Se si sta chiedendo se si dovrebbe acquistare l'assicurazione sulla vita, chiedere a voi questa domanda: "La mia morte lasciare chiunque in un legame finanziario?" Se la tua risposta è "sì", potrebbe essere il momento di prendere in considerazione lo shopping per l'assicurazione sulla vita. L'assicurazione sulla vita può offrire la pace della mente, assicurando che i vostri debiti o cari saranno curati in caso di tua morte. Ma prima di acquistarlo, è necessario chiedersi se sei qualificato e se dovresti acquistare un'assicurazione a lungo termine o una vita permanente.

Chi ha bisogno e qualifica per l'assicurazione sulla vita?

La regola del pollice è una volta che diventi un genitore, qualsiasi adulto in casa che guadagna il reddito dovrebbe avere una copertura assicurativa di vita che durerà fino a quando il tuo bambino più piccolo non completa l'università. Se si dispone di obblighi finanziari significativi, come ad esempio il debito con carta di credito o un mutuo, è possibile utilizzare l'assicurazione sulla vita per assicurare che il debito sia coperto. Poiché i benefici per la morte di assicurazione sulla vita sono esenti dalla tassazione federale, molti pianificatori finanziari spesso utilizzano i vantaggi di assicurazione sulla vita dei clienti per contribuire a pagare le tasse immobiliari generate alla morte di una persona amata.

Per determinare se abbiate qualificato, la maggior parte delle polizze di assicurazione sulla vita richiede che venga sottoposto ad un esame medico principalmente per controllare i livelli elevati di colesterolo e di zucchero nel sangue. Prima di emettere una politica, la compagnia assicurativa verificherà anche le cose come la tua storia medica, hobby, rating del credito e record di guida. Fattori come l'età, il fumo e problemi di salute precedenti possono anche aumentare i premi su una politica.

I due metodi primari utilizzati per determinare la quantità di assicurazione richiesta da un individuo sono il "approccio della vita umana" e l'approccio "bisogni". Il primo proietta il reddito di un individuo attraverso la sua residua aspettativa di vita lavorativa e quindi il valore attuale della vita è determinato mediante un tasso di sconto. Con l'approccio dei bisogni, vengono esaminate tutte le spese ricorrenti e insolite per determinare l'importo dell'assicurazione sulla vita necessaria.

Term Life Insurance

L'assicurazione sulla vita è una pura assicurazione che paga una somma predeterminata se l'assicurato muore durante un determinato periodo di tempo. Alla morte dell'assicurato, l'assicurazione a termine paga il valore nominale della politica al beneficiario designato. Tutti i premi pagati sono utilizzati per coprire il costo della protezione assicurativa.

Il termine può essere di 1, 5, 10, 20 anni o più. Ma, a meno che non venga rinnovato, la copertura assicurativa termina quando scadrà il termine della politica. Poiché è una copertura assicurativa temporanea, è meno costoso acquisire. Un sano 35enne (non-fumatore) può ottenere tipicamente una politica di premio a livello di 20 anni con un valore nominale di $ 250.000, da $ 20 a $ 30 al mese. Qui sono le caratteristiche principali dell'assicurazione vita:

• Protezione assicurativa temporanea
• Low cost
• Nessun valore in denaro
• Di solito rinnovabile
• A volte convertibile all'assicurazione sulla vita permanente

Previdenza permanente

L'assicurazione sulla vita permanente assicura la protezione assicurativa a vita (non scade), ma i premi devono essere pagati in tempo.La maggior parte delle politiche permanenti offre un elemento di risparmio o di investimento combinato con la copertura assicurativa. Questo componente, a sua volta, causa premi superiori a quelli dell'assicurazione a termine. L'investimento può offrire un tasso fisso o può essere sotto forma di titoli, obbligazioni o fondi comuni di investimento. Questa parte di risparmio della politica consente al proprietario della politica di creare un valore in denaro all'interno della politica che può essere preso in prestito o distribuito in un momento in futuro.

Ecco le principali caratteristiche dell'assicurazione sulla vita permanente:

• Protezione assicurativa permanente.
• Più costoso da possedere.
• Costruisce il valore in denaro.
• I prestiti sono consentiti contro la politica.
• Trattamento fiscale favorevole delle entrate politiche.
• Premi di livello.

Esistono tre tipi fondamentali di assicurazione permanente: vita intera, vita variabile e vita universale. I due più comuni sono la vita intera e la vita universale. Tutta la vita assicura la protezione a vita, per il quale paghi un premio prestabilito. I valori in denaro hanno generalmente un tasso di interesse minimo garantito e la prestazione di morte è un importo fisso. Tutta la vita assicurazioni è il più costoso prodotto vita assicurazione disponibile.

L'assicurazione sulla vita universale separa le parti di investimento e di morte. Le scelte di investimento disponibili in genere includono alcune tipologie di investimenti azionari, che possono rendere più rapido il vostro valore in contanti. Nel tempo, di solito, puoi cambiare i premi e le prestazioni di morte in base al tuo budget corrente.

Suggerimenti finali

• Consideriamo l'acquisto di un livello di copertura "break point" - i tassi di premio migliori sono forniti a livelli di copertura di $ 100, 000, $ 250, 000, $ 500, 000 e $ 1, 000, 000.
• Assicurati di ottenere un'illustrazione per la politica che hai scelto. Se l'assicuratore non ti fornirà uno, cerca un'altra compagnia di assicurazioni.
• Sempre acquisti per una politica premium premium. Nessuno ama un aumento di sorpresa nei loro pagamenti premium! Pertanto, prima di acquistare un'assicurazione a lungo termine o permanente, assicurati che la tua illustrazione mostra che il pagamento del tuo premio è garantito non aumentare durante la durata della copertura.
• Non essere venduto su assicurazione permanente per l'investimento o la funzionalità di cash-value. Per i primi due o dieci anni i tuoi premi sono comunque pagati dalla commissione dell'agente. La maggior parte delle politiche non inizia a costruire valore di denaro rispettabile fino al loro 12 ^th anno, quindi ti chiedi se la funzionalità ne vale veramente la pena.
• Determinare la durata desiderata della copertura in modo da acquistare il tipo di criterio corretto e mantenere i tuoi pagamenti premium a prezzi accessibili. Se hai solo bisogno di assicurazione per 10 anni, quindi acquistare termine. Inoltre controlla compagnie di assicurazione di qualità multipla per i loro tassi.
• Assicurarsi che il tuo vettore assicurativo ha la stabilità finanziaria per pagare la tua richiesta in caso di morte. Puoi studiare la solidità finanziaria del tuo assicuratore all'indirizzo // www. ambest. com.
• Non essere preso con i piloti. Un numero molto scarso di politiche mai pagate sotto questi piloti, evitando così cose come la morte accidentale e la rinuncia ai piloti premi, in quanto solo i premi.
• Per 24 ore prima dell'esame medico, conservare lo zucchero e la caffeina dal sistema. È meglio pianificare l'esame presto la mattina e evitare di consumare altro che l'acqua per almeno otto ore in anticipo.
• Se i tuoi premi sono troppo elevati a causa di motivi medici o si è negata la copertura, controlla se un piano di gruppo è disponibile attraverso la tua azienda. Questi piani di gruppo non richiedono esami medici o fisici.

La linea di fondo

Quando cercate assicurazioni, non correre nell'acquisto di un'alta assicurazione sulla vita costosa prima di considerare se l'assicurazione sulla vita soddisfa sufficientemente le vostre esigenze. Purtroppo, in molti casi le tariffe addebitate per le politiche con caratteristiche di investimento superano i benefici. Quando si acquista l'assicurazione sulla vita, stai scommettendo che vivi, ma anche assicurando la pace della mente nel caso in cui tu stessi sbagliando. Non lasciare la tua famiglia non protetta nell'impatto improvviso della tua morte - dopo tutto, sono i vostri beni più importanti.