Un'offerta di trasferimento del saldo di carte di credito APR del 0% sembra molto: non pagate alcun interesse sui soldi che ti devo da 12 a 18 mesi. Queste offerte possono infatti essere strumenti per risparmiare denaro se li usi saggiamente. Pensando a ciò che è in essa per la banca e la società di carte di credito prima di registrarsi, tuttavia, può aiutare a evitare di fare errori costosi. Ecco cosa devi capire.

Che cosa la società di carta di credito guadagna

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Le società di carte di credito hanno parecchi motivi monetari per offrire ai clienti di trasferire un saldo dalla carta di un concorrente e pagare il 0% di interessi su tale saldo per un anno o più.

"Le società di carte di credito offrono un finanziamento del 0% come un modo per invogliarti a presentare domanda per la loro carta di credito", afferma il pianificatore finanziario certificato Colin Drake della Drake Wealth Management di Sausalito, in California. i distributori di tasse pagano ogni acquisto un costo del consumatore per una carta di credito, dalle tasse di trasferimento di equilibrio e da clienti che non pagano il saldo prima del termine introduttivo.

"Nella maggior parte delle aziende, il costo per l'acquisizione di un nuovo cliente è elevato. Le società di carte di credito sono disposte a pagare tale costo attraverso la pubblicità delle loro carte 0% e quindi consentono l'uso gratuito del credito per un periodo di tempo limitato. Hanno fatto tutte le ricerche necessarie per rendersi conto che questo sarà denaro ben speso e porterà ad un cliente molto redditizio per loro ", dice Drake.

Nel frattempo, le tasse di trasferimento di equilibrio e tasse annuali

Mentre il saldo effettuato con un'offerta di trasferimento di equilibrio del 0% non guadagna interesse durante il periodo senza interessi se fai ogni minimo pagamento in tempo, le società di carte di credito solitamente caricano i consumatori la tassa per spostare il saldo dalla vecchia carta alla nuova carta di offerta introduttiva del 0%.

La tassa è tipicamente del 3%, quindi per ogni $ 1 000 trasferite, pagherai 30 dollari in tasse di trasferimento di equilibrio. Se la carta di credito ha una tassa annuale, questa è un'altra opportunità per l'emittente della carta di guadagnare quando si trasferisce il saldo.

) Pagamenti in ritardo: grandi soldi per banche Quando trasferisci un saldo per ottenere un tasso di introduzione del 0% per 12 mesi, puoi non può solo dimenticare l'equilibrio e lasciarlo sedere per un anno. Devi pagare i pagamenti minimi prima della data di scadenza ogni mese. Se non lo fai, perderai il tasso del 0%; dovresti anche pagare una tassa di ritardo per il tuo pagamento mancato. Quando si perde il tasso del 0%, inizierà a pagare l'interesse sul saldo trasferito al tasso di penalità a meno che non disponga di una carta senza penalità APR.

Prendi in considerazione la pianificazione dei pagamenti mensili automatici in modo da non essere mai in ritardo a causa della dimenticanza.Anche con i pagamenti automatici in atto, si dovrebbe ancora impostare un promemoria del calendario per assicurarsi che ogni pagamento passa prima della scadenza. Inoltre dovrai rimanere al di sopra del tuo conto corrente di controllo per assicurarmi che abbia sempre soldi sufficienti per coprire il pagamento automatico.

Beneficio bancario: Opportunità di vendita cross-selling

Una volta che una banca ha come cliente di carte di credito, potrebbe essere in grado di ottenere la tua attività in altri modi. Potresti aprire un conto corrente personale per il quale paghi una tassa mensile. Potresti spostare i tuoi risparmi in quella banca, dove ti guadagna poco interesse perché la banca lo presta a un tasso più elevato. Potresti prendere un prestito auto quando hai bisogno di una nuova auto e paga il 6% di interessi su di esso per cinque anni. Potresti anche prendere un mutuo attraverso quella banca e inviargli i pagamenti degli interessi per i prossimi 30 anni. Quindi, quando si desidera ristabilire il tuo bagno, si potrebbe prendere una linea di credito per la casa equity con quella banca. Più tardi potresti aprire un'altra carta di credito e mettere in equilibrio un saldo sul quale dovrai pagare gli interessi.

Non c'è niente di inerente a nessuno di questi prodotti - o del fatto che le banche fanno soldi da loro - ma ogni volta che una banca ti firma per uno dei suoi prodotti, ha l'opportunità di creare un rapporto con te. La speranza di questa attività supplementare è un altro motivo per le offerte di carte di credito.

Sei un Revolver o un Transactor?

"Revolver", nella lingua del settore della carta di credito, sono i consumatori che trasportano un saldo sulle loro carte di credito da mese a mese. Hanno accumulato interesse sui loro saldi, che aggiunge alle linee di fondo delle banche. I "operatori di transazioni" sono molto meno redditizi perché semplicemente utilizzano le loro carte di credito come strumenti convenienti per fare acquisti e forse a guadagnare premi. I transsaci pagano i saldi in pieno e in tempo ogni mese. I soli creditori dei soldi guadagnano da questi consumatori provenienti da commissioni di interscambio. I transsaci ricevono un viaggio gratuito dal periodo di grazia senza interessi della carta. Alcuni addirittura fanno dei soldi dai bonus di iscrizione alla carta di credito.

"Le banche applaudono i possessori di carte che ruotano i saldi mentre pagano il loro pagamento minimo in tempo", dice Kevin Haney, che ha trascorso più di un decennio come direttore di vendita in uno dei tre grandi uffici di credito. Adesso condivide le sue intuizioni come insider di un ufficio di credito a SavvyOnCredit. com. "I rivoluzori sono molto più redditizi dei transfusi", dice. "Le offerte [0% di trasferimento di equilibrio] rappresentano il modo più economico per aumentare i saldi revolving che generano entrate di interesse. Altri metodi di marketing attraggono transactor in aggiunta alle rivoltelle. "

Tu sei probabilmente un perdente

Tutti entrano in un'offerta di trasferimento di equilibrio del 0% che aspetta di uscire, ma lo faranno?

"Le banche tracciano e misurano i risultati di queste offerte e sanno dall'esperienza la percentuale di persone che vinceranno o perdono il gioco", dice Haney. "I vincitori prendono l'offerta e rimborsano integralmente il saldo prima che scada il periodo introduttivo, o usufruiscono di un'altra offerta del 0% e trasferiscono il saldo in un'altra banca.I perdenti pagano la tassa di trasferimento e poi riprendono pagando gli interessi sul saldo dopo la scadenza del periodo introduttivo. "

Le banche contano su di te sovrastimando i tuoi punti di forza e sottovalutando le tue debolezze; si chiama "bias di superiorità. "La maggior parte delle persone che accettano le offerte si vedono come vincitori nel gioco, ma le statistiche tratte da anni di monitoraggio di queste offerte mostrano che la maggioranza finisce come perdenti, dice Haney.

La linea inferiore

Se vuoi uscire dal trasferimento di un saldo ad alto interesse a una carta che offre una tariffa temporanea del 0%, capisci che le aziende della carta di credito non stanno radicando per farvi riuscire. Leggere e comprendere la stampa fine della offerta di trasferimento di equilibrio; è anche una buona idea per pettinare il sito web dell'emittente della carta di credito per ulteriori informazioni su come gestisce i trasferimenti di equilibrio.

Se la comprensione di queste offerte non è facile per te - o se non hai revisionato i comportamenti di spesa che ti hanno fatto in debito in primo luogo - potrebbe essere più probabile uscire da te concentrandosi sul pagare il tuo i saldi esistenti rapidamente invece di scambiare soldi in un tentativo di risparmiare poche centinaia di dollari. Per ulteriori informazioni, vedere

Trasferire i saldi di carta di credito su una nuova carta

e I pro ei contro dei trasferimenti di equilibrio .