Potresti aver visto questa regola di pianificazione del pensionamento in numerosi articoli: "Salva abbastanza per vivere il 70% del tuo reddito. "Un significativo numero di pianificatori finanziari e degli esperti di pensionato rispettati usano anche questo benchmark, ma è esatto? Dopo aver ritirato, puoi realmente vivere il 70% di quello che stai facendo ora?

"Devo ancora vedere che qualcuno si ritirasse sul 70% del loro reddito, a meno che non sia tenuto a ridurre le spese perché non hanno risparmi adeguati", afferma Mark Rylance, CFP®, RS Crum, Inc., Newport Beach, Calif. "La nostra esperienza di vita reale mostra che i pensionati di solito spendono più i loro primi anni di pensionamento in quanto aumentano i viaggi, le case di ristrutturazione, aumentano i doni a bambini o nipoti o aiutano con prestiti per aiutare i bambini a comprare case o imprese. “

Se hai vissuto come un adulto da almeno 20 anni, hai visto cambiamenti drastici in come gli americani salvarono per la pensione. Un passaggio da una pensione ben finanziata a un modello 401 (k) che richiede più lavoro e investimenti da parte del dipendente è solo uno dei principali cambiamenti in corso. (Vedi Qual è la differenza tra un 401 (k) e un piano di pensione? ) Che cosa assomiglia ad altri 20 anni? La tendenza certamente non è per i datori di lavoro a finanziare più del pensionamento di un dipendente.

Ecco alcune cose da considerare mentre cominciate a fare la matematica del tuo pensionamento.

Non contare sulla sicurezza sociale solo

Il fondo di fiducia delle assicurazioni di vecchiaia e superstiti previdenziali (OASI) continuerà a crescere fino all'inizio del 2020. Ma entro il 2035 (in 20 anni) è previsto impoverita - sebbene ancora in grado di pagare il 79% delle prestazioni basate sul reddito "pay as you go" dalle imposte sul lavoro. Sono state proposte varie correzioni (vedere Will Baby Boomers Bankrupt Social Security?) .

Anche se si ottiene una sorta di pagamento di sicurezza sociale a pensione, potrebbe andare meno lontano di quanto si immagina. La prestazione media mensile per un lavoratore in pensione nel mese di aprile 2017 è stata di $ 1, 366. 46. Iniziare a prestare attenzione a quelle proiezioni stimolate a volte ricevute dall'amministrazione della sicurezza sociale.

"La sicurezza sociale, da sola, può finanziare pienamente solo i fondi più bassi dei redditi negli Stati Uniti", afferma Mark Hebner, fondatore e presidente di Index Fund Advisors, Inc., a Irvine, in California, e autore di " Fondi di indice: Il programma di ripristino a 12 punti per gli investitori attivi. "Qualcuno che fa soldi al di sopra del livello di povertà avrà bisogno di qualche tipo di risparmio personale per mantenere il proprio livello di vita in pensione. "

Tuttavia, le statistiche mostrano che la famiglia lavoratrice media non ha nessun denaro risparmiato per il pensionamento. Il risparmio mediano di pensionamento per le famiglie di età lavorativa è solo $ 3 000 e per le famiglie vicino all'entrata in pensione, è di $ 12.000.Gli americani sono collettivamente tra $ 7 e $ 14 trilioni dietro nei risparmi di pensionamento.

Guarda come si vive in questo momento

Uno studio ha scoperto che tre su quattro americani stanno pagando per la stipendia. Anche uno su tre persone in famiglie che guadagnano 75.000 dollari all'anno riferisce che il salario vivente deve pagare almeno un po 'di tempo.

Mentre fai la matematica, capisci che probabilmente stai già vivendo circa il 70% del tuo reddito ufficiale - le tasse sul reddito e sui salari prendono un pesante morso fuori dal tuo stipendio. Il lavoratore U. medio ha un carico fiscale del 31,5%, secondo la Tax Foundation, un'organizzazione di ricerca basata su Washington, D.C.

La domanda è, quale sarà l'aspetto finanziario quando si ritirerà? Si può aspettare che passerai di più su alcune cose e meno sugli altri.

Spese mediche

Per la maggior parte delle persone, il costo della sanità aumenta quando invecchiano. Quindi potrebbe anche essere il costo dell'assicurazione. Il Medicare tradizionale non coprirà abbastanza i vostri costi sanitari; dovrai pagare una politica di Medigap, più la copertura di D parte D - o scegliere un piano Medicare Advantage. Questi potrebbero costare più di un'assistenza sanitaria basata sul datore di lavoro, se si dispone attualmente di un piano al lavoro. L'abrogazione continua della legge sulla cura affidabile può anche causare un aumento dei costi legati alla salute. Inoltre, probabilmente si ammalerà di più quando si invecchia.

Ha il senso di bilancio per aumentare i costi sanitari e spero che non finirà per aver bisogno di tutto quello che hai preso per loro. Uno studio di Fidelity ha scoperto che le coppie che si ritirano all'età di 65 anni avranno bisogno di circa 220.000 dollari (in dollari 2014) per coprire le loro spese mediche. Per saperne di più su questi problemi, leggere Medicare 101: hai bisogno di tutte le 4 parti? e Come scegliere il miglior piano Medicare D per te .

"Le spese mediche si sono dimostrate eseguite tra $ 7, 500 e $ 9, 500 all'anno per ogni pensionato in pensione. Ciò include i premi (Medicare e supplementi), le franchigie, i co-paghi, gli apparecchi acustici, gli occhiali e le spese di assistenza a lungo termine ", spiega Wes Shannon, CFP®, Financial Planning di SJK, L. L. C., Hurst, Texas. "Consiglio i pensionati pre-pensionisti nel corso degli anni '50 per iniziare a costruire un grande equilibrio nei conti di risparmio sanitario (HSA), quindi alla fine del pensionamento avranno fondi per integrare il loro reddito per queste spese. Attualmente, all'età di 65 anni, una persona non può aggiungere soldi ad un HSA, ma può continuare a tenere denaro in un HSA e ritirarlo (senza tasse) dopo l'età di 65 anni per l'assicurazione medica, dentale e di lunga durata. "

Tasse

Quelle potrebbero andare bene. A seconda del tuo stato, il reddito della pensione e della previdenza sociale può o meno essere tassato a livello statale.

Se il tuo "reddito combinato" è più di 25.000 dollari come individuo, o più di 32.000 dollari che presentano un reddito congiunto, inizierà a pagare le tasse federali su una parte dei tuoi benefici per la pensione di sicurezza sociale. A livelli superiori dovrai pagare la tassa fino all'85% dei tuoi vantaggi. ( Evita che la trappola fiscale della previdenza sociale abbia dettagli.) D'altra parte, non pagherai le tasse sul libro salario se non sei più impiegato.

Sarai veramente speso meno?

I costi medici da parte, la saggezza tradizionale è che trascorrerai meno una volta che ti ritiri, ma forse non è vero. Guarda la tua vita oggi. Spendi più soldi quando stai lavorando o quando hai tempo libero? Per quasi tutti, la risposta è la seconda.

La tua lista di benna include probabilmente un certo numero di attività ad alto dollaro. Potrebbe essere necessario budgetare di più, soprattutto per i primi anni di pensionamento. "Il tempo liberato da non più lavoro deve essere riempito in qualche modo. E in qualche modo di solito costa il denaro ", dice Kristi Sullivan, CFP®, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo." Come diceva mia nonna: "Se non stai facendo soldi, lo stai spendendo. "Questo è particolarmente vero negli anni precedenti [dopo che sei in pensione] quando vuoi usare la tua libertà nuova per viaggi, hobby e altre cose divertenti che hai messo fuori. "(Controlla Le 4 fasi del pensionamento e come il budget per loro .)

D'altra parte, se riesci a pagare la tua ipoteca per la pensione - o ha scelto di ridimensionare - alcuni dei tuoi i costi di vita diminuiranno. Un'altra opzione è quella di trasferirsi all'estero, almeno per la prima parte del pensionamento, come un numero crescente di americani sta facendo.

Fattore nella volatilità del mercato

Ricorda la crisi finanziaria del 2008? Ricorda cosa è successo ai conti d'investimento dei pensionati? Ricorda le persone che non potevano ritirarsi quando volevano - e ancora non possono? La crisi finanziaria ha insegnato a tutti che è fondamentale affidarsi ai mercati d'investimento mondiali, ma lontano da un accordo sigillato. Molti di questi conti sono da allora recuperati se i possessori di un conto sono stati in grado di sedersi fuori la tempesta. Ma il timing è tutto e le persone anziane hanno meno tempo per guadagnare perdite.

Non tagliatelo vicino. Risparmia di più di quanto si pensi di cui avrai bisogno in modo da poter mettere a fuoco gli alti e bassi del mercato. "Devi sempre risparmiare di più di quanto ti serve perché ci saranno sempre spese inaspettate che non si può prevedere. Mentre è bello pensare che avrai abbastanza per la pensione, è difficile prevedere che cosa succederà 20 anni da adesso ", afferma Kirk Chisholm, ricercatore di ricchezza nel gruppo innovativo di consulenza a Lexington, Mass. (Vedere Risparmio pensionistico : Quanto è abbastanza? e Pianificazione del pensionamento: Quanto dovrò più? per più.)

La linea inferiore

Come con qualsiasi cosa, più persone che chiedete, più opinioni che riceverai. Invece di ascoltare le voci, provate questo esperimento: se stai attualmente lavorando a stipendio per il salario, prova a vivere il 30% in meno per i prossimi sei mesi.

Se, invece, hai soldi al di sopra di ogni mese, scopri quanto più avrebbe bisogno di salvare (se c'è niente) per portare le tue spese di vita al 70% di quello che stai spendendo ora - meno i costi associati ai bambini.

Crunch i numeri e utilizzare queste informazioni per iniziare a capire che cosa il vostro reddito di destinazione deve essere in pensione. Aggiungere le attività che hai adesso e controllare con Social Security per ottenere una stima del tuo reddito.Quindi parlare con un pianificatore finanziario su come si può iniziare a lavorare per accumulare ciò che ti serve in tempo per quando ne hai bisogno.