Quanti soldi dovrai andare in pensione? Probabilmente più di quanto pensi.

I periodi di vita prolungati, i benefici per i datori di lavoro ridotti, i rendimenti del mercato azionario e l'aumento dei costi di vita (soprattutto quelli medici) hanno aumentato le somme necessarie per questi anni di tramonto. Purtroppo, la maggior parte degli americani sta facendo un lavoro povero di assicurare il loro futuro. L'Istituto di ricerca dei benefici per i dipendenti riporta che se le tendenze attuali continueranno, entro il 2030, la perdita annuale tra l'importo degli americani in pensione e l'importo che hanno effettivamente saranno almeno 45 miliardi di dollari. Secondo una recente indagine condotta da Allianz Life, il 28% dei lavoratori di età compresa tra i 55 ei 65 anni non è in grado di coprire le spese di vita fondamentali in pensione. Se vuoi evitare di dover ricorrere agli hamburger all'età di 75 anni, una delle cose migliori che puoi fare per te è calcolare ora quanto ti occorrerà in futuro.

Puoi andare in pensione con $ 1 milione di dollari? Certo che puoi. La verità viene detto, potrebbe essere in grado di ritirarsi con molto meno. Poi di nuovo, potrebbe non essere in grado di ritirarsi con 1 milione di dollari o 2 milioni di dollari o forse anche 10 milioni di dollari. Tutto dipende dalla tua situazione personale.

In genere vediamo tre categorie di persone che cercano di decidere se sono pronte a ritirarsi:

1. "Ovviamente puoi andare in pensione! Vivila e divertiti!" Se sei almeno negli anni '70 con spese ragionevoli, vi è una buona probabilità che tu e il tuo 1 milione di dollari cada in questa categoria.
2. "Se sei almeno 62 anni e hai sempre vissuto uno stile di vita frugale, allora voi e i tuoi 1 milione di dollari sono probabilmente in corso." "La probabilità per la tua pensione sembra buono. rientrare in questa categoria.
3. "ridefiniremo la pensione per te". Questo è solo di tutti gli altri, inclusi i pensionati privi con $ 1 milione che vivono frugalmente e 70 anni con 1 milione di dollari spendendo abbondantemente.

Così, posso ritirarmi con un milione di dollari?

Molti consiglieri e professionisti finanziari far bollire la risposta a un numero, conosciuto anche come il sacro gracchio dell'analisi del pensionamento: il tasso di ritiro sostenibile del 4%. In sostanza, questa è l'importo che puoi ritirare attraverso uno spesso e sottile e aspettate che il tuo portafoglio dura almeno 30 anni, se non più. Questo dovrebbe aiutare a determinare quanto tempo il risparmio di pensione durerà e ti aiuterà a determinare quanti soldi hai bisogno per il pensionamento che desideri. Naturalmente, non tutti sono d'accordo sul fatto che questo tasso di ritiro è sostenibile nell'ambiente finanziario odierno.

Se sei 65 anni con un risparmio di 1 milione di dollari, puoi aspettarvi che il tuo portafoglio di investimenti adeguatamente diversificati fornisca 40 000 dollari all'anno (nei dollari di oggi) fino a 95 anni. Il reddito di sicurezza e dovresti portare circa 70.000 dollari l'anno.

Ora, se questo non è sufficiente per mantenere lo stile di vita che vuoi, sei arrivato alla tua risposta sfortunata abbastanza velocemente: No, non puoi ritirarti con 1 milione di dollari.

Adesso aspetta un minuto, dici, che dire del mio coniuge, che sta anche ricevendo la sicurezza sociale? Cosa succede se sono 75, non 65? Che cosa succede se voglio morire è rotto? Che cosa succede se avrò una pensione di governo e benefici? Che cosa succede se ho intenzione di ritirarsi in Costa Rica? Ci sono molti "che cosa se", ma la matematica è ancora la matematica: se avete intenzione di aver bisogno di più di $ 40.000 dal tuo nido di pensione, allora la probabilità di una pensione di successo di $ 1 milione non è buona.

E il pensionamento anticipato, il che significa prima di Social Security e Medicare kick in, con solo 1 milione di dollari è estremamente rischioso. Si lascia con così poche opzioni se le cose vanno terribilmente sbagliate. Certo, puoi andare in Costa Rica e mangiare tacos di pesce ogni giorno. Ma cosa succede se si vuole tornare all'U. S.? Cosa succede se vuoi cambiare? Avere più soldi messa da parte vi fornirà una maggiore flessibilità e aumentare la probabilità di un'indipendenza finanziaria continua a fare quello che vuoi nella ragione fino al giorno in cui tu morti. Se sei costretto a rimanere in Costa Rica o ottenere un lavoro, allora non hai fatto una buona decisione e pianifica.

Proiezione di spese future

Molti libri e articoli discutono i rischi di longevità, la sequenza dei rendimenti, i costi sanitari e il debito. Ma sapere quanto hai bisogno di andare in pensione ancora si riduce a proiettare le tue spese future fino al giorno in cui tu morti. Idealmente, quella cifra annuale aggiungerà fino a meno del 4% del tuo uovo di nido.

Quindi un portafoglio di $ 1 milione di dollari dovrebbe darti, al massimo, $ 40.000 al budget. Se siete costretti a prelevare più di $ 40.000 aggiustati per il tempo durante la tua pensione, sei tentato di destare e affidandoti alla fortuna per farti arrivare. Quindi, se volete almeno $ 40.000 all'anno, $ 1 milione è davvero la minima somma di denaro, il minimo necessario, che dovresti avere prima di lanciare in pensione.

"Se hai solo salvato 1 milione di dollari e stai ritirando il 4% o più in pensione, sei piuttosto tentato di esporre i tuoi clienti a un maggior rischio per compensare la mancanza di risparmio. Con più esposizione a un mercato volatile , c'è una maggiore probabilità che i conti pensionistici comporteranno perdite sostanziali durante le correzioni del mercato ", spiega Carlos Dias Jr., gestore di ricchezza, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Florida

La pianificazione pensionistica significa massimizzare il tuo stile di vita mantenendo un alta probabilità di essere in grado di mantenere quel stile di vita fino al giorno in cui si muore. Così raggruppare insieme un uovo minimo nido di nido è come un esploratore in giungla nella giungla per una settimana con sufficiente forniture. Cosa succede se succede qualcosa? Perché non prendersi extra? "La gente non pianifica correttamente per i redditi in pensione perché non pensano correttamente alla sicurezza sociale, compartimentano i loro beni, non pensano a come tutto ciò che posseggono possa generare reddito, non riescono a apprezzare il potere della leva finanziaria in pensione. Non è particolarmente rischioso avere solo 1 milione di dollari in fondi pensionistici se si possiedono cose che possono essere trasformate in reddito da pensione ", afferma Tracy Ann Miller, CFP®, CEO e chief portfolio officer, Portfolio Wealth Advisors , Oklahoma City, Oklahoma.

Così, una volta che hai i tuoi 1 milione di dollari, concentri su quello che puoi controllare o almeno influenzare. Non puoi controllare quando muori, ma puoi influenzare i tuoi costi sanitari facendo del tuo meglio per rimanere in buona salute fino a quando non ti sei qualificato per Medicare. Non è possibile controllare i rendimenti degli investimenti, ma è possibile influenzare la gamma dei rendimenti. Non puoi controllare l'inflazione, ma puoi influire sui costi fissi e sui costi variabili.

Spesa e spese

Alcuni bit veloci sulle spese e sulla spesa. In una certa misura, la pianificazione del pensionamento è l'arte di accuratamente corrispondere il reddito futuro con le spese. Le persone sembrano ignorare alcune spese. Ad esempio, le vacanze in famiglia e il regalo di nozze di un nipote contano come la chirurgia odontoiatrica e le riparazioni dell'auto nella pianificazione pensionistica, ma le persone non includono queste spese piacevoli quando proiettano i loro costi e non riconoscono quanto sia difficile tagliarli. Prova a dire a un bambino che non puoi aiutare con i suoi nuptuals dopo aver pagato per i tuoi matrimoni per i tuoi figli!

"Spesso i pensionati pre-pensionati si prestano con più controllo della spesa rispetto a quanto sia realistico.I desideri della vita diventano rapidamente bisogni.Con che la disperazione di spendere più di quanto prevediate, suggerisco di risparmiare di più per fornire una riserva per queste e altre impreviste situazioni, "dice Elyse Foster, CFP®, fondatore del Harbor Financial Group a Boulder, Colo.

Se vuoi ritirarsi con 1 milione di dollari, sta per scendere a una combinazione di: 1) come definisci la pensione; 2) il tuo inventario personale di tutto nella tua vita, come beni, debiti, medici, familiari; e 3) ciò che resta il futuro.

Puoi andare in pensione con $ 1 milione di dollari, ma è meglio essere al sicuro che dispiaciuto - sparare per 2 milioni di dollari. Volete assicurarvi che i vostri anni di pensionamento non siano semplicemente una lotta per l'esistenza.

Il tasso di risparmio

Guardiamo ulteriormente la questione del denaro di pensione: non in termini di quanto una somma che dovresti avere, ma quanto dovresti allontanare annualmente.

Il dieci per cento è il tasso storico di risparmio consigliato. Tuttavia, esiste un'estrema disallineamento tra questo tasso di risparmio ottimale e l'effettivo tasso di risparmio tra gli americani di oggi. Secondo la Federal Reserve di St. Louis, e altre relazioni, il tasso di risparmio di U. S. è inferiore al 5%.

Vediamo come questi assunti potrebbero svolgere per un pensionato futuro.

Tasso di risparmio di 5%

Cominceremo con il modo in cui risparmiare il 5% dei tuoi guadagni durante la tua vita lavorativa uscirà quando è il momento di andare in pensione.

Supponiamo che Beth, un trentenne, guadagna $ 40 000 all'anno e si aspetta 3. 8% aumenta fino al pensionamento all'età di 67 anni. Inoltre, con un portafoglio diversificato di fondi comuni di azioni e obbligazioni, Beth si aspetta un il ritorno del 6% annuo sui suoi contributi pensionistici.

Con un tasso di risparmio del 5% durante tutta la sua vita lavorativa, Beth avrà $ 423, 754 risparmiato (in 2051 dollari) all'età di 67 anni. Se Beth necessita l'85% del suo reddito anticipato per vivere e riceve anche la sicurezza sociale , allora il suo risparmio di pensione del 5% è significativamente inferiore al marchio.

Per abbinare 85% del suo reddito anticipato in pensione, Beth ha bisogno di $ 1. 3 milioni all'età di 67 anni. Un tasso di risparmio del 5% non mette nemmeno i suoi risparmi al 50% dei fondi di cui avrà bisogno.

Chiaramente, una percentuale di risparmio del 5% non è sufficiente.

Risparmio: cosa basta?

Tenendo le ipotesi sopra riportate sul suo stipendio e le aspettative, un tasso di risparmio del 10% costa Beth $ 847, 528 (in 2051 dollari) all'età di 67 anni. Le sue esigenze proiettate restano uguali a $ 1. 3 milioni. Così anche a un tasso di risparmio del 10%, Beth manca il suo importo di risparmio preferito. (Per ulteriori informazioni, vedere:

Come risparmiare di più per il pensionamento .) Se Beth pompava il tasso di risparmio al 15%, raggiunge la $ 1. 3 milioni (2051) importo. Aggiungendo alla Previdenza previdenziale la sua pensione sarà finanziata.

Significa che gli individui che non risparmiano il 15% del loro reddito saranno destinati a un pensionamento sotto standard? Non necessariamente.

Assunzioni conservative

Come per qualsiasi scenario di proiezione futuro, abbiamo preso alcune ipotesi conservative. I rendimenti degli investimenti potrebbero essere superiori al 6% ogni anno. Beth potrebbe vivere in una zona a basso costo dove le abitazioni, le tasse e le spese di soggiorno sono inferiori alle medie U. (vedi

Paesi meno costosi per ritirarsi in ). Avrebbe bisogno di meno dell'85% del suo reddito anticipato, oppure può scegliere di lavorare fino all'età di 70 anni. In un caso rosa, il salario di Beth potrebbe crescere più velocemente del 3,8% all'anno. Tutte queste possibilità ottimistiche avrebbero un fondo di pensionamento maggiore e minori spese di vita durante la pensione. Di conseguenza, in un caso migliore, Beth potrebbe risparmiare meno del 15% e avere un uovo sufficiente per il ritiro. Che cosa succede se le ipotesi iniziali sono troppo ottimistiche? Uno scenario più pessimista include la possibilità che i pagamenti per la previdenza sociale potrebbero essere inferiori rispetto ad ora. Oppure Beth non può continuare sulla stessa traiettoria finanziaria positiva. Oppure, Beth potrebbe vivere a Chicago, Los Angeles, New York o in un'altra regione a basso costo (vedi

Gli Stati più costosi per ritirarsi in ) dove le spese sono molto più alte che nel resto del nazione. Con queste ipotesi più gravi, anche il tasso di risparmio del 15% potrebbe essere insufficiente per un pensionamento confortevole. Misurare i tuoi bisogni

Se hai raggiunto la metà della carriera senza risparmiare quanto questi numeri dicono che avrebbe dovuto mettere da parte, è importante pianificare ora ulteriori risparmi o flussi di reddito per compensare questa mancanza . (Per ulteriori informazioni, vedere

Come prendere in considerazione il risparmio pensionistico e La proprietà reddituale: il piano di pensionamento in ritardo di vita .) In alternativa, è possibile pianificare la pensione in una località con un costo più basso di vita, in modo che avrete bisogno di meno. Puoi anche pianificare di lavorare più a lungo, cosa che aumenta i tuoi vantaggi per la sicurezza sociale, nonché i tuoi guadagni, ovviamente. Se stai cercando un singolo numero per essere il tuo obiettivo di nido di nido di pensione, ci sono delle linee guida per aiutarti a impostare uno. Alcuni consiglieri raccomandano di risparmiare 12 volte il tuo stipendio annuale. In base a questa regola, un lavoratore di 66 anni di $ 100, 000 avrebbe bisogno di $ 1.2 milioni a pensione. Ma, come suggeriscono i precedenti esempi - e dato che il futuro è inconoscibile - non esiste una perfetta percentuale di risparmio di pensione o un numero di destinazione.

La necessità di pianificare

Invece di pensare in termini di quantità specifiche di uova di nidi come $ 1 milione) o tassi di risparmio, il tuo primo passo nella pianificazione è determinare quanto hai bisogno.

Molti studi indicano che i pensionati avranno bisogno tra il 70% e il 100% del loro reddito anticipato per mantenere il loro attuale livello di vita. Quindi, un obiettivo ragionevole è quello che vi fornirà un reddito annuale simile al reddito che hai ora. Allora devi considerare un tasso di ritiro "sicuro". Questa è la percentuale del tuo nido di pensione che ti ritiri ogni anno durante la tua pensione. Come già accennato, il 4% è il valore di riferimento tradizionale, ma il 5% al ​​6% potrebbe essere più realistico. Ciò fornisce una formula rapida e sporca per determinare l'importo totale che è necessario risparmiare per pensione: dividere il reddito desiderato annuo con il tasso di ritiro.

Fattori di nidificazione

Nel calcolo dell'uovo di nidificazione e di quanto si deve salvare ogni mese per raggiungere tale obiettivo, ci sono molti fattori che entrano in gioco:

la tua età corrente.

• età prevista di pensionamento.
• aspettativa di vita.
• guadagni correnti.
• Fonti di reddito durante il pensionamento.
• Importo dei risparmi attuali di pensionamento.
• Contributi di risparmio previsti.
• fuoriuscite di cassa durante il pensionamento.
• Rischio / rendimento del portafoglio.
• Inflazione.
• Di tutti questi, forse il terzo a ultimo è il più importante - o almeno, il più controllabile. "Avere una chiara presa sulle vostre spese di soggiorno è fondamentale per il successo pensionistico. quando si può essere proattivi e apportare delle modifiche, piuttosto che aspettare che una crisi possa esplodere e essere costretta all'azione. Come si dice, "un'oncia di precauzione batte una libbra di cura", dice Jack Brkich III, CFP®, fondatore di JMB Financial Managers, Inc., a Irvine, California

Una volta che hai un'idea di come determinare quanto hai bisogno, è il momento di iniziare a utilizzare gli strumenti disponibili. Oggi tali piani a benefici definiti sono diventati praticamente estinti, spostando l'onere del risparmio pensionistico dalle aziende e dai dipendenti. Quindi, sfruttare i vantaggi beneficiari dei piani 401 (k), IRAs e Roth IRAs, e capire come ottimizzare il loro utilizzo.

Nessuno sa il futuro o che tasso di risparmio è sufficiente. Né conosciamo il nostro eventuale rendimento degli investimenti. Ma i risparmiatori possono controllare quanto risparmiano e capire come i comportamenti si compongono. A causa della magia di interesse che genera interesse, quanto prima si avvia, meno si dovrà risparmiare su base mensile.

La linea inferiore

Chiaramente, la pianificazione per la pensione non è qualcosa che si fa a breve prima di smettere di lavorare. Piuttosto, è un processo di tutta la vita. Durante i vostri anni lavorativi, la tua pianificazione sarà sottoposta a una serie di fasi in cui valuterà i tuoi progressi e obiettivi e decidi per assicurarti di raggiungere tali obiettivi.

Un pensionamento di successo dipende in gran parte non solo dalla propria capacità di risparmiare e di investire con saggezza, ma anche sulla capacità di pianificare. Ricorda che la roba accade nella vita. Vuoi veramente iniziare questa avventura di 30 anni con il minimo nudo? Basta arrivare non è un buon modo per avviare decenni di disoccupazione e diminuire l'occupabilità. Se accade qualcosa di inatteso, quali sono le tue opzioni? Rientrare la forza lavoro, cambiare stile di vita o aggressivo con i tuoi investimenti? Questo è l'equivalente di raddoppiarsi in blackjack: può funzionare, ma non ci scommettere su di esso - più di una volta.

"Il pensionamento dovrebbe essere un cambiamento di occupazione, una possibilità di fare quello che vuoi fare. Abbiamo tutti solo tanto tempo per fare qualcosa fino a quando i nostri corpi non ci fanno e possiamo fare sempre meno", dice Wes Shannon, CFP®, fondatore della SJK Financial Planning, LLC, a Hurst, Texas. Quanto il reddito che ti serve in pensione è difficile da sapere, e difficile da pianificare. Ma una cosa è sicura: è molto meglio quando sei troppo preparato che quando lo assali.