Fidati al governo federale a fare una breve storia a lungo. È facile spiegare la differenza tra un IRA tradizionale e un Roth IRA. È più difficile decidere quale di questi conti individuali di pensionamento dovresti contribuire ai tuoi risparmi.

Non che devi decidere. Puoi avere entrambi e contribuire a uno o all'altro, o entrambi, ogni anno per tutta la vita lavorativa.

Quale domanda, se si deve scegliere un solo conto per contribuire al risparmio di pensione a quest'anno, dovrebbe essere un tradizionale IRA o un Roth IRA? La risposta dipende da dove sei nella tua carriera e nella tua vita personale di quell'anno. E, sì, ci possono essere anni in cui la risposta è "entrambi. “

Ecco le basi. (Anche la stampa fine è importante, ma più in avanti.)

Traditional vs. Roth IRA

I due tipi di IRA o un conto individuale di pensione sono stati inventati dal governo federale per incoraggiare gli americani a risparmiare di più. Ecco perché entrambi offrono incentivi sotto forma di sgravi fiscali.

L'IRA tradizionale è un conto di risparmio che riduce immediatamente l'imposta sul reddito per l'importo che contribuisci ogni anno. Pagherai le tasse su quei redditi e sui redditi da investimento che si accumulano, una volta che si ritiri e inizia a ritirare il denaro.

La Roth IRA, un'innovazione più recente, richiede di pagare immediatamente l'imposta sui redditi che contribuisci. Quando si passa e inizia a ritirarsi dal tuo account, il denaro sarà esente da imposta, sia il tuo contributo che il reddito che genera.

Le grandi differenze sono facili da capire:

• Un tradizionale IRA è un modo relativamente indolore per salvare. I soldi che hai messo sono parzialmente compensati dai soldi che risparmiate nelle tasse dell'anno.
• Il Roth IRA può aggiungere fino a grandi risparmi sulle tue tasse dopo aver ritirato. Hai pagato le tasse di fronte ad un modesto contributo annuale, ma non pagherai alcuna tassa sul reddito che si accumula nel tempo.

When It Matters

Entrambi i tipi di conto di pensionamento hanno il potenziale per massimizzare i risparmi, riducendo al minimo l'imposta sul reddito che si paga, ora o tardi. (Per ulteriori informazioni, vedere Le migliori strategie per massimizzare l'IRA e Le migliori strategie per ottimizzare il tuo Roth IRA .) La domanda è come sfruttare al meglio tali benefici. La tua strategia potrebbe cambiare da un anno all'altro, o almeno da una fase della tua vita a quella successiva.

Più prosaicamente, dipende anche da quanta del vostro reddito che stai pagando in tasse quest'anno, e quanto si prevede di pagare dopo la pensione. Vale a dire, se i risparmi fiscali immediati di un IRA tradizionale sono trascurabili, si potrebbe anche pagare le tasse di fronte e mettere i vostri soldi in un Roth IRA. Se pensi di essere attualmente in una più elevata imposta di imposta rispetto a quando sarai in pensione, l'IRA tradizionale potrebbe essere un affare migliore.

Ecco alcuni scenari di esempio:

Se sei Giovani …

Dici che sei di età inferiore a 30 anni e sei solo iscritto alla tua carriera. Probabilmente non sei vicino al tuo picco che guadagna anni.

E questo significa che il tuo conto fiscale è abbastanza modesto. Poiché questa tabella da Bloomberg News, basata su un'analisi del congresso, mostra che l'americano medio che fa meno di 75.000 dollari pagherà meno del 5% della tassa federale sul reddito nel 2015. Una persona che guadagna meno di 40.000 dollari sta ricavando denaro dal governo. (Come spiega Bloomberg, queste cifre riflettono solo le imposte sul reddito, dopo le detrazioni, e non includono le tasse Medicare o Social Security, né le imposte sulle merci come la benzina.)

Ecco il punto: In questo momento nella tua vita, si potrebbe pagare così tantissimo l'imposta sul reddito che una pausa fiscale non ti farà molto bene.

Adesso è il momento - se lo puoi fare - di mettere qualche soldo dopo l'imposta in un Roth IRA. La data di pagamento potrebbe essere molto in giù per strada, ma sarai molto più felice quando arrivi e vedi tutti i dollari fiscali che sono stati aggravati nel corso degli anni. (Vedi Le basi dei contributi di Roth IRA. )

Quando sei giovane …

Dire che tu sia tra i 30 ei 50 anni. Stai entrando nel tuo picco per guadagnare anni e hai lo stile di vita da mostrare. Questo potrebbe significare una deduzione ipoteca in casa, un credito fiscale per bambini o due e i vantaggi del deposito come metà di una coppia sposata.

Sorprendentemente, anche se sei in una tassazione più elevata, il tuo onere fiscale dopo le detrazioni non è così alto. L'imposta sul reddito medio pagata da persone che compongono fino a $ 200.000 all'anno è inferiore al 10%.

Una parte di quel basso tasso potrebbe essere dovuta al fatto che le persone nei loro primi anni di guadagno sono in grado di sfruttare appieno il potere fiscale differenziale tradizionale dell'IRA.

Tuttavia, se si può risparmiare il denaro, cercare di calzare almeno una parte di esso in un Roth IRA. Ecco un fattore che potrebbe essere persuasivo: a differenza di un tradizionale IRA, puoi prelevare soldi che hai messo in un Roth IRA senza alcuna penale o imposte aggiuntive dovute, a qualsiasi età e per qualsiasi motivo. (Si noti che questo è il denaro che hai inserito, non il reddito guadagnato. Il reddito in un Roth IRA è disponibile solo se è una "distribuzione qualificata".)

Non vorresti accedere a un conto di pensionamento frivolamente, ma in caso di emergenza sarà lì, se è un Roth IRA.

Se sei più vicino alla pensione …

Quando hai raggiunto l'età di 50 anni, potresti essere abbastanza lontano dalla pensione, ma stai pensando a questo. Il governo federale riconosce che dovresti pensarci, aumentando il massimo contributo ad un IRA di $ 1 000, a $ 6,500 per un'età individuale di 50 o più, a partire dal 2015 e dal 2016.

Se prevedete che il tuo reddito imponibile sarà più basso dopo il tuo pensionamento, potresti approfittare dei risparmi fiscali immediati e andare per l'IRA tradizionale. Oppure potresti considerare di mettere almeno una parte del tuo risparmio nella Roth IRA, in modo da poter guardare in avanti a qualche reddito privo di imposta in futuro.… Se non si ritira veramente "

L'IRA tradizionale ha un limite di età di 70 ½, dopo di che non puoi più contribuire e deve iniziare a prendere distribuzioni. Tuttavia, non esiste alcun limite di età per l'ammissibilità di Roth IRA.

Quindi, se sei di 71 anni e ancora lavorando per divertimento e / o profitto, potrai continuare a tirare il denaro come vuoi in un Roth IRA e godere dei proventi lungo la strada.

Altri Dos e Don'ts

C'è un limite di reddito.

Se il tuo reddito è troppo alto, non hai altra scelta se non un tradizionale IRA. A partire dal 2015, un individuo che guadagna $ 131.000 o più non può aprire un account Roth IRA. La cifra è di $ 193.000 per una coppia che presenta insieme. Un Roth IRA può aiutare i tuoi eredi.

Per la pianificazione della proprietà, il Roth IRA ha ulteriori vantaggi. Il più grande, ovviamente, è che un coniuge superstite può ereditare denaro che sarà tax-free. Anche altri eredi, come i figli, hanno una certa flessibilità in come e quando possono utilizzare i soldi, riducendo al minimo la tassa che li debbano.

Non ci sono limiti di tempo per i prelievi di Roth IRA.

Le regole su un IRA tradizionale richiedono al contribuente di iniziare a toccare il conto ogni anno dopo l'età 70 ½. Presumibilmente, il governo ritiene che tu abbia seduto su quel denaro non a pagamento per abbastanza tempo. (Vedi Una panoramica dei RMD di pensionamento.) Ma l'RRA IRA è tutto tuo. Puoi prendere tanto o meno il conto come vuoi, senza implicazioni fiscali.

La linea inferiore

È possibile ottenere un pensionamento confortevole attraverso un tradizionale IRA o un Roth IRA o una combinazione dei due. La scelta di finanziare un IRA tradizionale o un Roth IRA è una questione di strategia finanziaria e priorità personali. E per tutti noi, quelli cambiano nel tempo.