L'assicurazione è stata creata per quei momenti in cui ti succede qualcosa di brutto. Ma che cosa succede se la "cosa cattiva" accada alla tua compagnia di assicurazioni invece? In modo specifico, cosa succede se la tua assicurazione a lungo termine (LTC) si spegne?

Forse il caso più conosciuto riguarda Penn Treaty, una società con sede in Pennsylvania che ha scritto circa 100.000 politiche di assicurazione di lungo periodo. Nel 2009, la società è stata posta sotto riabilitazione da allora-Pennsylvania commissario di assicurazioni Joel Ario.

Dopo poco Ario ha chiesto alla Corte di liquidare Penn Treaty e la sua società sorella American Network Insurance Co. Lo Stato perse e successivamente ha perso il suo appello per la liquidazione, ma dopo anni di tentativi di riabilitazione società, i due assicuratori finalmente hanno concordato liquidazione quest'anno.

Il problema più grande

Negli anni '90, l'assicurazione a lungo termine di cura è diventata la prossima miniera d'oro assicurabile. Quale invecchiamento americano di classe media non vorrebbe la pace della mente di sapere che una parte importante della sua assistenza medica sarebbe coperta?

Ma quella pace della mente non è durata. Poiché le politiche erano nuove, gli assicuratori incaricati di prevedere il loro guadagno futuro hanno erroneamente calcolato male. Le persone erano in possesso di politiche più a lungo del previsto e i premi non erano sufficienti per rendere solvienti le compagnie di assicurazione.

Le aziende non avevano altra scelta se non aumentare significativamente il prezzo dei premi su queste politiche, a volte con percentuali a doppia cifra. Gli Stati spesso hanno permesso questi aumenti al costo degli assicurati anziani

Nel caso del trattato di Penn, i regolatori delle assicurazioni della Pennsylvania hanno stimato che avrebbe bisogno di aumenti di premio fino al 300% per mantenere l'azienda solvente. Ecco perché la società ha fallito.

Cosa succede alle politiche quando una società va sotto?

A partire da quest'anno, Penn Treaty aveva 79.000 politiche attive. Significa che tutti quegli assicurati sono lasciati alti e asciutti? Fortunatamente, la risposta è no, ma ci sono alcune condizioni.

Proprio come i tuoi conti bancari sono protetti dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), le tue polizze assicurative hanno anche la protezione; si chiama garanzia.

L'Associazione Nazionale delle Assicurazioni di Assicurazione sulla Vita e Assicurazione è un'organizzazione costituita dalle associazioni di garanzia di tutti i 50 Stati e del Distretto di Columbia. Esiste per consentire il coordinamento degli sforzi tra tutti gli Stati, ma ogni Stato ha una propria organizzazione con leggi diverse.

Se una compagnia di assicurazioni diventa insolvente o esce dall'attività economica, l'organizzazione di garanzia entrerà e continuerà a pagare le politiche. Ma molto simile al FDIC, c'è un limite determinato da ogni stato. Ogni organizzazione di garanzia pagherà un massimo di $ 100.000 a $ 500.000 per politica, con la maggior parte pagando $ 300.000.

Ciò significa che anche se si qualifica per versamenti più alti, il tuo massimo si basa sulla linea di stato.

Nella maggior parte dei casi, tuttavia, le compagnie di assicurazione in difficoltà vengono acquistate da altre compagnie di assicurazione. Quando una società viene acquistata, tutte le politiche restano in vigore senza modifiche. Nella maggior parte dei casi, non si vedrà alcuna differenza rispetto alla modifica del nome.

Cosa deve fare un titolare?

Se senti che la tua compagnia di assicurazioni ha difficoltà finanziarie, non scappa - in particolare con l'assicurazione a lungo termine per la cura. Quando hai preso la politica, sei probabilmente più giovane, forse più sano, e le tariffe sono state inferiori in tutto il settore. Se annulli la politica ora, i tuoi tassi saranno probabilmente molto più alti.

In secondo luogo, non smettere di fare pagamenti. Se manca i pagamenti, il vettore potrebbe essere in grado di annullare la tua politica.

Infine, ricerca qualsiasi compagnia di assicurazioni prima di acquistare una politica. La percentuale di A. M. Best, Fitch, Moody's e Standard & Poor è la sanità finanziaria delle compagnie di assicurazione. È anche possibile trovare un sacco di recensioni online. Non prendete la parola della compagnia di assicurazioni - ricerca la tua posizione fiscale da soli.

La linea inferiore

Il caso Penn Treaty è estremamente raro. Assicurati che se si dispone di una politica, quasi senza fallire e indipendentemente da ciò che accade alla compagnia di assicurazione, la tua politica probabilmente non è in pericolo. Ciò non significa che non dovreste prestare attenzione alla salute delle vostre compagnie di assicurazione - basta non panico (o smettere di pagare) se si sente brutte notizie.

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