Se stai mettendo fuori a fare le tue imposte perché hai paura che tu possa tornare meno di quanto ti aspetti o, peggio ancora, devo più di quanto paghi, dovresti sapere che c'è una cosa è possibile fare fino all'ultimo minuto del 15 aprile per contribuire a ridurre sostanzialmente le imposte dello scorso anno: contribuire ad un IRA o un conto di pensionamento all'investimento. Anni da ora, ringrazierai al tuo sé più giovane per fare una mossa saggia.

Almeno chiunque abbia reddito e abbia meno di 70 anni entro la fine dell'anno è idoneo a investire in un IRA tradizionale. Le detrazioni fiscali possono essere limitate, però, per le persone che stanno già ottenendo una tassa di imposta attraverso un piano di pensione del datore di lavoro.

(Per altri movimenti di riduzione delle tasse dell'ultimo minuto, vedere

Movimenti di deduzione fiscale dell'ultimo minuto - Prima del 15 aprile .) Più spesso, molti di noi non dispongono di un piano pensionistico aziendale , o il tipo di lavoro a tempo pieno che rende i nostri redditi prevedibili, e le nostre tasse insopportabili, di anno in anno. Circa 53 milioni di americani, o un terzo di tutti i lavoratori, ora si identificano come "liberi professionisti", secondo uno studio della Freelancers Union. Sono appaltatori indipendenti, o "luci di luna" dopo i loro lavori regolari, oppure passano da un progetto a un altro in una serie di contratti a breve termine. Parte o tutto del loro reddito può essere pagato senza tasse ritenute, rendendo più facile per loro di sbarcare nella zuppa a tempo fiscale. È qui che un tradizionale IRA può aiutare.

Tradizionale IRA

Ci sono due tipi principali di IRA, il "tradizionale" e il Roth IRA (più in entrambi i testi successivi), ma se hai bisogno di salvare un problema a tempo fiscale , solo l'IRA tradizionale può aiutare.

Questo perché l'importo che investite in un IRA tradizionale viene sottratto dal tuo reddito imponibile per quell'anno. Per quanto riguarda l'IRS, il tuo reddito per l'anno è diminuito di tale importo. Certo, è scomparso anche dalla tua tasca, ma almeno tu riceverai i tuoi soldi, più i guadagni, dopo che sei in pensione. E l'IRS otterrà la sua quota, quando ti ritiri i soldi.

Ecco un esempio. Dire che sei una persona che ha guadagnato $ 50.000 in reddito imponibile lo scorso anno. La tabella fiscale 2014 dice che sei debitore a $ 8, 363. Ma se hai contribuito $ 5,000 ad un'IRA, il tuo guadagno imponibile calo a $ 45.000. Ora devi pagare $ 7, 113, riducendo la tassa di imposta di $ 1, 250.

Il tuo IRA può iniziare come soluzione di emergenza per un problema immediato. Ma, auspicabilmente, continuerai a contribuirvi di anno in anno, rendendo il tuo conto fiscale più piccolo e il tuo conto di pensionamento più grande ogni anno della tua vita lavorativa.

Roth IRA

Se non sei in crisi sulla fattura fiscale di quest'anno, puoi considerare invece un Roth IRA. Ecco la differenza:

• Il tuo contributo ad un IRA tradizionale è in dollari "pre-imposte".Come notato, riduce il reddito imponibile dell'anno. Dopo la pensione, puoi pagare le tasse su tutti i soldi che ti ritiri, sia i dollari originari pagati, sia i redditi da investire guadagnati.

• Un Roth IRA richiede il pagamento in dollari "post-fiscali". Tu paghi le tasse sul reddito prima di fare un deposito e non ottieni benefici fiscali immediati. Ma dopo aver ritirato, il tuo intero nido di nido è privo di imposta, inclusi i redditi da investimento. Vi sono limiti di reddito per l'ammissibilità di Roth IRA. I limiti di quest'anno sono $ 129.000 per singoli e $ 191.000 per coppie.

Entrambe le tipologie di IRA sono destinate a fondi di risparmio a lungo termine, quindi è prevista una pena di imposta, di solito del 10%, per prelevare il denaro prima di aver raggiunto l'età di 59 anni.

Quindi, se stai considerando questo a piacere o prendendo un'ultima pausa fiscale, tieni presente che il vero scopo della tua IRA sta preparando per un pensionamento finanziario confortevole.

Dove aprire un conto

È possibile impostare un'IRA presso quasi tutte le banche, brokeraggio, società di fondi comuni di investimento o altre istituzioni finanziarie. Alcuni preparatori fiscali possono persino offrire una, ma l'opzione più semplice non è probabilmente la migliore. Tutto ciò che serve è la tua firma sul lavoro e un controllo per il tuo primo contributo. (Se vuoi il vantaggio fiscale per il tuo dichiarazione dei redditi 2014, assicuratevi di indicare il contributo è per il 2014, non per il 2015.) Adesso, ovviamente, puoi prendervi cura di gran parte dei dettagli, inclusi i contributi e le modifiche futuri, in linea.

Nota ai procrastinatori hardcore: se non si dispone già di una relazione online con il provider IRA, è possibile richiedere diversi giorni per completare il processo di trasferimento elettronico dei fondi.

Limiti di contribuzione

C'è un limite a quanto puoi contribuire ad un IRA tradizionale ogni anno. Per il 2014, il limite è di $ 5,500 per le persone sotto i 50 anni e di $ 6,500 per quelle di 50 e oltre, o il 100% del reddito da lavoro, a seconda di quale sia inferiore. (I limiti sui contributi di Roth IRA possono essere complicati. Ecco il foglio di lavoro dell'IRS.)

Le persone coniugali che presentano insieme possono raddoppiare quei numeri. Anche se un coniuge non è impiegato o ha scarso reddito, una misura chiamata Kay Bailey Hutchison spouse IRA consente a una coppia sposata di contribuire congiuntamente $ 11 000 nel 2014. (È di $ 12.000 se una delle due è almeno 50 anni , e $ 13.000 se entrambi sono 50 o più vecchi.)

Quali sono le tasse? E altre domande da chiedere

Ci sono due grandi considerazioni nella scelta di un IRA:

• Le commissioni ei costi associati all'IRA. Come per qualsiasi investimento, ci sono tasse di negoziazione e possono variare ampiamente. Bisogna stare attenti alle spese gratuite che si consumano al tuo denaro, come le tasse di "manutenzione" o le tasse di "custodia". D'altra parte, alcune aziende offrono offerte speciali per nuovi conti. Controlla se un'azienda che stai pensando sta offrendo un incentivo per la tua attività. Questa tabella di The Motley Fool confronta i costi delle IRA offerti presso i maggiori broker in linea

• Le opzioni che offrono per il tuo investimento.Come per qualsiasi veicolo d'investimento, le scelte sono infinite. Devi trovare il tipo di investimento che ti piace fare.

Fai le vostre scelte di investimento

I tuoi soldi IRA possono essere investiti in fondi comuni di investimento, obbligazioni o singoli titoli. (Vedere

Attività di qualificazione per IRA .) È possibile scegliere fondi "crescita" rischiosi o fondi a lenta crescita ma sicuri fondi monetari. Meglio di tutti, puoi diffondere i tuoi soldi, mescolando scelte conservatrici e rischiose. Avrai le solite dichiarazioni trimestrali, anche se puoi verificare in qualsiasi momento il progresso dei tuoi investimenti online. Puoi cambiare idea su come i tuoi soldi vengono investiti in qualsiasi momento e probabilmente dovresti essere periodicamente. I consulenti di investimento invitano le persone ad assumere dei rischi quando sono giovani e si prendono più attenzione quando si avvicinano al pensionamento.

La linea inferiore

Adesso, si potrebbe pensare che non hai abbastanza tempo per farlo correttamente. Pensa a questo modo: Potresti risolvere un problema fiscale immediato aprendo un IRA entro il 15 aprile. Questo è un primo passo che potrebbe cambiare la tua vita lungo la strada. Una volta che il tempo fiscale 2014 è finito, puoi considerare le tue molte opzioni. È possibile modificare le scelte di investimento o addirittura interrompere i fornitori, se trovate un affare migliore. Meglio di tutti, puoi impostare pagamenti automatizzati per aggiungere alla tua nuova IRA regolarmente in modo che tu abbia la tassazione ogni anno e che i benefici finanziari a lungo termine in futuro.

L'IRS fornisce una quantità letteralmente stupendo di informazioni sulle IRA e sulle loro implicazioni fiscali in varie pubblicazioni. Se stai lavorando adesso sulle tue imposte, probabilmente hai solo bisogno di un riepilogo delle modifiche di questa stagione.