La gente sta risparmiando di più e investe più adeguatamente per la loro età, secondo un recente studio di risparmio di Fidelity Investments Retirement. Di conseguenza, il numero di persone che probabilmente hanno almeno le loro spese essenziali in pensione - cose come l'alloggio, la sanità, il cibo e simili - sono saliti di sette punti percentuali dal 2013, dal 38% al 45%. Tuttavia, il 55% delle persone è considerato a rischio di essere impreparato a coprire le loro spese essenziali di vita durante il pensionamento.

Secondo Fidelity, uno dei modi migliori per migliorare la prontezza di pensionamento è quello di aumentare i risparmi. (Altri passaggi includono la revisione del mix di asset e il ritardo in ritardo.) Ci sono alcuni modi relativamente semplici per aumentare i risparmi. Ad esempio, puoi investire le tue sollecitazioni, aumentare i contributi al tuo piano di risparmio sul posto di lavoro (anche un piccolo aumento del solo 1% può fare una grande differenza nel tempo) e massimizzare tutti i veicoli a risparmio fiscali, compresi 401 (k) s, 403 (b) s e IRAs.

Il valore finale del tuo conto di pensionamento dipende da molti fattori, tra cui quanto risparmi ogni anno, il tuo orizzonte temporale e la performance degli investimenti. Ma c'è qualcos'altro che può minare il tuo conto di pensionamento: creditori. Molti pensano che i loro 401 (k) e IRA siano protetti dai creditori, ma a seconda del tipo di piano di pensione che avete - e dello stato in cui vivi - questo non è necessariamente il caso.

Piani Benefici Beneficiari del Dipendente: Protetti

Oltre ai piani sponsorizzati dal datore di lavoro, ERISA può coprire i piani per i benefici dei dipendenti e dei benefici. I piani comuni con ERISA comprendono piani medici, chirurgici, ospedalieri o HMO, conti di rimborso sanitario (HRA), piani di spesa flessibili per la salute (FSA), piani di odontoiatria e visione, piani per la prescrizione di droga, assicurazione invalidità, assicurazione sulla vita e 419 (f) ( 6) e 419 (e) piani di benessere sociale. I beni in questi piani sono in genere detenuti da un fiduciario indipendente e, come in molti piani sponsorizzati dal datore di lavoro, sono esenti da sequestri da parte di qualsiasi creditore.

Conti non pensionati non ERISA: non sempre protetti

I piani non qualificati da ERISA non offrono lo stesso livello di protezione nei confronti di creditori, fallimenti e cause legali. Tipi comuni di conti pensionistici non-ERISA comprendono IRA (tradizionali e Roth), piani pensionistici semplificati (SEP), IRA semplici, piani Keogh, piani 403 (b), piani governativi, piani ecc. piani solo per i datori di lavoro).

Anche se IRA non sono qualificati da ERISA, i fondi sono protetti da una legge separata - la legge sul prevenzione e la protezione dei consumatori fallimentari del 2005 - ma solo se si presenta per fallimento. A seconda dello stato in cui vivi, il tuo IRA e altri piani non ERISA possono o potrebbero non essere protetti dai creditori. Alcuni Stati proteggono IRA in quasi tutti i casi, ad esempio, mentre altri offrono solo una protezione limitata.

La potenza della clausola anti-alienazione

Una caratteristica importante dei piani qualificati da ERISA - come 401 (k) s - è (per ulteriori informazioni, vedere Protezione fallimentare per i tuoi account < la clausola di anti-alienazione, che afferma che i fondi depositati in un piano pensionistico qualificato sono detenuti dall'amministratore del piano a beneficio dei partecipanti al piano e i partecipanti non possono liberamente vendere, trasferire o farli liberare. La clausola afferma inoltre che i tuoi diritti sui benefici non possono essere tolti, che impedisce efficacemente i creditori di ottenere il tuo piano. I fondi non sono legalmente tuoi fino a quando non li ritraggono come reddito durante la pensione, quindi non possono essere usati per soddisfare i debiti personali. Eccezioni: quando i piani protetti sono vulnerabili

I piani qualificati ERISA possono essere pericolosi in determinate circostanze e possono essere bloccati da:

Il tuo ex coniuge

, in un QDRO , per quanto riguarda l'interesse del tuo ex coniuge nei vantaggi come patrimonio coniugale o come parte del sostegno per i fanciulli (vedi

Divorzio? Il modo giusto per pianificare i pensionati di Spalato

• per i dettagli) L'IRS >, per i debiti federali di imposta sul reddito Il governo federale , per le pene e le sanzioni penali
• i giudizi civili o criminali , nei casi del tuo errore contro il piano
• La linea inferiore > Mentre molti conti pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro - tra cui la maggior parte dei 401 (k) s - sono protetti contro i creditori, questo non è sempre il caso. Se hai domande sul tuo piano - e se è ERISA qualificato o no - parlare con il suo amministratore. (Per ulteriori informazioni, vedere Costruisci un muro attorno ai tuoi asset
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