilito un bilancio di pensionamento, il fattore in ciò che ti occorre crescerà a un tasso inflazionistico del 3-4% all'anno. Anche se questo può sembrare alto, è molto meglio essere conservatori nel lungo periodo. Sovrastimazione dell'inflazione porta solo ad avere più risorse a sinistra per i tuoi eredi, invece di rischiare di perdere soldi.

L'inflazione è uno dei più grandi rischi che i pensionati affrontano durante la seconda metà della loro vita, quindi è estremamente importante pianificarlo per tempo. Per illustrare gli effetti dell'inflazione, si consideri che un flusso di reddito da 50 000 dollari dovrebbe avere valore di 67 e 195 in 10 anni. Ottenere il potere d'acquisto di $ 50.000 dopo 20 anni avrebbe bisogno di $ 90, 305.

Una volta che hai elaborato un bilancio, è tempo di confrontarlo con quello che pensi di avere per la pensione e determinare quanto bene il due figure corrispondono. Ma in primo luogo, non dimenticare di fatturare come pagare le cure mediche e dentistiche cambia una volta che ti ritiri.

3. Aggiungi le tue opzioni e costi per la sanità

"La più grande spesa imprevista che può rovinare la pensione è la sanità, sia che si tratti di una procedura medica o di una assistenza a lungo termine, come la sanità a domicilio, la vita assistita e l'assistenza infermieristica", spiega Carlos Dias Jr ., un gestore di ricchezza e fondatore di Excel Tax & Wealth Group nell'area Orlando, Fla.,. La maggior parte delle persone suppone che quando si ritirano, la sanità viene curata. Dopo tutto, una volta che le persone diventano 65, essi si qualificano automaticamente per la copertura Medicare, vero?

La risposta: non necessariamente. Lei può beneficiare della copertura di parte A senza premio se hai lavorato almeno 40 quarti di copertura e hai pagato l'adeguata tassa dei salari Medicare. Si può anche qualificare se il coniuge ha lavorato 40 quarti di copertura. Se non si qualifica, il premio 2017 per la parte A potrebbe essere pari a 413 dollari al mese. Questo potrebbe essere una spesa imprevista che taglia nel tuo uovo di nipotina.

E la parte A è solo l'inizio (vedere

Medicare 101: hai bisogno di tutte le 4 parti? ). È ancora importante sapere come funziona Medicare con i medici ei trattamenti esistenti.Molti medici non possono prendere Medicare come una forma di pagamento - per cui potrebbe essere necessario cambiare medici o pagare molto di più di prima. La parte B, che aiuta a pagare i servizi medici, la cura ospedaliera ambulatoriale e le attrezzature mediche, è di solito raccomandata per la maggior parte dei pensionati. Per iscriversi, il pensionato medio paga i premi Medicare Part B di 134 dollari al mese a partire dal 2017 (quelli con redditi superiori a $ 85.000 - $ 170.000 se sposati e presentando un reddito congiunto - pagano di più). In cima, i singoli con redditi superiori a $ 214.000 ($ 428.000 se sposati e presentati congiuntamente) pagano $ 428. 60 al mese. Medicare offre anche Plan C (noto anche come Advantage Medicare) e Plan D (copertura di farmaci) come opzioni aggiuntive per l'acquisto per ridurre i costi sanitari complessivi. Un'altra opzione, con le parti A, B e D, è un piano Medigap da un assicuratore privato per compilare pagamenti mancanti da Medicare regolare (vedere

Medigap vs Medicare Advantage: quale è meglio?) . Prima di iscriverti a Medicare, capisci cosa costa ogni parte e quali servizi copre. Se decidi di andare in pensione prima dell'età di 65 anni, l'assistenza sanitaria è un problema molto critico. A meno che il tuo precedente datore di lavoro non abbia strutturato un pacchetto di prestazioni pensionistiche, dovrai cercare un servizio sanitario di terze parti. Questo piano ha bisogno di "riempire il divario" tra il momento attuale e quando si gira 65. Lettura

5 cose che dovreste sapere sul mercato di assicurazione sanitaria ti farà salire per ora, ma una nuova legislazione potrebbe presto cambiare il paesaggio sanitario. 4. Assicurati di avere abbastanza soldi

Quando la maggior parte della gente comincia a pianificare la pensione, il segmento di pianificazione del reddito è un luogo comune da avviare. Tuttavia, ha più senso svolgere questo compito dopo aver quantificato esattamente quanto è necessario su base di spesa.

Il primo passo in questa parte del processo è quello di determinare quanto i tuoi flussi di reddito stabili stanno per pagare. Queste includono tutte le pensioni, la previdenza sociale e le rendite.

La maggior parte dei pensionati fa l'errore di prendere la previdenza sociale troppo presto senza fare una ricerca adeguata in primo luogo. I prelievi prelevati prima dell'età di pensionamento totale causano una riduzione permanente della tua prestazione. Se decidi di continuare a lavorare oltre l'intera età di pensionamento, prendere Social Security in aggiunta al tuo reddito da lavoro potrebbe renderlo imponibile. Inoltre, ritardare la sicurezza sociale fa sì che il vostro beneficio cresca a un tasso garantito.

Allora devi esaminare le tue attività. Un elemento chiave è "valutare le allocazioni degli investimenti, sia in un 401 (k) che in un'IRA, e assicurarsi di non assumere rischi eccessivi o compromettere la tua pensione a causa di una flessione del mercato come il 2008", dice Dias.

Una volta stabilite sia gli importi che la tempistica di questi flussi di reddito, puoi decidere quanto ritirare dal risparmio. Di norma, la maggior parte dei pensionati dovrebbe assumere un massimo del 3% al 4% da un portafoglio. il rischio di impoverimento dei fondi precoci. Ad esempio, per un uovo di nido per un milione di dollari, il tasso di ritiro totale non dovrebbe superare i 40.000 dollari.Se il denaro resta in un conto senza interessi e il tasso di ritiro aumenta di 3% l'inflazione ogni anno, i $ 1 milioni sarebbero durati poco più di 19 anni. L'aumento del tasso di ritiro dell'1% riduce la stessa linea temporale per tre anni e gli 1 milioni di dollari durano solo 16 anni. Ciò dimostra anche l'importanza dell'investimento, in quanto l'inflazione diminuisce la longevità del portafoglio di pensionamento (vedi

Che cosa sembra un portafoglio di pensionamento ideale?) . Quando si entra nel pensionamento, si dovrebbe avere una miscela sana di investimenti che producono reddito e crescita. Anche se inizialmente potrebbe sembrare logico generare il 3% al 4% dal reddito fisso, inflazione infine influisce sul rendimento totale. Con la fortuna e grazie ai progressi della sanità, la persona media potrebbe trascorrere da 25 a 30 anni in pensione o addirittura di più. Questo rende gli anni di pensionamento un orizzonte d'investimento a lungo termine che garantisce di mettere un po 'del tuo denaro in investimenti di crescita. (Vedi

Qual è la migliore strategia di prelievo di pensione per te? ) 5. Sviluppare e monitorare il piano di pensione

Se hai completato tutte e quattro le attività sopra riportate, hai preso importanti passi per assicurare un pensionamento riuscito e sicuro. Avrai piani, un bilancio spese che include l'assistenza sanitaria e una valutazione di quanti redditi ci si può aspettare. L'ultima tappa è assemblare tutti i pezzi e trarre le tue conclusioni. Quanto si può permettere di spendere per il reddito in cui si sta arrivando, più i soldi che potete trarre dai tuoi risparmi? Come si confronta con i piani per la pensione? Riflettere i budget mensili e annuali per determinare cosa puoi spendere e quali cambiamenti potresti aver bisogno per la tua vita.

Capisci che anche questo è solo il tuo punto di partenza. Sia la vita che il pensionamento cambiano costantemente. I mercati si spostano verso l'alto e verso il basso. Si verificano eventi imprevisti per i quali non è possibile pianificare. La pensione in se stessa ha fasi, e devi pianificare anche per quelli. Usa

le 4 fasi del pensionamento e come budget per loro per aiutarti a pensare a questo processo. "Se monitorate efficacemente il tuo piano, sarete più efficienti nella pianificazione di altri aspetti come le tasse, le spese sanitarie e l'inflazione. Non si dovrebbe mai usare la mentalità "set-it-and-forget-it", perché porterà a molte sorprese impreviste ", dice Dias.

Ecco perché è importante effettuare un monitoraggio continuo e adattare il tuo piano di pensione se necessario. Questi aggiustamenti potrebbero richiedere la modifica del tasso di ritiro, rivalutando la tolleranza al rischio di investimento o persino dover rinunciare ad un obiettivo di pensionamento. Per aiutare con il processo di monitoraggio, vedere

5 Apps & Calcolatrici per la pensione . La linea inferiore

Sei pronto a ritirarsi se hai definito quello che vuoi fare, ha stabilito un budget, ha deciso la tua assistenza sanitaria, ha stabilito che hai abbastanza soldi e hai sviluppato un piano di pensionamento. La mancanza di uno di questi passaggi cruciali potrebbe influire negativamente sulla capacità di rimanere in pensione. Ci sono molte risorse disponibili per quanto riguarda la pianificazione del pensionamento, ma è sempre consigliabile incontrare un consulente finanziario o un pianificatore finanziario certificato per confermare che stai assumendo il percorso corretto per il resto della tua vita.