La pensione è forse una delle maggiori fonti di preoccupazione per molti americani che lavorano. Una grande percentuale di risparmiatori oggi non è affatto sicura che i loro portafogli attuali saranno sufficienti a coprire tutte le loro spese dopo che smetteranno di lavorare. Tuttavia, ci sono diverse strategie che possono aiutare a ridurre notevolmente la probabilità che il tuo uovo di nido esaurisca prima di farlo. Il percorso verso una pensione sicura può iniziare con i seguenti semplici passaggi.

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Gestire il debito

Se hai accumulato un sacco di debiti ad alto interesse da carte di credito o da prestiti al consumo, allora fai una priorità a pagarli in primo luogo. Questa è una pianificazione intelligente del pensionamento perché stai ottenendo un tasso di rendimento garantito sul debito che hai pagato. Ad esempio, quando paghi una carta di credito che ti stava addebitando il 20% di interessi, hai guadagnato essenzialmente un tasso di rendimento del 20%, perché ti è stato garantito che dovresti pagarlo finché non vi è stato un saldo dovuto.

Tuttavia, la maggior parte dei progettisti vi dirà che non è saggio liquidare i rispettivi risparmi di pensionamento per pagare il debito. "Utilizzando i fondi di pensionamento per pagare le carte di credito si sta sostanzialmente risolvere un problema finanziario corrente, ma rimandare un altro in futuro. Pensate a come prendere i soldi da una tasca e metterla in un'altra; non sei sostanzialmente migliore di quanto prima. Un approccio migliore è quello di regolare il tuo comportamento di spesa per pagare qualsiasi debito sulla carta di credito ", afferma Mark Hebner, fondatore e presidente di Index Fund Advisors, Inc., a Irvine, Calif., E autore di" Index Funds: The 12-Step Programma di ripristino per gli investitori attivi. “

Quindi, lasciate che i tuoi conti di riposo continuino a crescere mentre deviare il tuo reddito corrente per eliminare le tue passività. . Altre strategie includono il consolidamento dei prestiti agli studenti con un'azienda come la Social Finance e il pagamento della tua casa prima di smettere di lavorare (per ulteriori informazioni, vedere:

Suggerimenti per esperti per tagliare il debito della carta di credito. Quest'ultima idea è forse uno dei modi più potenti per eliminare la preoccupazione dai piani di pensionamento, perché la tua casa è una risorsa tangibile che puoi ancora vivere e utilizzare anche se il suo valore di mercato scende a zero. Anche i vostri dollari di pensionamento si allungheranno notevolmente quando non devi preoccuparti di pagare un appartamento ogni mese.

"Se sei in 50 anni e stai pensando di rifinanziare, esplorare la possibilità di un termine più breve", suggerisce Marguerita Cheng, CFP®, CEO di Blue Ocean Global Wealth a Rockville, MD. "Uno dei miei clienti rifinanziato da un mutuo da 30 a 15 anni. Otterà quest'anno 60 anni e sarà in grado di pagare la sua ipoteca. "

(Per ulteriori informazioni, vedere: Come evitare l'eredità del debito .)

Accelerare i vantaggi

La necessità di assistenza a lungo termine in America è cresciuta in modo esponenziale negli ultimi anni e anche i costi associati a questo tipo di assistenza hanno continuato a salire. Le statistiche mostrano che l'uomo medio di 60 anni ha almeno una probabilità del 50% di aver bisogno di una forma di assistenza a lungo termine prima di morire e le probabilità sono ancora più alte per le donne. Ma questa spesa può essere finanziariamente devastante per coloro che non hanno alcuna copertura assicurativa reale di qualsiasi tipo per pagare. Purtroppo, il costo dell'assicurazione a lungo termine di cura è aumentato anche al punto in cui molti americani di classe media non possono più permetterselo. ) La risposta a questo dilemma può essere trovata acquistando una polizza di assicurazione sulla vita permanente che contiene beneficiari accelerati che possono essere utilizzati (per ulteriori informazioni, vedere:

Assicurazione di lunga durata: chi ne ha bisogno? a pagare le spese di malattia critica o cronica. Nella maggior parte dei casi, il beneficio di malattia cronica viene attivato quando l'assicurato diventa fisicamente impossibile eseguire almeno due delle sei attività di vita quotidiana (ADL) per più di 90 giorni. La polizza poi pagherà un bene mensile fisso finché l'assicurato non muore o non riesce a funzionare normalmente di nuovo o il limite del dollaro nella politica è raggiunto. Quando l'assicurato passa via, la rimanente quantità di copertura della polizza viene pagata come una prestazione di morte.

La percentuale della quantità di viso che può essere utilizzata per i benefici accelerati, come la malattia critica o cronica, varia da un vettore e dal prodotto all'altro. Questi piloti sono disponibili in politiche a lungo termine e permanenti, ma pensate attentamente prima di acquistare una politica di termini per assicurare la protezione dei benefici accelerata. Se questa politica dovesse scomparire o diventare non rinnovabile nei tuoi anni successivi, allora sarai lasciato senza alcuna protezione al momento in cui avrai più probabilità di aver bisogno. . Analizza le opzioni di pensionamento

Se sei abbastanza fortunato da essere privata di qualsiasi tipo di pagamento garantito della pensione durante il pensionamento e tu sei sposata, allora puoi avere una scelta sul tipo di pagamento che ricevi. Potresti essere in grado di scegliere tra la ricezione di un pagamento mensile più elevato per la vita senza prestazioni per sopravvissuti o un pagamento inferiore con un vantaggio residuo che va al tuo coniuge. La risposta giusta a questa scelta può coinvolgere molti fattori, tra cui la salute attuale della tua e del coniuge e la prolungata longevità, la situazione finanziaria e gli obiettivi di vita.

) Avere un piano La ricerca di un aiuto professionale è uno dei passi più evidenti che puoi intraprendere per assicurarvi di essere attivi la pista giusta con la pianificazione del pensionamento. Avere un piano finanziario scritto ti permetterà di vedere molto più chiaramente quello che devi fare e se quello che stai facendo adesso è corretto. Un consulente finanziario può aiutarti a creare e mantenere un portafoglio di investimenti che si adatta ai tuoi obiettivi e alla tolleranza al rischio.I programmi di pianificazione finanziaria di oggi possono anche aiutarti a vedere le ramificazioni di pianificazione fiscale e patrimoniale di varie scelte che puoi fare, come optare per le tue tolleranze di rischio?

un singolo versamento della vita sulla tua pensione e l'acquisto di assicurazione sulla vita come alternativa all'assunzione del beneficio sopravvissuto. Creare un piano immobiliare efficace è altrettanto importante affinché non dovresti preoccuparti di ciò che accadrà ai tuoi beni quando arriva il tuo tempo. "Un piano di pianificazione ben pensato vi permetterà di fornire alle persone che più si preoccupano dopo la tua morte", afferma Kirk Chisholm, responsabile ricchezza del gruppo innovativo di consulenza a Lexington, Mass. Conte, fidi e poteri di l'avvocato può essere tutto necessario per assicurare che i tuoi affari siano trattati senza problemi e rapidamente quando ne risulta la necessità. Una semplice lettera di istruzioni che elenca tutte le attività, nonché le posizioni, le password, i numeri di conto e le informazioni di contatto di tutte le parti correlate, come broker, avvocati, banchieri e agenti di assicurazione, semplificheranno notevolmente e accelerano il processo di pianificazione della proprietà il tuo esecutore.

La linea inferiore

La pianificazione della pensione può essere molto stressante per coloro che non si preparano adeguatamente. Ma coloro che partono presto e pianificano in anticipo possono evitare molti ostacoli potenziali nel loro cammino verso un pensionamento sicuro. Seguendo le strategie qui elencate vi porterà un lungo cammino verso un pensionamento senza problemi. Per ulteriori informazioni sulla pianificazione del pensionamento e su cosa devi fare per assicurarsi che il tuo futuro sia sicuro, consulta il tuo consulente finanziario o cerca quello sul sito web dell'Associazione finanziaria. (Per ulteriori informazioni, vedere: Chiudere in pensione? Leggi questi suggerimenti .)