Milioni di contribuenti di età superiore ai 65 anni dipendono fortemente da Medicare per pagare i costi di assistenza sanitaria una volta che si ritirano in pensione o diventano altrimenti non ammissibili per il gruppo privato o la copertura sanitaria individuale. Tuttavia, Medicare non fornisce copertura completa per tutti i tipi di spese mediche; la maggior parte dei destinatari del Medicare deve anche acquistare un'assicurazione supplementare per coprire i costi delle droghe e delle procedure mediche non rimborsate da Medicare. I costi dei piani supplementari di Medicare di tutti i tipi sono aumentati drammaticamente negli ultimi anni e non sembra che questa tendenza finisca in qualsiasi momento. La maggior parte dei destinatari di Medicare dovrà scegliere tra l'acquisto di una politica medigap più la copertura di parte D o la ricezione di tutti i suoi vantaggi attraverso un piano Medicare Advantage. Questo articolo esplora le varie opzioni e le opzioni disponibili per i destinatari Medicare.

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Medicare Part D Molti destinatari del Medicare optano per la copertura della parte D per pagare i loro costi di droga prescritta. Questo piano è a disposizione di chiunque abbia la parte A e / o parte B. Come la parte B, la copertura della parte D non è gratuita e l'assicurato deve pagare i premi fuori tasca per questo beneficio. Molti piani della parte D hanno anche una franchigia aggiuntiva (di solito $ 310) che l'assicurato deve pagare prima che i vantaggi innescano.

I co-pagamenti sono anche comuni e il livello dei co-pagamenti varia a seconda del tipo di medicinale utilizzato. I partecipanti dovrebbero quindi fare il proprio dovere quando si sceglie un assicuratore di parte D; i piani che offrono la migliore copertura per i farmaci da prescrizione non possono fornire copertura competitiva nell'arena generica di droga. I clienti possono accedere al sito Medicare per confrontare i premi ei co-pagamenti con vari farmaci e dosaggi. I beneficiari Medicare a basso reddito possono beneficiare dell'aiuto da parte dei loro programmi di assistenza sanitaria. (Se hai problemi a ordinare le opzioni di copertura di farmaci, controlla Ottenendo il Medicare Part D Labirinto. )

Le politiche di Medigap forniscono una copertura supplementare per pagare le spese che Medicare Parti A e B non coprono. Ci sono 12 politiche medigap che forniscono copertura standardizzata, ma mentre ogni piano offerto per una determinata lettera offre una copertura identica, i premi variano da un vettore all'altro. Il piano F è attualmente il piano più popolare, ma i destinatari del Medicare possono confrontare i piani a www. medicare. gov / mppf. I servizi di assicurazione statali spesso pubblicano anche un elenco di fornitori medigap e dei loro prezzi sui loro siti web. Le politiche di Medigap sono in genere associate alla copertura della parte D per fornire copertura completa ai destinatari.

Medicare Advantage Questi piani prevedono copertura che è approssimativamente equivalente alla combinazione di Medicare Parts A, B, D e una politica medigap.Tuttavia, questa copertura è contenuta in un unico programma fornito da un vettore privato di assicurazione sanitaria. I piani Medicare Advantage sono offerti tramite HMO, PPO regionali e fornitori privati ​​a pagamento. I piani HMO sono di solito il più economico, ma anche il più restrittivo. I piani PPO sono più costosi ma forniscono una rete molto più ampia di fornitori che generalmente comprendono diversi stati. I piani privati ​​costano di più, ma pagheranno qualsiasi fornitore di assistenza che è disposto ad aderire ai termini del piano.

Quale piano è migliore? Ci sono molti problemi da considerare quando si sceglie il piano Medicare appropriato, ma la salute assicurata di solito determina la forma migliore di copertura. La parte D e la combinazione medigap generalmente costavano più di un piano Medicare Advantage, ma i partecipanti non devono pagare tanto tasca e hanno maggiore libertà nella scelta di un fornitore di assistenza. Tuttavia, devono combattere con il pagamento dei premi su tre diversi tipi di copertura: parti B e D nonché la politica medigap. I piani Medicare Advantage sono vicini. Hanno anche più limiti ai fornitori di cure (ad eccezione dei piani privati). L'importo e il tipo di cura che un determinato partecipante richiede o anticipa è dunque un problema fondamentale nel processo decisionale. I partecipanti che possono richiedere una costante assistenza a basso livello che devono essere pagati in tasca possono essere migliori con una combinazione di parte D e la copertura medigap, mentre i partecipanti sani che cercano premi più bassi possono preferire un piano di vantaggio.

Costi crescenti Indipendentemente dal tipo di copertura che viene scelto, il costo della copertura Medicare continua a salire a un tasso molto più rapido dell'inflazione. I tassi aumenteranno nel corso del 2010; I premi del piano di D parte crescono del 7%, a $ 30 al mese, mentre i piani di vantaggio Medicare stanno aumentando un enorme 22%, a $ 39 al mese. Purtroppo, la previdenza sociale non fornirà un aumento di costo della vita (COLA) per compensare queste escursioni di prezzo. Inoltre, il 60% dei vettori di D parte ora richiede una franchigia annua di $ 310 nel 2010 - un aumento enorme dal 45% che ha richiesto l'anno precedente. Anche i co-pagamenti sono in aumento e diversi vettori hanno riorganizzato la loro struttura dei prezzi riclassificando varie droghe dai livelli preferenziali, con bassi contributi a bassi livelli con sovrapprezzi più elevati.

Conclusione Il futuro di Medicaid è in qualche modo incerto e la legislazione federale potrebbe rivedere sostanzialmente l'attuale sistema a un certo punto in futuro. Ma i prezzi probabilmente continueranno a salire per il prossimo futuro e i partecipanti devono valutare attentamente la loro attuale e futura salute per determinare quale tipo di piano fornirà la copertura necessaria al minor costo. Per ulteriori informazioni sui piani Medicare supplementari, consultare il consulente finanziario o il consulente Medicaid.

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