Se sei come molti adulti, il pensiero di prendere un pensionamento anticipato (potresti ritirare a 45?) Ha probabilmente attraversato la tua mente almeno una volta o due volte. Per la maggior parte di noi non è semplicemente un'opzione - le ramificazioni finanziarie sono complicate, per non parlare dei bambini che sembrano avere bisogno di andare all'università …

Ancora, a volte si sente di amici, familiari o stranieri completi che hanno deciso di fare orologio fuori presto e scommettere che saranno in grado di mettere fine finisca per i prossimi diversi (o più) decenni. Ecco uno sguardo rapido per vedere se è possibile ritirarsi a 45 se sei riuscito a risparmiare $ 500.000 per finanziarlo.

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" Ritiri a 45 con $ 500.000 "e la regola del 4%

La regola del quattro per cento - una regola finanziaria ampiamente accettata - afferma che i risparmi dovrebbero durare fino a 30 anni del pensionamento se ritiri il 4% del tuo uovo di nido durante il primo anno di pensione e poi si aggiorni ogni anno per l'inflazione. Per capire quanto grande un uovo di nido sarà necessario, è necessario corrispondere a quel 4% alle vostre spese anticipate. Se intendi vivere $ 30.000 ogni anno, per esempio, avrai bisogno di $ 750.000 socked away. Se le tue spese saranno 40.000 dollari, avrai bisogno di 1 milione di dollari - e così via. (Per ulteriori informazioni, vedere Che cosa fa un piano di esempio utilizzando la regola del pensionamento del 4%?)

Se hai $ 500.000, la matematica esce a $ 20.000 ogni anno, assumendo una strategia di ritiro del 4%. Ma ricorda che la regola del 4% non funziona per un tempo indefinito. Ha intenzione di vederti attraverso 30 anni di pensionamento, che si spera non sarà sufficiente se si passa a 45.

Reality Check

Che tu possa vivere (e essere felice) a $ 20.000 dipende dalla tua preferenze di vita e situazione. Se si attenga al 4%, stai guardando circa 385 dollari alla settimana o circa $ 1, 667 al mese - che non è molto. E ci sono quelli che pensano che nell'ambiente attuale, il 4% può essere troppo generoso.

"La regola del 4% non funziona molto bene in condizioni di oggi con tassi di interesse storicamente bassi. Un tasso di ritiro sicuro può essere più vicino al 3% o al 3, 5%. Ci sono alcune strategie di distribuzione adattativa che potrebbero estrarre un po 'più valore da un portafoglio di $ 500.000. Quattro per cento è ancora piuttosto aggressivo anche con il monitoraggio costante del portafoglio ", dice Louis Kokernak CFA, CFP, fondatore di Haven Financial Advisors a Austin, Texas. (Vedi anche Perché la regola del 4% non funziona più per i pensionati .)

Ma per ora, lavoriamo con quel budget e vediamo cosa ti aiuterà a gestire su tale importo. Sarà più facile se:

• Hai già la tua casa libera e chiara (senza ipoteca)
• Non hai spese universitarie in arrivo (non hai figli, hai già laureato, qualificheranno per le borse di studio complete, o hai già messo in denaro in un piano di risparmio universitario)
• Sono sani e sono davvero proattivi a stare così (mangiare bene, ottenere abbastanza esercizio fisico, dormire abbastanza, ecc.
• Sono contenta di vivere con frugalità
• Sono disposti a pensare al di fuori della scatola e provare un approccio diverso

Opzioni out-of-the-box

Ci sono modi per abbassare le spese di soggiorno mensili, ri disposti ad andare quel percorso. Una opzione: ritirarsi all'estero in una destinazione che offre un cambiamento di scenari, nuove esperienze, accesso a un'assistenza sanitaria a prezzi accessibili e - la grande - un basso costo di vita. È possibile per un paio di vivere comodamente in Ecuador, per esempio, su circa $ 1, 500 al mese, compreso l'affitto. In Nicaragua si ottiene da meno di $ 1, 200 al mese.

"Se prendete $ 20.000 all'anno, basta prosperare in luoghi come Messico, Ecuador, Costa Rica, Malesia, Tailandia, Filippine, Spagna e Portogallo. 2017 Indice annuale globale di pensionamento ", afferma Trey Archer, consulente finanziario di espatriato, Infinity Solutions Ltd., Shanghai, Cina. "Mentre $ 20.000 può essere sufficiente, tenere a mente che l'inflazione, le spese impreviste, le fatture mediche, i voli a casa e le emergenze potrebbero mangiare via a questa cifra più velocemente di quanto pensi, quindi è sempre consigliato di avere un po 'di più per una pioggia giorno. "(Per ulteriori informazioni, vedere 8 Paesi dove $ 200K di risparmio di pensione dura 30 anni .)

Un'altra opzione: Se possiedi già una casa, puoi venderla e aggiungere i proventi ai tuoi risparmi . Avresti quindi la possibilità di affittare, acquistare una casa più piccola (forse una piccola casa?), Vivere all'estero o anche acquistare un RV e viaggiare negli Stati Uniti (alcune persone hanno l'affitto gratuito in un campeggio in cambio di essere "host") . . La sicurezza sociale scatta in

In un certo punto la Sicurezza Sociale entra in gioco. Per chiunque nato nel 1960 o successivamente, il normale pensionamento (per ulteriori informazioni, vedere

Considerazioni finanziarie sull'acquisto di una piccola casa < età - l'età in cui hai diritto a prestazioni sociali complete - è di 67. Puoi iniziare a prendere benefici già nell'età di 62 anni, ma il tuo beneficio mensile diminuirà di circa il 30%. Più si attende l'avvio, più riceverai ogni mese. Puoi ritardare i tuoi benefici per la pensione fino all'età di 70 anni per un vantaggio mensile ancora maggiore. Il vantaggio medio mensile (a partire da maggio 2017) è di $ 1, 368. Se puoi allungare fino a quel momento i tuoi 500 milioni di dollari, il tuo I benefici della previdenza sociale scalzeranno e forniscono un'infusione mensile benvenuta. Assicurati, a proposito, che avete lavorato abbastanza trimestre per qualificarsi per la sicurezza sociale. (Quasi certamente, ma fai clic qui per essere sicuri.)

"Se investite a un rendimento medio del 7% all'anno (non troppo grande se"), i tuoi soldi raddoppieranno ogni 10 anni. Pertanto, se hai 500.000 dollari all'età di 45 anni, puoi avere $ 2 milioni all'età di 65 anni se lo lascerai da solo. Perché non lavorare più a lungo in modo da poter godere di più la vita? Se stai andando a vivere 40 anni o giù di lì (dopo la pensione a 45 anni) si potrebbe ottenere borghesi annoiato se non si è lavorato a tempo pieno. E se vivete da un risparmio che deve durare 45 anni, il tuo stile di vita non sarà mai più opulento ", afferma John R.Frye, CFA, Chief Investment Officer, Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, Calif.

La linea inferiore

Decidere quando andare in pensione - se sei fortunato abbastanza per avere la scelta - può essere impegnativo. Ritirarsi troppo presto e potrebbe rischiare di esaurirsi di soldi. Ritirarsi troppo tardi e rischiare di non poter godere di alcune delle avventure che stavi aspettando di sperimentare.

Se si desidera ritirarsi presto - o molto presto, all'età di 45 anni - è importante considerare più delle finanze. "Le sconfitte per una decisione del genere non dovrebbero essere prese in considerazione, poiché [a pensione a 45 anni] si rinuncierebbe agli anni di guadagno primario, che non solo assicurano un maggiore risparmio di pensione, ma perché la sicurezza sociale guarda anni di lavoro e livelli di guadagno, il reddito sarebbe notevolmente ridotto in pensione. Inoltre, se dovessi tornare al lavoro, sarai in uno svantaggio enorme ", dice Matthew J. Ure, vice presidente, Anthony Capital, LLC-Southwest Region, San Antonio, Texas.

E non dimenticare il costo della copertura sanitaria: "L'assicurazione sanitaria sarà una spesa significativa fino a raggiungere l'età Medicare a 65 anni, probabilmente consumando un terzo della metà delle spese annuali, a seconda del luogo in cui vivi", afferma Ross O'Connor, CFP®, AIF®, vicepresidente, Summit Wealth Group, Colorado Springs, Stati Uniti

Le persone che orologio presto possono affrontare le stesse sfide incontrate da persone che lavorano per il lungo raggio: cose come la solitudine, la noia , mancanza di scopo e sensazione di tocco. È meglio guardare l'intero quadro, sia per i fattori finanziari che per quelli emozionali, quando si decide se si può ritirarsi a 45 con $ 500, 000.