Se non riesci a pagare il tuo prestito studentesco, probabilmente non troverai una squadra di armati U.S. marshals alla tua porta d'ingresso, come un Texas ha fatto di recente. Ma è ancora una cattiva idea di ignorare quel debito.

In molti aspetti, l'inadempienza di un prestito studentesco ha esattamente le stesse conseguenze di non pagare una carta di credito. Ma in un solo rispetto può essere molto peggio. La maggior parte dei prestiti studenteschi è garantita dal governo federale e i federali hanno poteri che i collezionisti di debiti possono solo sognare. Probabilmente non sarà così cattivo come i maresci armati alla tua porta, ma potrebbe diventare molto spiacevole.

Ecco cosa succede.

In primo luogo sei "delinquente"

Quando il pagamento del prestito è di 90 giorni in ritardo, è ufficialmente "delinquente. "Questo fatto è segnalato a tutti e tre i principali uffici di credito. Il tuo rating sarà colpito.

Ciò significa che tutte le nuove richieste di credito possono essere negate o date solo a tassi di interesse più elevati a disposizione dei mutuatari rischiosi. Un cattivo rating può seguirlo in altri modi. I potenziali datori di lavoro controllano spesso i rating del candidato e lo utilizzano come misura del tuo personaggio. Così i fornitori di servizi di telefonia cellulare, che possono negare il contratto di servizio che si desidera. Le società di servizi possono richiedere un deposito cauzionale da parte di clienti che non considerano credito-merito. Un potenziale padrone di casa potrebbe rifiutare anche la tua candidatura.

Next Tu sei 'in default'

Quando il tuo pagamento è tardi 270 giorni, è ufficialmente "in default. "L'istituto finanziario che devi pagare per denunciare il problema ad un'agenzia di raccolta. L'agenzia farà del suo meglio per farvi pagare, a corto di azioni che sono vietate dalla legge sul prelievo del debito. I collezionisti di debito possono anche affrontare le tasse per coprire il costo della raccolta dei fondi.

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Potrebbe essere anni lungo la strada prima che il governo federale si coinvolga, ma quando lo fa, i suoi poteri sono notevoli. Può cogliere il rimborso fiscale e applicarlo al tuo debito in sospeso. Può "guarnire" il tuo stipendio, vale a dire che contatterà il tuo datore di lavoro e provvederà affinché una parte del tuo stipendio sia inviata direttamente al governo.

Che cosa puoi fare

Queste conseguenze possono essere evitate, ma devi agire prima che il prestito sia in default. Diversi programmi federali sono progettati per aiutare e sono aperti a tutti coloro che hanno prestiti federali per studenti, quali prestiti Stafford o Grad Plus, anche se non per i genitori che hanno prestato prestito per i loro figli.

• Tre programmi simili, chiamati rimborso reddito basato sul reddito (IBR), Pay As You Earn (PAYE) e Revised Pay As You earn (REPAYE), riducono i pagamenti di prestiti ad un livello accessibile, sulla base del reddito e della dimensione della famiglia.Il governo può anche contribuire parte dell'interesse sul prestito e perdonerà ogni rimanente debito dopo aver effettuato i pagamenti per un periodo di anni.

Quest'ultima caratteristica, a proposito, è l'origine del soprannome "Obama Student Loan Forgiveness Program". "L'equilibrio è veramente perdonato, ma solo dopo 20-25 anni di pagamenti. E i pagamenti possono essere ridotti a zero, ma solo quando il debitore ha un reddito molto basso.

• Il programma di perdita del prestito di servizio pubblico è stato progettato appositamente per le persone che lavorano nei lavori di servizio pubblico, sia per il governo che per un'organizzazione senza scopo di lucro. Le persone che partecipano possono essere ammesse al perdono del debito federale dopo 10 anni di lavoro e 10 anni di pagamenti. ( ) I dettagli di questi programmi federali sono disponibili online, così come le informazioni sull'ammissibilità.

È importante ricordare che nessuno di questi programmi è disponibile a persone i cui prestiti studenteschi sono andati in default.

Un buon primo passo è quello di contattare il prestatore non appena ti rendi conto che potresti avere difficoltà a tenere il passo con i tuoi pagamenti. Possono essere in grado di lavorare con te su un piano di rimborso più fattibile o ti dirigono verso uno dei programmi federali.

Il lato di flip

C'è un indebitamento verso il debito degli studenti, ed è questo: se continui i tuoi pagamenti, migliorerà il tuo punteggio di credito. Secondo Experian, i consumatori con debito di prestito di studenti in media hanno un punteggio di credito superiore a quelli che sono studenti-debito libero. Quella storia di credito solido può essere cruciale per un giovane adulto che va per un prestito di auto o un'ipoteca di casa.

Scenario peggiore

A proposito di quell'uomo che si è trovato alle spalle con gli armati degli U. S. marshals: ha preso in prestito i soldi 29 anni fa e non riesce a rimborsare il prestito. Il governo ha finalmente citato in giudizio. Secondo l'U. S. Marshals Service, diversi tentativi di servirlo con un ordine del tribunale sono falliti. Contattato per telefono nel 2012, ha rifiutato di comparire in tribunale. Un giudice ha rilasciato un mandato d'arresto per quell'anno, citando il suo rifiuto di comparire. Quando i maresci finalmente lo hanno affrontato fuori della sua casa, ha detto a CNN, "è andato dentro per ottenere la mia pistola perché non sapevo chi erano questi. "

Ed è così che finisci di affrontare una postazione armata di marshals americani, con la polizia locale come backup, per il mancato pagamento di un prestito studentesco di $ 1, 500. (Per il record, l'uomo dice che pensava che avesse pagato il debito, non sapeva del mandato d'arresto e non ricorda la telefonata.)

Ma anche questa storia dispiaciuta ha una conclusione ragionevolmente felice. Alla fine, l'uomo si è impegnato a pagare l'antico prestito studentesco, oltre agli interessi maturati, al prezzo di 200 dollari al mese. Dopo 29 anni di interesse, il debito di $ 1, 500 era cresciuto a circa $ 5,700.

La linea inferiore

Il governo e le banche hanno un ottimo motivo per lavorare con persone che hanno problemi a pagare i loro prestiti studenteschi . Il debito prestito studentesco ha raggiunto un livello di tutti i tempi, con una stima di 40 milioni di persone che ora hanno un saldo medio di $ 29.000, secondo la società di rapporti di credito Experian.Potresti essere sicuro che le banche e il governo sono ansiosi di ottenere i soldi mentre stai per ripagarlo.

Assicurati di avvisarli appena si vede problemi potenziali in avanti. Ignorare il problema farà solo peggiorare.

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