Le gioie di self-employment sono molte. È l'obiettivo principale del tuo business, il codice di abbigliamento è a te, l'unico responsabile della gestione che respinge il collo è la tua coscienza e, soprattutto, sei indipendente e responsabile del corso del tuo benessere finanziario .

Con le gioie, tuttavia, vengono le sollecitazioni. Alti tra questi sono l'imprevedibilità finanziaria e la necessità di pianificare il pensionamento interamente in proprio. Lei è responsabile della creazione di una qualità di vita soddisfacente dopo il pensionamento. E quando si tratta di costruire quella vita, quanto prima si avvia, meglio è.

Secondo un sondaggio di TD Ameritrade, attualmente esistono più di 10 milioni di americani autonomi, un aumento del 14% rispetto al 2001. Mentre lo spirito dell'imprenditorialità deve essere applaudito, meno lodevole è il fatto che un sostanziale 40% dei lavoratori autonomi salva solo per la pensione solo sporadicamente; al contrario, solo il 12% dei lavoratori tradizionalmente impiegati sono risparmiatori sporadici. Più spaventoso, il 28% dei lavoratori autonomi, contro il 10% dei lavoratori tradizionalmente impiegati, afferma di non risparmiare per il pensionamento.

Le ragioni per non salvare verso la pensione non saranno una sorpresa per chiunque sia autonomo. I più comuni includono:

mancanza di reddito fisso

pagamento del debito maggiore

• spese sanitarie
• spese di istruzione
• costi aziendali
• Tuttavia, quando il futuro è tuo, l'investimento in te stesso, anche se significa vivere più frugalmente mentre stai ancora lavorando. (Vedi il nostro tutorial:
• Basi di budget

.)

"Gli individui indipendenti, come tutti gli altri, devono salvare per la pensione. Non risparmiando abbastanza il loro reddito, sono suscettibili agli stessi problemi che i dipendenti affrontano in termini di non essere preparati per il pensionamento. Le stesse regole si applicano ", afferma Mark Hebner, fondatore e presidente di Index Fund Advisors, Inc., a Irvine, Calif., E autore di" Index Funds: Il programma di ripristino a 12 posizioni per gli investitori attivi. "

Per iniziare, dovrai comprendere i vari piani di pensionamento più adatti ai lavoratori autonomi.

Opzioni di risparmio di pensione per lavoratori autonomi

Esistono tre opzioni di risparmio di pensione preferite dai lavoratori autonomi. Essi sono:

Solo 401 (k)

SEP IRA

• SIMPLE IRA
• Con tutti e tre i tuoi contributi sono deducibili dalle tasse e non pagherete le tasse mentre crescono negli anni si esegue il pagamento alla pensione).
• Solo 401 (k):

Chiamato anche un 401 (k) indipendente, un partecipante 401 (k) o un singolo 401 (k), questo piano è simile a quello tradizionale 401 (k) per i soli proprietari senza dipendenti, ad eccezione di un coniuge che lavora per l'impresa.Con un solo 401 (k), puoi contribuire sia come dipendente che datore di lavoro, dandovi un limite più alto di molti altri piani di risparmio.

"In generale, 401 (k) s sono piani complessi, con importanti requisiti di contabilità, amministrazione e archiviazione", afferma James B. Twining, CFP®, fondatore e gestore di patrimoni finanziari di Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash. Tuttavia, un solo 401 (k) è abbastanza semplice. Finché le attività non superano $ 250.000, non è richiesto alcun deposito. Eppure un solo 401 (k) ha tutti i principali vantaggi fiscali di un piano multiplo 401 (k): i limiti di contribuzione prima delle imposte e il trattamento fiscale sono identici. " Come dipendente, è possibile ingannare fino a $ 18.000 o $ 24.000 se sei di 50 anni. Come datore di lavoro puoi aggiungere un ulteriore 25% del tuo reddito netto, ad un massimo di $ 54.000 a partire da 2017 - $ 60.000 se sei 50 o più vecchio. Per evitare penalità, dovrai lasciare i tuoi risparmi in conto fino a quando sei 59 anni, anche se ci sono eccezioni, tra cui:

Acquisto della tua prima casa

Disabilità

• Spese di istruzione
• SEP
• IRA:

In piedi per una pensione semplificata dipendente, un SEP IRA è facile da stabilire e operare. Puoi aprire uno presso qualsiasi banca o società di intermediazione. Adatti sia agli imprenditori individuali che alle imprese con i dipendenti, è possibile contribuire fino al 25% del reddito di ciascun dipendente, fino a un massimo di 54.000 dollari per il 2017. "È possibile contribuire più ad un IRA di SEP rispetto a un solo 401 (k) la ripartizione dei profitti, ma bisogna fare abbastanza soldi poiché è basata sulla percentuale di profitti ", afferma Joseph Anderson, CFP®, presidente di Pure Financial Advisors, Inc., con sede a San Diego, CA. In un SEPA IRA , il datore di lavoro contribuisce al fondo, non ai dipendenti. Quindi, anche se non è necessario contribuire al piano ogni anno, quando fanno

contribuire, dovrai contribuire a tutti i tuoi dipendenti idonei. Questo rende il piano più desiderabile per le imprese di una persona. Ricorda che ti verrà colpito con una multa del 10%, insieme alle tasse, se prelevi i soldi dal tuo SEP IRA prima di avere 59 anni. SIMPLE IRA: I piani di incentivazione risparmio per i dipendenti (SIMPLE) IRA sono simili a IRA di SEP, ma con il SIMPLE i dipendenti possono contribuire insieme ai datori di lavoro. Come datore di lavoro, però, è necessario contribuire ogni anno al reddito del dipendente del reddito del reddito per dollaro per dollaro per il contributo del dipendente al fondo; e il 2% del reddito del dipendente ammissibile se non contribuisce in quell'anno.

Mentre un semplice IRA è facile da stabilire e operare, il limite di $ 12,500 ($ 15,500 se si ha più di 50 anni) contributo annuo, più il requisito di corrispondere i contributi dei dipendenti, rende un IRA semplificato per coloro che non hanno dipendenti e un reddito annuo inferiore a 45.000 dollari. Vi è una penalità del 10% per i prelievi se sei al di sotto dei 59 anni. È importante notare che è consentito partecipare a più di una delle opzioni di risparmio disponibile per i lavoratori autonomi, anche se il limite di contribuzione significa che non è possibile triplicare il limite di contribuzione partecipando a tutti e tre.Il limite dell'ammontare annuo che puoi prendere in considerazione per determinare quanto puoi contribuire ai piani di pensione è di $ 270.000 nel 2017 ($ 265.000 nel 2016). Le regole IRS per questo sono complicate; controllare con un contabile fiscale prima di effettuare i contributi in quanto vi sono penalità per contribuire più di quanto consentito.

La linea di fondo

Mentre esegui la propria attività offre molti vantaggi, inclusa la libertà di prendere le proprie decisioni, seguire il proprio percorso e stabilire le tue priorità finanziarie personali, significa anche che siete a proprio agio quando viene al risparmio per la pensione. Anche se molti americani che lavorano in proprio stanno riferendo di risparmiare poco a nessun denaro per il pensionamento, è possibile evitare questo sommario errore finanziario. Se si inizia il risparmio il più presto possibile, comprendere i piani di risparmio comuni disponibili per i lavoratori autonomi e scegliere quello più adatto alle tue esigenze, sarai in viaggio per un pensionamento felice e ben finanziato. (Per ulteriori informazioni, vedere

Ritardo nei costi di risparmio pensionistico più lungo

.)