Sommario:
- Prestito a rapporto di valore e tassi di interesse
- Prestito a rapporto di valore e assicurazione ipotecaria
Per i mutuatari e i mutuatari, il rapporto prestito / valore è un fattore importante nella determinazione dei termini di rimborso di un prestito ipotecario. Il rapporto LTV è calcolato dividendo il saldo totale dell'ipoteca prelevato dal mutuatario per il prezzo totale di acquisto o il valore di valutazione della casa acquistata. Ad esempio, una transazione che include una casa con un prezzo di acquisto di $ 200.000, un acconto di $ 10.000 e un saldo complessivo di ipoteca di $ 190.000 comportano un rapporto LTV del 95%.
I creditori percepiscono un rapporto LTV inferiore per essere un rischio migliore a lungo termine che equivale ad una maggiore partecipazione azionaria in casa. Un rapporto LTV superiore a 80% è considerato un'operazione a più alto rischio e spesso i mutuatari pagano di più per la durata del mutuo quando il rapporto è in questo intervallo. Questo calcolo è utilizzato in nuove operazioni di acquisto e di rifinanziamento ipotecario.
Prestito a rapporto di valore e tassi di interesse
L'ammontare del patrimonio netto di un mutuatario in casa influenza drasticamente il tasso di interesse valutato sul rimanente saldo del credito in entrambi i casi di rifinanziamento e di nuove operazioni di acquisto. Quando un proprietario di abitazione vuole rifinanziare un prestito ipotecario, è comune influenzare questa transazione con l'intento di abbassare il tasso di interesse totale, riducendo i costi mensili totali. Tuttavia, se un proprietario di abitazione entra nel patrimonio della propria casa in un rifinanziamento in contanti, i finanziatori spesso non sono in grado di fornire al proprietario i tassi di interesse più bassi su un nuovo mutuo ipotecario. Rischio aggiuntivo è assunto dal prestatore e un tasso di interesse più elevato riduce tale rischio.
Gli aumenti di tassi di interesse simili vengono valutati in transazioni di acquisto in casa. Un rapporto LTV superiore a 80% può disqualificare un mutuatario dal tasso di interesse più basso offerto da un prestatore convenzionale e può richiedere l'estrazione di un'ipoteca alternativa tramite un prestatore diverso o tramite un programma governativo. Ad esempio, il programma di prestiti dell'amministrazione federale delle abitazioni offre agli acquirenti di casa l'opportunità di ridurre il 3, 5%, creando un rapporto LTV del 96,5%. I tassi di interesse sui prestiti a bassi crediti sono superiori a quelli valutati sulle transazioni su ipoteca con maggiori importi di pagamento.
Prestito a rapporto di valore e assicurazione ipotecaria
I mutuatari che non possono contribuire un acconto di almeno il 20% non sono esclusi dall'ottenimento di un prestito ipotecario, ma sono considerati debitori ad alto rischio da parte dei prestatori ipotecari. Per fornire ai prestatori la pace della mente in questi casi, l'assicurazione mutuo privato o un premio di assicurazione mutuo è aggiunto all'ipoteca mensile. Questa copertura assicurativa beneficia del prestatore, non del mutuatario, ed è destinata a rimborsare il saldo del mutuo ipotecario se il mutuatario smette di effettuare pagamenti.
I mutuatari possono aspettarsi di pagare tra il 25% e il 2% del saldo totale dei mutui ogni anno che è richiesta l'assicurazione mutuo privata. Questo premio è spesso più basso per i mutuatari che forniscono un pagamento più vicino al tradizionale 20% oa coloro che hanno un punteggio di credito elevato. Quando il rapporto LTV diminuisce con il pagamento in tempo e l'aumento del valore di casa, i mutuatari possono richiedere che il PMI venga annullato una volta raggiunto il patrimonio del 20%. La legge prevede che i creditori annullino automaticamente l'assicurazione mutuo privata di un mutuatario quando il rapporto LTV raggiunge il 22%.
Come influisce il rapporto prestito / valore sui miei pagamenti ipotecari?
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Come faccio a calcolare il rapporto prestito / valore utilizzando Excel?
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Quali industrie utilizzano il rapporto prestito / valore?
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