In una sola volta, le rendite possono essere sembrate come un veicolo di pensionamento ideale: si mette in una somma forfettaria o periodica, il principale è "garantito" con un beneficio assicurativo e il titolo della brochure ti rivolge Riceverò $ 4 000 al mese per la vita - questo sembra abbastanza da vivere nei tuoi anni d'oro. Tuttavia, le rendite hanno un po 'perso il loro bagliore. Esistono diversi motivi, tra cui:

1. Andamento del mercato.
2. "La stampa fine" sul rendimento.
3. Costi nascosti.

Ogni veicolo di pensionamento (per essere giusto per le rendite) è diventato meno certo a causa dei fondi comuni di investimento meno prevedibili e inferiori di ritorno che sostengono la maggior parte di essi. Le rendite non costituiscono un'eccezione. L'incertezza globale, causata dalla crisi in Europa e da eventi come la recessione del 2008, è un buon indicatore di questo fatto.

VEDI: Costruisci il tuo rendimento personale

Perché sono attraenti le rendite?
Per le persone assolutamente disinteressate nella gestione delle proprie finanze, le rendite offrono un semplice menu. Il partecipante deve decidere solo su tre cose: ingressi periodici (contributi), redditi differiti o immediati e rendimenti fissi o variabili. Molti investitori hanno scelto a volte variazioni rispetto alle rendite fisse, quando i fondi comuni di frantumi usurano normalmente a rendimenti elevati rispetto all'opzione fissa e conservatrice e apparentemente "sicura".

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Nella stampa fine, "fisso" di solito significa che i rendimenti saranno riesaminati in uno o cinque anni a causa delle varianze del mercato. I contratti semplicemente non possono garantire il 6% se il gestore del fondo sta facendo solo rendimenti complessivi del 5%.

VEDI: dovrebbe il tuo 401 (k) essere in un'annualità?

Perché le rendite hanno perso il loro bagliore?
Il vecchio scherzo per le rendite è che si guadagna una fortuna sul titolo e poi la fine stampa riprende tutto. In molti casi, questo non è stato troppo lontano dalla verità. I tassi introduttivi possono essere come gli interessi del 0% sui prestiti auto e sono veramente simili a leader di perdita in un promo di supermercati. Queste grandi promesse improvvisamente evaporano dopo i primi sei mesi o un anno in cui i tassi sono aggiustati e le tasse calcia.

Ecco alcune delle tasse che possono essere sepolte profondamente all'interno di un contratto di rendite o non mostrate affatto: > Commissione

• Una rendita è fondamentalmente un'assicurazione, quindi un bel venditore ottiene un taglio del tuo rendimento o principale per vendere la politica a te. Underwriting
• Queste commissioni vanno a coloro che assumono il rischio attuariale sui vantaggi. Gestione del fondo
• È giusto, se l'annuità investe in un fondo comune come la maggior parte fa, le spese di gestione vengono trasmesse a voi. Penalties
• Se sei al di sotto dei 59.5 e hai bisogno di tirare i tuoi contributi, l'IRS otterrà il 10% e lo scrittore del contratto chiederà una "tassa di consegna" tra il 5 e il 10%. I migliori scrittori hanno una diminuzione delle tasse di consegna a un minore percentuale e le indennità per i prelievi di emergenza dal 5 al 15% senza penalità. Non puoi prendere in prestito i tuoi contributi, ma lo zio Sam ti consente di trasferire i fondi ad un'altra compagnia assicurativa senza penalità. Tuttavia, lasciate che il tuo contabile gestisca questo. Se il controllo viene prima, allora potresti essere in difficoltà.

  Costo di opportunità di imposta

• Le rendite sono una delle poche restanti dinosauri delle specie in pericolo conosciute come rifugi fiscali. Tuttavia, i produttori che li pubblicano come "fiscali differiti" non possono essere rapidi per dirci che questo non è lo stesso di un beneficio fiscale 401 (k). Anche se il gestore della rendita è attento a soddisfare tutte le normative che permettono che i tuoi dollari (dopo le imposte) restituiscano differiti, i vantaggi non possono competere con la messa in dollari prima delle imposte nel tuo 401 (k). Qualsiasi investimento come un'annualità dovrebbe iniziare solo se il tuo 401 (k) finisce, quando hai messo a punto i contributi. Questo è duplice vero se il tuo datore di lavoro corrisponde ai contributi.

  Tasse sui beneficiari

• Se lasci il tuo fondo comune ai tuoi figli, l'IRS consente loro di trarre vantaggio da una valutazione più elevata o dal prezzo di mercato dei titoli al momento del trasferimento. Questo non funziona con le rendite, in modo che i vostri beneficiari sono probabili essere addebitate le imposte al guadagno dal vostro prezzo di acquisto originale. Ci sono modi per ammorbidire questo colpo con la pianificazione della proprietà.
  VEDI: rendita immediata: più reddito e tasse inferiori

Motivi per investire in rendite

Dopo tutti i disavanzi e costi nascosti, ci sono ancora alcuni avanti:
Nessun requisito di registrazione record pesante.

• Un riparo fiscale legittimo.
• Trasferimenti fiscali tra le società di rendita.
• Nessun limite di investimento.
• La linea di fondo

Dopo ogni considerazione dei pro ei contro, è importante ricordare che l'intero investimento in un'annualità o gran parte di esso può essere perso se la qualità della società dietro il contratto non è . Basse tariffe e scrittori di alta qualità aumentano la sicurezza del tuo contributo e la felicità a lungo termine con la tua rendita.