Il 401 (k) ha un cattivo rap. Il guru finanziario si lamenta che è un rimedio abbastanza scarso per il piano pensionistico e che ci potrebbero essere migliori opzioni per investire i vostri soldi. Forse una di quelle opzioni migliori sta raccogliendo e investendo in singole scorte. Confrontiamo i due.

Il tuo 401 (k)

In primo luogo, è dotato di vantaggi fiscali. Tutti i soldi che investite provengono da guadagni pretax. Pretax significa che lo zio Sam non lo prende prima che sia investito, rendendo il tuo contributo approssimativamente il 30% in più.

I tuoi guadagni di capitale sono esenti da imposta fino a quando non vengono prelevati. Sai che il mese scorso ha cambiato la vita di 2 centesimi effettuata sul tuo conto bancario di risparmio? Devi pagare le tasse di quei soldi quest'anno. (Brace per quel conto.) Ma quando fai soldi sul tuo 401 (k), non paghi le tasse finché non cominci a fare i prelievi, o in termini di 401 (k), le distribuzioni.

Pagare le tasse alla distribuzione mantiene più soldi nel tuo conto e più soldi dovrebbero essere uguali a più guadagni nel tempo. (Vedi anche: 10 modi conosciuti per ridurre le tasse 401 (k). )

Molte aziende incentivano i loro dipendenti a contribuire a un 401 (k) corrispondendo una parte dei loro contributi. In altre parole, si ottiene soldi liberi per risparmiare per la pensione. È difficile dire no a liberare i soldi.

Ma con tutti i vantaggi viene compromesso. Innanzitutto, a causa di questi vantaggi fiscali, non puoi toccare i tuoi soldi 401 (k) fino a quando non raggiungerai l'età 59 ½, anche se esistono alcune eccezioni (ad esempio, se si è ammalati e non sono in grado di lavorare). Se prendi una distribuzione dal tuo 401 (k) e non qualifica per una delle eccezioni, pagherai l'imposta sul reddito più una penalità IRS del 10%. Questo è un problema veramente difettoso.

In secondo luogo, le opzioni di investimento disponibili a te sono probabilmente limitate. Spesso, questi includono fondi comuni che possono avere tasse pesanti collegati a loro. "Assicuratevi di chiedere all'amministratore del piano le tasse sul piano e rivedere le opzioni di investimento per assicurare che i fondi comuni di investimento consentano di soddisfare i tuoi obiettivi di investimento e finanziari", dice Ryne Bessmer, AIF®, consulente finanziario con Karstens Investment Counsel, Inc., Omaha, Neb.

Alcuni piani sono migliori di altri - e il tuo datore di lavoro può offrire un'opzione auto-diretta in cui è possibile gestire tutto o una parte dei fondi da soli, che ti dà accesso a una scelta molto più ampia di opzioni di investimento. Anche i lavoratori autonomi hanno 401 (k) opzioni, ma lo risparmieremo per un'altra volta.

Infine, il tasso d'imposta può essere molto più elevato quando è il momento di prendere distribuzioni. Se un Roth 401 (k) è a vostra disposizione, consideri quell'opzione per evitare di pagare più tardi le tasse. (Per ulteriori informazioni, vedere 6 Problemi con i piani 401 (k) e 401 (k) Piani: Roth o Regular? )

è un'opzione migliore.Le scorte ti permettono di investire in tutto ciò che vuoi. Se si dispone di un conto di intermediazione non fiscale, è possibile investire in titoli, ma anche obbligazioni, opzioni, valuta, ETF, MLP e altro ancora. È possibile ritirare i tuoi soldi ogni volta che vuoi per qualsiasi motivo. Non vi sono penalità del 10% e non è necessario soddisfare qualsiasi esigenza.

Ma questo non li rende la scelta migliore. In primo luogo, non c'è nessuna corrispondenza con l'azienda. Il tuo datore di lavoro probabilmente non ti darà soldi per investire nel tuo conto di intermediazione. In secondo luogo, tutte quelle regole che vengono con il 401 (k) possono essere fastidiose e fastidiose, ma i vantaggi fiscali sono enormi. Se hai investito $ 2 000 all'anno e hai assunto un tasso di crescita del 7% su 35 anni, i tuoi 401 (k) potrebbero guadagnare circa 66.000 dollari di più di un conto di intermediazione a causa dei vantaggi fiscali e della corrispondenza del datore di lavoro. È difficile passarlo.

"Se investite la tua pensione direttamente in azioni anziché un conto di pensionamento, sarai soggetto a imposte sui dividendi e sui guadagni di capitale quando vendi le scorte. Hai anche la variabilità delle performance dei prezzi delle azioni che potrebbero richiedere di vendere a un tempo inopportuno. Mentre potresti voler comprare e tenere in mano, le prospettive economiche possono cambiare, richiedendo di vendere e realizzare guadagni di capitale ", afferma Kirk Chisholm, responsabile di ricchezza del Gruppo Innovativo di Advisory a Lexington, Mass.

C'è anche la tua abilità come investitore. Sai come scegliere i titoli vincenti? Le statistiche dimostrano che la creazione di denaro significativo nel tempo come un selezionatore di magazzino è estremamente difficile. Quindi, anche se preferite la libertà di raccogliere le scorte, le probabilità statistiche di fare più soldi che attraverso un 401 (k) sono sottili. Anche i pro hanno difficoltà a superare il mercato globale. Ecco perché fondi indice sono così popolari.

La linea inferiore

Per la maggior parte delle persone, il 401 (k) è la prima scelta migliore per il risparmio di pensione. Anche se le opzioni di investimento disponibili sono meno che ideali, la partita dei dipendenti aiuta a mitigare tale problema. Stick con fondi di indice che hanno basse commissioni di gestione.

Se raggiungete un limite di contribuzione in cui il tuo datore di lavoro non corrisponde più ai tuoi fondi, puoi investire fondi aggiuntivi in ​​un singolo IRA o un conto di intermediazione piuttosto che contribuire a questi fondi fino a raggiungere il massimo contributo consentito. E se si va oltre questo, avrete sicuramente bisogno di mettere i tuoi fondi aggiuntivi altrove. Vedi

Ho Maxed Out My 401 (k)! Ora che cosa?