L'aspettativa di vita è il singolo fattore più influente che le compagnie di assicurazione utilizzano per determinare i premi delle assicurazioni sulla vita. Comprendere come le compagnie di assicurazione utilizzano il concetto di aspettativa di vita - e come viene calcolato per l'assicurato - può aiutare a decidere quando acquistare una politica, come calcolare il potenziale potenziale futuro della tua politica e cosa prendere in considerazione quando si sceglie un'opzione di vincita della rendita .

L'aspettativa di vita è definita come l'età a cui una persona dovrebbe vivere. Può anche essere descritto come il numero residuo di anni in cui una persona dovrebbe vivere sulla base di tabelle di aspettativa di vita emesse dal Servizio Revenue interno (IRS). Ci sono diversi fattori che influiscono sulla vostra aspettativa di vita. I due fattori più importanti sono quando sei nato e il tuo genere. Altri fattori che possono influenzare la vostra aspettativa di vita sono:

La vostra corsa

Condizioni mediche personali

• Storia medica familiare
• È possibile visualizzare i dati del governo federale sulle aspettative di vita americane sul sito web del National Center for Health Statistics e la Social Security Administration Tabella di vita periodica attuariale.
• È importante notare che l'aspettativa di vita cambia nel tempo. Questo perché quando invecchiate, gli attuari utilizzano formule complesse che fanno risalire alle persone più giovani di te, ma sono morte. Mentre continuate ad inveire oltre la metà della vita, superate un numero crescente di persone che sono più giovani di te, in modo che la vostra aspettativa di vita aumenta effettivamente. In altre parole, i più vecchi che si ottiene - passato una certa età - gli anziani che è probabile che otterrete.

Previsione della vita e la tua assicurazione sulla vita

C'è una correlazione diretta tra la tua aspettativa di vita e quanto ti verrà addebitata una polizza di assicurazione sulla vita. Il più giovane è quando si acquista una politica di assicurazione sulla vita più a lungo è probabile che vivi. Ciò significa che c'è un rischio minore per la compagnia di assicurazioni sulla vita perché è meno probabile che tu muoia nel breve termine, che richiederebbe un versamento del pieno beneficio della tua politica prima di aver pagato molto nella politica.

Al contrario, più si attende l'acquisto di assicurazione sulla vita, minore è l'aspettativa di vita, e ciò si traduce in un rischio più elevato per la compagnia di assicurazioni sulla vita. Le aziende compensano tale rischio caricando un premio più elevato.

Considerando che la matematica, molte persone si chiedono se dovrebbero acquistare l'assicurazione sulla vita per i loro figli. Dopo tutto, avere una politica come un bambino assicura il premio più basso possibile. Tuttavia, c'è un'analisi costi-benefici da considerare prima di acquistare una politica per il tuo figlio. Poiché il principale beneficio finanziario dell'assicurazione sulla vita è quello di fornire reddito a dipendenti in caso di morte del contraente, ciò rende la copertura assicurativa vita relativamente inutile per un bambino. Tuttavia, potrebbe fornire al vostro bambino un basso premio e la copertura per la durata della sua vita, che può essere importante dato le future condizioni mediche del bambino o l'occupazione. Parla con il tuo consulente finanziario o agente di assicurazione sui pro ei contro dell'acquisto di una polizza di assicurazione sulla vita per il tuo figlio. . Il principio dell'aspettativa di vita suggerisce che si dovrebbe acquistare una polizza di assicurazione sulla vita per te e per il coniuge più presto piuttosto che più tardi. Non solo risparmierai denaro grazie a costi di premio più bassi, ma avrai anche più tempo per la tua politica per accumulare valore e diventare una risorsa finanziaria potenzialmente significativa quando invecchiate. L'aspettativa di vita svolge anche un ruolo importante nella determinazione del potenziale ritorno sull'investimento (999).

L'aspettativa di vita e il calcolo del ROI sulla vostra politica di assicurazione sulla vita

(ROI) che potresti raggiungere. Pagamento ai beneficiari - Importo pagato in politica al momento della morte = ROI Ad esempio, se scegli una politica che paga i tuoi beneficiari $ 150.000 al momento della tua morte e hai fatto solo 48.000 dollari pagamenti premi per la copertura, il ROI sul tuo investimento è di $ 102.000.

La vostra aspettativa di vita e le rendite Un'annualità è un contratto tra di voi e una compagnia di assicurazioni sulla vita in cui l'azienda accetta di fornire un " flusso di reddito "per un determinato periodo di tempo o fino alla morte. La vincita di solito inizia ad una certa età e, a seconda dei termini dell'annualità, può continuare a beneficiare dopo la morte. I pagamenti per il tuo beneficiario possono essere inferiori ai pagamenti effettuati mentre sei in vita, a seconda del tipo di rendita e dei termini del contatto. Una panoramica delle rendite

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L'importo che la compagnia di assicurazione paga a te è determinato in parte dall'aspettativa di vita. Diamo un'occhiata a tre diversi esempi per vedere come l'aspettativa di vita gioca o colpisce il tuo contratto di rendita:

Se scegliete un'annualità vita congiunta con un periodo di pagamento determinato, stai essenzialmente stima quanto tempo viverai. Tuttavia, se tu muori prima del periodo contratto, il tuo beneficiario continuerà a ricevere fondi per gli anni rimanenti sul contratto.

Se scegliete una rendita con un'opzione di vita congiunta con i benefici per i sopravvissuti, stai selezionando un contratto che continuerà a effettuare pagamenti al tuo sopravvivente beneficiario dopo la tua morte o continuerà a pagarti dopo la morte del suo beneficiario. In genere, se muoia prima, l'importo del pagamento della rendita del tuo beneficiario è ridotto, ma se il tuo beneficiario muore prima, continuerà a ricevere l'intero importo del pagamento. Poiché tale rendita beneficia sia tu che il tuo beneficiario, il tuo costo per premi sarebbe basato sulle aspettative di vita del tuo e del tuo beneficiario.

Se si sceglie un'opzione di rendita singola vita, i pagamenti vengono effettuati in base alla vostra sola aspettativa di vita e cessano dopo la morte.

I pagamenti di rendita sono generalmente effettuati su base sistematica e possono essere effettuati mensilmente, trimestralmente, semiannualmente o annualmente come consentito ai sensi del contratto di rendita. . Linea inferiore

È importante conoscere la tua aspettativa di vita - non solo per capire come la tua compagnia di assicurazioni sulla vita arriva al tuo costo di premio (per ulteriori informazioni, consultare

1. Esplorare tipi di rendite fisse < , ma anche per prendere decisioni informate sulle opzioni di pagamento della rendita. Due fattori determinanti chiave che influenzano la vostra scelta di rendita sono se si desidera che i pagamenti continuino al beneficiario se si prefigge lui e lei e per quanto tempo si prevede di vivere. Una certa annuità di periodo può essere l'ideale in alcuni casi, mentre uno con opzioni di sopravvivenza potrebbe essere più adatto in altri casi. Se sei sul mercato di un'assicurazione di rendita o di assicurazioni sulla vita, consulta il tuo pianificatore finanziario per aiutarti a determinare quali sono le più appropriate per te.