Le rendite offrono uno strumento unico di investimento che può fornire sicurezza e tranquillità durante i vostri anni di pensionamento. A differenza di titoli, obbligazioni, fondi comuni di investimento o fondi scambiati in borsa (ETF), le rendite non vengono vendute da agenti di cambio o da fili, ma da compagnie di assicurazioni sulla vita. Le rendite sono classificate come una forma di assicurazione sulla vita perché forniscono una prestazione di morte. Il prodotto è diverso dall'assicurazione vita tradizionale, tuttavia, in un modo significativo. L'assicurazione sulla vita protegge la tua famiglia se muoia troppo presto mentre le rendite proteggono se vivete troppo a lungo.

L'acquisto di un'annualità ti dà un flusso di reddito per la vita dopo aver ritirato. La tua rendita accumula l'interesse dal momento in cui l'acquisti fino a quando non si torna 59. 5. Questo è noto come fase di accumulazione durante la quale è possibile aggiungere anche l'equilibrio della rendita depositando i fondi. La crescita durante questo periodo è differita dalle imposte. Quando si accende 59. 5, potrai iniziare a ricevere pagamenti dalla rendita senza spese. Questo è noto come la fase di annuitizzazione o la fase di pagamento. Le rendite offrono diverse opzioni di pagamento. L'opzione più popolare è l'opzione di vita, in cui ricevi un pagamento mensile per il resto della tua vita. Hai anche la possibilità di ricevere pagamenti per un numero fisso di anni o di prendere un pagamento forfettario.

Reddito garantito per la vita

Il modo principale per cui una rendita vi protegge durante la pensione è che ti garantisce un rimborso mensile, simile a un salario o un controllo di sicurezza sociale, per il resto della tua vita. L'opzione di vita consente di non superare mai i controlli di rendita, anche se vivi a 120.

Con l'opzione vita, l'importo del tuo pagamento mensile viene calcolato sulla base dell'aspettativa di vita. Supponiamo che l'azienda che ha emesso l'annuità prevede che tu vivi a essere 80. Il tuo importo mensile di pagamento, quindi, è tale che l'equilibrio della rendita, del capitale e degli interessi viene ammortizzato nel periodo da quando si inizia a prendere le distribuzioni fino a quando si accende 80 Anche se superate la vostra aspettativa di vita, i controlli non smettono di venire. A questo proposito, le rendite possono essere molto redditizie per coloro che hanno una lunga durata.

Se si muore prima che si prevede, si riceve meno di un beneficio finanziario dalla rendita. Questo perché il tuo pieno equilibrio principale e di interesse non ti è stato restituito prima di morire. Molti possessori di rendite riducono questo rischio scegliendo un'opzione congiunta che consente a un coniugato sopravvissuto di continuare a ricevere i pagamenti della rendita dopo la morte dei detentori. L'unico inconveniente all'opzione congiunta è che si paga un pagamento mensile inferiore all'opzione di vita standard. Questo perché la compagnia di assicurazioni prende in considerazione l'aspettativa di vita del coniuge, non solo tuo, nel calcolo dell'ammontare mensile.

Mentre l'opzione di vita, e in particolare l'opzione congiunta, offre la massima tranquillità, si dispone di opzioni aggiuntive se si preferisce un controllo mensile maggiore sulla sicurezza di ricevere uno per il resto della tua vita. L'opzione Sistema di ritiro consente di selezionare l'ammontare del tempo durante il quale il saldo della rendita è ammortizzato. L'importo del tuo controllo mensile si basa sul piano di ammortamento per il periodo di tempo che sceglierai. Pertanto, se si inizia a ricevere pagamenti a 59. 5 e sceglie un programma di 10 anni, è possibile prevedere controlli in modo significativo rispetto all'opzione vita. Questo perché il saldo viene pagato in soli 10 anni, mentre l'opzione di vita lo paga più vicino a 20 anni, assumendo un'aspettativa di vita di quasi 80. Lo svantaggio di questa opzione, naturalmente, è che i controlli si arrestano dopo il termine hai scelto le estremità.

Un'altra opzione che puoi scegliere è un pagamento forfettario. Alcuni, ma non molti, i pensionati scelgono di prendere una somma forfettaria e poi la mettono in un veicolo di investimento diverso. Il motivo per cui l'importo forfettario pagamenti non è popolare è che le implicazioni fiscali sono brutali. Le rendite non ricevono lo stesso trattamento fiscale preferenziale di altri tipi di investimenti, quali azioni, obbligazioni e fondi comuni di investimento. I redditi provenienti dalla maggior parte degli investimenti sono tassati all'aliquota di capital gains, pari al 15% a partire dal 2015. Le rendite, invece, sono tassate a tassi di reddito ordinari, che possono arrivare fino a 39. 6%, a seconda di quale classe fiscale tu cadi sotto. Lei è responsabile di pagare l'intera imposta sul tuo guadagno di rendita quando si prende una somma forfettaria.

Fixed Vs. Variable Annuities

Un ulteriore vantaggio offerto da determinati tipi di rendite è un tasso di rendimento garantito. Le rendite fisse non sono legate a indicatori economici o indici di mercato e forniscono lo stesso tasso di rendimento indipendentemente dallo stato del mercato azionario o dell'economia nel suo complesso. Infatti, le rendite fisse non sono nemmeno classificate come titoli. Il modo in cui accumulano gli interessi è più simile ai certificati di deposito (CD) e ai conti del mercato monetario, solo che forniscono i benefici di reddito di vita offerti da tutte le rendite.

L'unico inconveniente ad una rendita fissa è che nella maggior parte dei casi accetti una crescita più lenta in cambio della sicurezza di un tasso di interesse fisso. Le rendite variabili, legate a fondi comuni di investimento e ad altri titoli di mercato, pagano un tasso di interesse che varia in base alla relativa sicurezza. Gli investitori variabili sono soggetti ai capricci del mercato. Nel lungo periodo, tuttavia, le rendite variabili offrono quasi sempre una crescita maggiore rispetto alle rendite fisse. Puoi decidere sulla base delle tue necessità uniche e del tuo sentimento investendo se preferisci la sicurezza di una rendita fissa o la più forte, ma non garantita, crescita di un'annualità variabile.

Decremento delle tasse

Mentre le imposte sui guadagni di rendita, a seconda della tassa fiscale, possono essere superiori ai guadagni derivanti da fondi comuni di investimento e altri investimenti popolari, le rendite ancora offrono il beneficio del differimento fiscale durante la fase di accumulo.Ciò significa che non sei responsabile per pagare le tasse sull'interesse che guadagna la tua rendita fino a quando non riceverai distribuzioni da quella rendita. La capacità di aumentare la tassa di imposta sui tuoi soldi consente di aumentare il denaro nel tempo con un interesse composto, a differenza di se dovevi rinunciare ogni anno ad una parte del tuo guadagno al governo.