Probabilmente avete sentito parlare di "shock adesivo", ma cosa succede allo shock di rifiuto del credito?

Questo è ciò che può succedere quando si richiede una nuova linea di credito - una nuova carta di credito miglia miglia o forse anche un'ipoteca - solo per trovarti rifiutata per motivi che non riesci a capire. Peggio ancora, quando si ottiene un ottimo sguardo al tuo rapporto di credito, si scopre che ci sono voci che non si riconosce nemmeno, per non parlare d'accordo.

Come gestire il credito e il debito

Come puoi correggere qualcosa che è stato elencato nel tuo record permanente da uno (o tutti) di questi ingenti creditori? Questo significa che il tuo credito è per sempre destinato? Per avviatori , non c'è bisogno di panico o di volare in una rabbia. Purtroppo gli errori in materia di segnalazione di crediti non sono tutto ciò che è sconosciuto. E anche se è un dolore al collo, ci sono passi che puoi prendere per risolvere la situazione. È più importante rimanere persistente e documentare il processo. (Per ulteriori informazioni sui rapporti sui crediti, vedere Rapporto sul credito al consumo: cosa succede e L'importanza del rating del tuo credito .)

Conosci cosa stai contro
Ottenga una copia del tuo rapporto di credito da tutte e tre le principali agenzie. Potete farlo online o telefonicamente da ciascuno dei grandi servizi: TransUnion, Equifax e Experian. Ogni rapporto di credito è suddiviso in diverse sezioni, tra cui una sezione che copre le informazioni personali, le richieste di relazione di credito, i conti in buona posizione, gli elementi di credito e gli elementi potenzialmente negativi. (Per continuare a leggere questo argomento, vedere Controlla il tuo rapporto di credito e Cinque chiavi per sbloccare un punteggio di credito migliore .)

Analizza accuratamente ciascuna delle tre relazioni e determina l'accuratezza di tutte le informazioni che contengono. Un sacco di ciò che è sulla relazione dovrebbe essere conosciuto a voi, come un prestito che hai preso; quello che stai cercando è degli errori. Faccia un elenco di tutti gli elementi che riteniate siano discutibili, negativi o chiaramente errori. (Notare anche le discrepanze tra i tre rapporti di credito). Questo darà un punto di partenza per risolvere i problemi e potenzialmente migliorare il tuo rating.

Documento e controversia
Se trovate errori effettivi nel tuo rapporto, ci sono diversi passaggi da adottare per risolverli.

In base al Fair Credit Reporting Act (FCRA), le agenzie di reporting del credito sono responsabili della correzione delle imprecisioni e delle informazioni incomplete sui rapporti di credito. Ciò consente alla libertà (e alla responsabilità) di contattare le agenzie di dichiarazione, che pubblicano i documenti, per correggere eventuali inesattezze che si possono trovare.

Scrivere una lettera di controversia
Quando scrivi la tua lettera di controversia presso gli uffici di credito, assicuratevi di includere una spiegazione chiara del tuo ragionamento, insieme a qualsiasi prova o documentazione pertinenti che aiuti a sostenere il tuo caso.Dovresti fare fotocopie di tutte le tue corrispondenze e assicurarti di inviare tutto via posta registrata o certificata, in modo da avere un record di quando è stato inviato e ricevuto.

Soggiorno in contatto
Quando si contatta l'agenzia, è necessario esaminare il problema entro 30 giorni. L'agenzia trasmetterà la controversia e le informazioni in esso all'ente (persona, azienda o altra organizzazione) che ha fornito le informazioni alle agenzie di credito in primo luogo. Il fornitore di informazioni deve inoltre indagare sulla denuncia e riportare i suoi risultati all'agenzia di reporting.

Se si ritiene che sia corretto, la modifica viene effettuata sul tuo rapporto di credito e dovresti avere un rapporto di credito più accurato. Se la tua controversia non è risolta, per qualsiasi ragione, puoi chiedere di includere la tua dichiarazione di contestazione con il tuo rapporto di credito quando qualcuno accede al tuo rapporto.

Mantenere una traccia di carta
Quando si inizia a inviare lettere e ufficialmente sfida il creditore e / o gli uffici di credito, è necessario creare un buon sistema organizzato, ad esempio una lista di controllo o un foglio di calcolo. tutte le tue corrispondenze e dove si trova ogni numero. Questo può sembrare overkill ma potrebbe essere utile; spesso richiede telefonate e lettere ripetute prima di raggiungere la risoluzione, quindi è utile avere record di precedenti volte che hai scritto o chiamato, insieme a copie o note sulla risposta dell'azienda ogni volta. Ogni volta che si dispone di una conversazione telefonica con un creditore, assicurarsi di registrare la data e l'ora, il nome e il titolo della persona con cui si è parlato e ciò che è stato concordato come risultato. Anche dopo che sei riuscito a risolvere un errore, è una buona idea tenere il vostro lavoro di ufficio per almeno alcuni anni; non è raro che un elemento che hai lavorato sodo per rimuovere in qualche modo, un giorno, riappare. Quello che avrà un percorso di carta sarà inestimabile.

Negativo, ma preciso
Se alcune informazioni sul tuo rapporto sono spiacevoli, ma accurate, allora non puoi cancellarlo - a meno che non ti sia mai stato informato del problema. Se non si è mai informati, allora hai il diritto di contestare la relazione, grazie ad una disposizione della nuova Fair and Accurate Credit Transactions Act del 2003 (FACTA). Tu contesta questo tipo di situazione nello stesso modo in cui fai con gli errori illustrati sopra.

Assistenza legale
Se dopo molto tempo e lavoro l'oggetto contestato non è stato ancora eliminato o cambiato in modo soddisfacente, puoi tornare ai passaggi 1, 2 e 3 e ricominciare. Non c'è nessun costo per richiedere una nuova inchiesta. Se ti senti veramente sbagliato e gli uffici / agenzie non ti aiuteranno, potrebbe essere il momento di contattare un avvocato. Questo è quando sarete lieti di aver tenuto traccia e salvare tutta la documentazione attenta che hai mantenuto fino a questo punto. Se hai un pagamento tardivo o una penalità ancora in discussione, ma che non puoi ottenere l'ufficio per andare avanti, puoi confidare nel sapere che questi segni negativi verranno cancellati completamente in sette anni.

Sempre un altro giorno
Infine, non sconfiggerti. Molte persone si trovano nella situazione di dover sfidare un rapporto di credito. La chiave deve essere organizzata e educata, ma persistente. I passi da seguire sembrano abbastanza semplici, ma bisogna avere pazienza, perché le agenzie di credito non sono sempre molto cooperative. Chiaramente, il tuo rapporto di credito è la tua preoccupazione n. 1 e dovresti trattarlo come tale, ma le società di credito e le agenzie di credito hanno altre priorità, quindi devi mantenerla e restare in cima alle cose. Soprattutto, questa è la cura sicura per lo shock di rifiuto del credito.