Se sei nel tuo 20s, la pensione probabilmente sembra un tempo ridicolmente lungo lontano. Ma prendi da qualsiasi pensionato con cui parli: Avviare un risparmio sistematico e un piano d'investimento in giovane età - anche se è modesto - è una delle cose più intelligenti che hanno fatto (o la cosa più stupida che non hanno fatto). Il tasso medio annuo di rendimento degli investimenti in azioni (S & P 500) è stato quasi il 12% dal 1928, compresi gli anni della Grande Depressione, 1929-1932, quando le medie sono diminuite dell'8,3%, del 25,12%, del 43% 84% e 8 64%. Nel 1933 il mercato è salito di quasi il 50%. Così ci sono stati molti anni cattivi dal 1928, ma molti altri quelli medi e buoni. Nell'attuale periodo di bassa inflazione, un numero più sicuro da usare - quello che piace a Warren Buffet, l'Oracle di Omaha - sarebbe un tasso di rendimento del 7%.

Detto questo, la cosa

migliore che puoi fare per te e per la tua famiglia e gli eredi è di trarre vantaggio dal codice fiscale statunitense : Avviare un conto di pensionamento individuale (IRA) e raccogliere i benefici non solo dei rendimenti azionari ma anche della composizione fiscale e della media dei costi del dollaro. In primo luogo, composto: al 7%, anche un modesto tasso di risparmio di $ 100 al mese crescerà a poco più di $ 248.000 oltre 40 anni. Il tuo investimento di $ 100 al mese è di $ 1, 200 all'anno, o $ 48.000 nel corso dei 40 anni, quindi completamente $ 200.000 del tuo uovo di nido è il risultato di un aumento della crescita - guadagni sui tuoi guadagni.

La media dei costi del dollaro entra in questo modo: investite ogni mese un importo regolare indipendentemente dal costo per azione o dallo stato dei mercati. Ciò significa che comprerete relativamente più azioni quando il prezzo è basso e relativamente minore quando il prezzo è alto. In altre parole, il prezzo medio per azione nel vostro portafoglio sarà inferiore al prezzo medio dell'investimento nello stesso periodo. La chiave è quella di investire la stessa quantità a intervalli regolari.

Alcuni di voi possono avere la fortuna di lavorare per il governo, per i militari o per un'azienda che ha ancora un piano di pensione o 401 (k) piano che gestisce e talvolta corrisponde a quello che contribuisci, fino al 6% del tuo stipendio. Questi sono i migliori e dovrebbero essere la prima linea di risparmio. Anche così, dovresti ancora avere un'IRA.

Allora come si fa a metterlo in su?

Base di fondo

Ci sono due tipi principali di IRA, l'IRA tradizionale (su cui si focalizzerà questo articolo) e l'IRA di Roth. (Tenete presente che, all'interno di queste due categorie, ci sono un numero vertiginoso di tipi diversi.)

Gli importi depositati in un

Tradizionale IRA

sono deducibili dal reddito fino a $ 5, 500 all'anno o $ 6 , 500 se hai 50 anni (per il 2015 e il 2016). Gli importi depositati ei guadagni non vengono tassati fino a quando non si prendono le distribuzioni dopo l'età di 59 anni e sono quindi trattate come reddito ordinario a fini fiscali.Non dovete prendere i prelievi fino all'anno fiscale in cui raggiungete 70 ½. Successivamente, è necessario prendere una distribuzione minima richiesta (RMD) prima della fine di ogni anno fiscale. Una coppia può attaccare i propri account IRA senza penalità (dovrai pagare l'imposta) fino a $ 10.000 ciascuno per un acquisto di prima volta da casa e puoi prendere in prestito da 60 giorni, non per un minimo di 61 anni . Con un Roth

IRA si effettuano contributi dal reddito successivo e una volta che il conto è stato aperto per cinque anni, i prelievi non vengono tassati. Inoltre, non esiste un requisito di ritiro minimo, quindi voi ei vostri eredi hanno maggiore flessibilità per la disposizione dei conti di Roth. Quando si lascia un'azienda in cui si dispone di una pensione o 401 (k) account prima di essere 59 ½, è possibile scegliere di riavviare il tuo conto del piano di pensione in un Tradizionale IRA o un Roth IRA. Questo è chiamato rollover

IRA e consente di evitare di pagare le tasse e di una penalità del 10% per il ritiro anticipato dei fondi di pensione. (Per ulteriori informazioni sugli IRA di rollover, vedere Guida ai 401 (k) e IRA Rollover e migliori modi per scorrere il tuo 401 (k).) Dove avviare Ogni istituto finanziario, banca, intermediazione o la famiglia di fondi comuni come Vanguard o Fidelity è desiderosa per il tuo business IRA. Anche quando si inizia piccolo, la natura di questi conti è a lungo termine e cresce. E comportano bassi costi amministrativi - a meno che non si decida sui servizi di un intermediario individuale per aiutarti nelle decisioni di investimento.

Moduli da compilare.

Il processo di apertura di un Tradizionale IRA dura circa 10 minuti in linea, o puoi farlo per telefono, o entrare in qualsiasi banca o banca di intermediazione e farlo faccia a faccia. Dovrai presentare alcuni documenti e compilare i moduli.

Informazioni da raccogliere e documenti per essere pronti. In tutti i casi ti verrà chiesto di dimostrare l'identità e l'indirizzo, la cittadinanza, il numero di previdenza sociale, i nomi dei beneficiari, i dettagli sull'occupazione e il reddito, altre attività ecc.

Decidere su un beneficiario. Ti verrà richiesto di designare un beneficiario del tuo account nel modulo di richiesta. Può trattarsi di un coniuge, di un figlio o di qualcun altro che designi. Se vivi in ​​una comunità o stato di proprietà coniugale e non scegli il coniuge come beneficiario, avrai bisogno di un modulo di consenso coniugale. Consultare il consulente legale o fiscale se non siete sicuri di questo. (Vedi anche

Designazione minore come beneficiario IRA se scegli un bambino.) Minimi depositi di partenza. Queste differiscono per istituto bancario o finanziario, ma possono essere piuttosto piccole. Schwab, ad esempio, richiede un deposito minimo di $ 1 000, ma ciò viene escluso se impostate depositi automatici mensili di almeno $ 100. L'applicazione chiederà il deposito di partenza e tutti i depositi automatici in corso che farai.

Scegli i tuoi investimenti. Ti verrà chiesto di scegliere come applicare i tuoi depositi - quale percentuale in cui i fondi comuni, ad esempio. Puoi mettere i tuoi soldi IRA in una serie di investimenti, da azioni conservatrici, dividendi e obbligazioni a tassi di interesse a titoli ad alta crescita.

Gestire il tuo investimento Tenga presente queste regole:

Diversificare.

Ciò significa diffondere i vostri investimenti su più aziende e più settori industriali. Nessuno colpisce un occhio di toro ogni volta, per cui mentre alcuni investimenti possono essere in declino, altri avanzeranno. Il trucco è quello di avere più di questi ultimi che il primo nella tua fremchia. L'alternativa alla raccolta dei propri titoli è quella di acquistare fondi comuni di investimento o Exchange Traded Funds (ETF). Ci sono centinaia di ogni tipo e tonnellate di informazioni sui costi e sulle prestazioni di ciascuno. Le aziende come Morningstar tracciano tutto questo e dispongono di accessi gratuiti e di abbonamento. Le banche e gli intermediari dispongono di portafogli pie-chart che presentano percentuali suggerite per ogni settore industriale e tipo di investimento per persone in varie fasi della vita e con tolleranze di rischio diverse.

Prestare attenzione alle commissioni . Due per cento di un anno su 40 anni può rimescolare un grosso morso dal tuo uovo accumulato nido, riducendo la crescita sicura annuale nell'esempio precedente dal 7% al 5% e riducendo il totale aggravato di circa 99.000 dollari. ETFs sono i più bassi costo alternativo, in quanto semplicemente traccia il movimento di tutte le scorte nei loro settori. Ad esempio, un ETF S & P 500 cambia esattamente in concomitanza con i cambiamenti nelle fortune collettive delle sue società associate. I costi amministrativi sono bassi perché sono altamente automatizzati; non ci sono decisioni da fare e quindi nessun personale per leggere le foglie di tè e prendere le decisioni. Cercare quote inferiori all'1%.

Riequilibrare. Ogni due anni o giù di lì, dovresti esaminare il portafoglio di investimenti e adattare i tuoi settori di investimenti per riallineare con il tuo profilo di rischio. Alcune cose possono aver fatto molto o molto male e, anche se non dovete apportare modifiche, dovresti almeno rivedere regolarmente.

Resist decisioni basate su movimenti di mercato a breve termine. Se hai scelto aziende e fondi che gestiscono o investono per un mix di reddito e di crescita, farai meglio a stare seduti e mantenerti al passo con i tuoi depositi di investimento.

La linea inferiore Se sei giovane, 40 anni sembra un tempo ridicolmente lungo da considerare, ma chieda a qualunque pensionato e ti dirà che va da un colpo d'occhio, e il loro più grande rammarico è che essi non ha avviato un piano di risparmio sistematico negli anni '20. Con modesti aumenti dei risparmi mensili quando si sale alla scaletta, è possibile risparmiare facilmente più di un milione di dollari entro il momento in cui si passa … se si inizia presto. Se è troppo tardi per iniziare presto, iniziare comunque. La compensazione fiscale funziona in qualsiasi periodo, ma il più lungo è meglio.

Per suggerimenti sulla gestione dell'IRA, vedere

Assetti qualificati per IRA

e Le migliori strategie per massimizzare l'IRA.