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Quando ti iscrivi per la protezione in caso di overdraft, la tua banca utilizzerà una fonte di backup collegata che indichi - il tuo conto di risparmio, una carta di credito o una linea di credito scoperto - a pagare le transazioni che il conto corrente manca i fondi da coprire.

La buona cosa in materia di protezione delle scoperti è che se non hai abbastanza soldi nel tuo conto corrente, il tuo controllo verificherà o la transazione della tua carta di debito passerà comunque. Accanto, rimbalzi i controlli! L'inconveniente è che la banca ti addebiterà una commissione di scoperto per effettuare il trasferimento, anche se utilizzi i tuoi soldi per coprire il deficit di conto corrente e in caso di credito di scoperto, pagherai un interesse l'importo da prendere in prestito fino a quando non lo paghi. Inoltre, se non si dispone di una protezione sufficiente per overdraft disponibile per coprire il deficit, le transazioni non saranno ancora chiarite.

In molte situazioni, potrebbe non essere un grosso problema per disattivare una transazione, ma in caso di emergenza è bello avere una fonte di fondi di backup. Tuttavia, se anche la tua fonte di finanziamento di backup viene eliminata, non sarà ancora in grado di completare la transazione. Inoltre, se sai che non si può fare affidamento sulla protezione sconsiderata in caso di emergenza, puoi pianificare il pagamento di contanti o una carta di credito, nel caso in cui. Il pagamento di contanti per le emergenze è la tua scelta meno costosa; l'utilizzo di una carta di credito potrebbe essere più o meno costoso della protezione sconsiderata, a seconda dei termini di ciascuna opzione.

La buona notizia sulla protezione delle scoperti è che dal 2010 le banche sono state invitate a chiedere ai consumatori di optare per questo servizio per gli acquisti di carte di debito e gli scoperti in bancomat. Ciò significa che non comporterà tasse di overdraft su questi tipi di transazioni se non hai scelto di farlo. Tuttavia, è possibile ricorrere a tassi di overdraft automatici sui controlli e sui servizi di pagamento di fattura online e automatici quando si sovraesca il tuo account.

Il costo delle tasse

Senza una protezione sconsiderata per i controlli e le fatture, la tua banca può ancora pagare una commissione di fondi insufficienti (NSF) che può essere paragonabile a una commissione di overdraft non è sufficiente denaro nel tuo account per coprire il controllo. Inoltre, il soggetto che ha scritto il cattivo controllo potrà addebitare una tassa di controllo restituita (anche equivalente a una tassa di scoperto) e possono segnalarti a ChexSystems, che è come un rapporto di credito per la tua storia bancaria. Troppi rapporti negativi a ChexSystems possono portare a parti che rifiutano di accettare i controlli e le banche che rifiutano di consentire l'apertura di un account o la chiusura dell'account esistente.

Le spese di overdraft costano tipicamente $ 10 a $ 35 per articolo; la maggior parte delle banche più grandi addebita circa $ 35 per overdraft nel 2016, secondo uno studio condotto da Pew Charitable Trusts.Queste tasse possono aumentare rapidamente se effettuate più transazioni prima di accertare che il tuo account è in rosso e non ne vale la pena se stai compiendo un piccolo acquisto o se hai un'altra fonte di fondi.

Le commissioni e le condizioni di contratti di scoperta variano in modo significativo da una banca all'altra, quindi prima di optare, assicuratevi di leggere la stampa fine. Alcune banche hanno tariffe basse e limitano il numero di commissioni di scoperto che ti faranno pagare al giorno. Ad esempio, la commissione di overdraft di Ally è di $ 9 e non verrà addebitata più di una volta al giorno. Alcune banche non addebitano commissioni di scoperto su piccole transazioni; Chase rinuncia alla tassa di scoperto a spese di $ 5 o meno, ad esempio. Se le tasse di scoperto della banca sono elevate, potresti trovarlo meno costoso per prendere in prestito denaro su una carta di credito. Questo è diverso da quello di collegare la protezione a scadenza diretta a una carta di credito, che può essere costosa se la carta di credito tratta la transazione come un anticipo in contanti con un tasso di interesse elevato e nessun periodo di addebito.

Se si trova così imbarazzante per avere rifiutata una transazione che si è disposti a pagare una commissione di overdraft, potrebbe essere utile optare, ma una scelta migliore è registrarsi per ricevere avvisi di posta elettronica o di testo dalla banca quando il saldo del tuo conto corrente è basso, in modo da evitare di comportare spese di scoperto a tutti. Invece, puoi aggiungere fondi al tuo conto corrente, aspettare per effettuare un acquisto o utilizzare una forma alternativa di pagamento.

È inoltre possibile evitare sovraccarichi con alcuni servizi bancari di trasferimento di scoperti, che trasferiscono automaticamente i soldi in incrementi prestabiliti (ad esempio $ 100) da un conto di risparmio collegato nel tuo conto corrente quando il saldo è basso.