Durante la nostra carriera lavorativa, sviluppiamo i nostri benefici per la pensione di previdenza sociale accumulando abbastanza quarti di profitti per la prima qualificazione. Questi profitti vengono accumulati nel calcolo dei nostri vantaggi. Le basi della formula che determina il nostro vantaggio pensionistico sono i primi 35 anni di guadagni.

Per essere un po 'più specifico, la tua prestazione di pensionamento si basa sui tuoi 420 mesi migliori (35 anni) di guadagni indicizzati su base mensile. Il tuo guadagno medio è la somma di questi 420 mesi indicizzati divisi per 420. Questo è essenzialmente come viene calcolato l'importo dell'assicurazione primaria, il vantaggio che la maggior parte riceverà se pretendono alla loro età di pensionamento totale (FRA). Come funziona più a lungo la prestazione sociale? Poiché i consulenti finanziari aiutano i loro clienti alla pianificazione finanziaria per il pensionamento, questa è una questione da considerare e considerata da diverse prospettive. (Per ulteriori informazioni, vedere: Come navigare la sicurezza sociale con i tuoi clienti .)

L'impatto del lavoro più lungo sui calcoli dei vantaggi

Il sito web Social Security definisce l'età di pensionamento come l'età in cui si riceve benefici per la pensione di sicurezza sociale. Definiscono l'età del tuo arresto come l'età in cui ti lasci la forza lavoro. Continuano a dire che questa età può influenzare l'ammontare del tuo pensionamento previdenziale. Se un lavoratore smette di lavorare prima di accumulare guadagni di 35 anni, zero verrà utilizzato per quegli anni senza reddito e servirebbe a ridurre il tuo beneficio.

Fino all'età di 60 anni i tuoi guadagni sono indicizzati in alto per riflettere la crescita economica e l'impatto dell'inflazione da quando hai iniziato a guadagnare reddito. Una volta che hai superato i 60 anni, i guadagni aggiuntivi sarebbero stati calcolati nei primi 35 anni senza indicizzazione. Se i tuoi guadagni dopo l'età di 60 anni superano l'importo delle entrate coperte, sempre al di sopra dell'importo dell'utile coperto dell'anno precedente, gli utili di quest'anno generalmente serviranno ad aumentare l'importo primario dell'assicurazione del lavoratore. Nell'inglese inglese, lavorando oltre i 60 anni non ti farà male ai tuoi vantaggi e potrebbe contribuire ad aumentarlo. (Per le relative letture, vedere: Suggerimenti per ritardare i vantaggi di sicurezza sociale. )

Ricalcolo dei benefici

Se un cliente continua a lavorare negli anni '60 o oltre, la previdenza sociale ricalcola i propri benefici per ogni anno che lavorano, indipendentemente dal fatto che stanno prendendo vantaggio. Per coloro che non hanno 35 anni di lavoro, un ulteriore anno di lavoro può sostituire un anno senza guadagni e aumentare il loro guadagno medio e il loro beneficio. Inoltre, questo aumenterà i vantaggi di chiunque altro che vorrebbe guadagnare un vantaggio dal tuo record di guadagno. Questo potrebbe includere i figli a carico, un coniuge o anche i tuoi genitori.

L'impatto del reddito da guadagnare sui benefici

Per i clienti che reclamano il loro beneficio prima della loro età totale di pensionamento (attualmente 66 per i nati prima del 1960) ogni reddito guadagnato oltre $ 15,720 per 2016 comporterà una riduzione di $ 1 il loro beneficio per ogni $ 2 di reddito guadagnato oltre il limite. Nell'anno in cui il lavoratore raggiunge il proprio FRA, il limite di reddito guadagnato aumenta a 41.880 dollari per il 2016 e la riduzione del beneficio è di $ 1 in prestazioni per ogni $ 3 rispetto al limite di reddito guadagnato. I redditi ricavati comprendono i salari, i guadagni netti da lavoro autonomo, i bonus, le retribuzioni per le vacanze e le commissioni guadagnate perché sono tutte basate sull'occupazione. Il reddito non comprende i redditi da investimento, i pagamenti pensionistici, i redditi pensionistici del governo, i pagamenti per la pensione militare o simili tipi di reddito "non". Una volta che raggiungono la loro FRA non ci sono riduzioni dei benefici per il reddito guadagnato. Nella misura in cui i vantaggi vengono persi a causa del superamento dei limiti di reddito guadagnati, il cliente riceverà questi benefici una volta raggiunto il loro FRA come un aumento al loro beneficio mensile.

Tassazione dei vantaggi

Se i redditi provenienti da tutte le fonti superano determinate soglie, i vantaggi della previdenza sociale possono essere soggetti a imposte sul reddito federale e in 13 stati anche le imposte sul reddito. A livello federale, la tassazione dei benefici previdenziali si basa sul "reddito combinato". "Questo è calcolato come il reddito lordo rettificato del tuo cliente (AGI) più gli interessi non imponibili, più la metà del beneficio previdenziale del tuo cliente. In questo caso, tutti i redditi guadagnati o non imputati entrano in gioco nel calcolo del reddito combinato.

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Per i singoli scrittori con reddito combinato da $ 25 000 a $ 34.000, il 50% del suo beneficio previdenziale può essere soggetto a federalità (per ulteriori informazioni, vedere: tasse sul reddito. Se il reddito combinato supera i 34.000 dollari, fino all'85% dei tuoi benefici previdenziali potrebbe essere tassato. Per i collaboratori congiunti con reddito combinato da $ 32 000 a $ 44, 000, il 50% del suo beneficio previdenziale può essere soggetto alle imposte sul reddito federale. Se il reddito combinato supera i $ 44.000, fino all'85% dei tuoi benefici previdenziali potrebbe essere tassato. Non esistono limiti di età per la tassazione dei benefici previdenziali. I lavoratori sono soggetti a Medicare e alle Federal Insurance Contributions Act (FICA) imposte sul reddito guadagnato indipendentemente dalla loro età. L'importo massimo del tuo beneficio previdenziale che sarà soggetto alle imposte è dell'85%, indipendentemente dal livello del tuo reddito.

Aspetti pratici

Come pratica, i clienti lavoreranno nei loro anni di pensionamento per qualsiasi numero di ragioni che includono il desiderio di mantenere attiva e impegnata. Possono anche voler avviare una carriera encore o potrebbero aver bisogno del reddito. La comprensione dei diversi impatti di lavorare più a lungo sui vantaggi della sicurezza sociale del tuo cliente è importante. I consulenti finanziari dovrebbero assicurarsi che i clienti capiscano che l'età lavorativa oltre i 60 anni non ha alcun impatto negativo sui loro benefici.

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I consulenti finanziari dovrebbero avvalersi di clienti che lavorano e che beneficino sia delle potenziali conseguenze sul reddito che delle imposte sul reddito, la potenziale riduzione dei benefici derivanti da un reddito troppo elevato. Essi dovrebbero rendere tali clienti consapevoli del potenziale di recedere dalla loro richiesta di previdenza sociale e ricorrere nuovamente in una data successiva, essenzialmente un rimborso che è disponibile nei primi 12 mesi dopo aver iniziato a beneficiarne. Per i clienti che hanno raggiunto la loro FRA, hanno la possibilità di sospendere il loro beneficio, se lo si desidera. La linea inferiore Ci sono molte idee sbagliate che circondano l'impatto che il lavoro più lungo ha sui benefici di sicurezza sociale. I consulenti finanziari possono aiutare a educare i propri clienti in modo appropriato in modo da poter prendere decisioni migliori e incorporare queste informazioni nella loro pianificazione pensionistica. (Per ulteriori informazioni, vedere:

Il basso livello di lavoro durante il pensionamento

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