Il costo crescente di una laurea ha più studenti che mai prestiti per coprire le loro spese. Mentre alcuni studenti optano per prestiti da istituti di credito privati, circa 42. 3 milioni di mutuatari hanno prestato prestiti dal Dipartimento di Istruzione U. Di questi, 32. 1 milione di mutuatari hanno i prestiti federali diretti.

Questi prestiti offrono numerosi vantaggi, tra cui opzioni di rimborso flessibili, bassi tassi di interesse, possibilità di consolidamento di prestiti e di tolleranza e programmi di differimento. I prestiti federali diretti possono essere sovvenzionati o non subordinati; prima di prendere in prestito, è importante capire come confrontare i due tipi di prestiti. (Vedere Prestiti College: Private vs. Federal .)

Chi qualifica per i prestiti federali diretti?

Ci sono alcuni requisiti che devi soddisfare per poter beneficiare di un prestito federale diretto. Per i prestiti sovvenzionati e non sovvenzionati, i mutuatari devono:

• Essere iscritti almeno a metà tempo presso una scuola che partecipa al programma Federal Loan Direct.
• essere un cittadino U. o un noncitizen ammissibile.
• Hai un numero di sicurezza sociale valido.
• mantenere un progresso accademico soddisfacente.
• Avere completato un diploma di scuola superiore o la sua equivalenza.
• Non essere in default su tutti i prestiti federali esistenti.
• essere registrati presso il Servizio Selettivo (per i maschi dai 18 ai 25 anni).

Le due maggiori differenze tra i prestiti diretti sovvenzionati e non sottomarati hanno a che fare con la necessità finanziaria e lo stato di iscrizione. I prestiti subordinati diretti sono disponibili solo per i laureati che hanno una necessità finanziaria dimostrata. Entrambi i laureati e gli studenti laureati possono richiedere un prestito senza sovvenzioni diretto e non esiste alcun requisito di bisogno finanziario.

Per richiedere entrambi i tipi di prestito, dovrai compilare la Free Application for Federal Student Aid (FAFSA). Questa forma contiene informazioni sul tuo reddito e sui beni e sui tuoi genitori. La tua scuola utilizza il tuo FAFSA per determinare quali tipi di prestiti si qualifica e quanto hai diritto a prendere in prestito. (Vedere Introduzione ai prestiti agli studenti e al FAFSA. )

Il programma Federal Direct Loan ha limiti massimi per quanto si può prendere in prestito annualmente attraverso un prestito sovvenzionato o non subappaltato. C'è anche un limite di mutuo aggregato.

A partire dal 2017, gli studenti universitari di primo anno possono prendere in prestito un totale di 5,500 dollari in prestiti sovvenzionati e non sottoposti a finanziamento se sono ancora finanziariamente dipendenti dai loro genitori. Di tale importo, solo $ 3, 500 possono essere prestiti sovvenzionati. Gli studenti indipendenti e gli studenti dipendenti i cui genitori non si qualificano per i prestiti Direct PLUS possono prendere in prestito fino a $ 9.500 per il loro primo anno di studio universitario. Ancora, i prestiti sovvenzionati sono limitati a $ 3, 500 di quella somma.

Il limite di indebitamento aumenta per ogni anno successivo di iscrizione. Il limite totale del prestito agevolato complessivo è di $ 23.000 per gli studenti dipendenti, con altri $ 8.000 ammessi in prestiti non subordinati. Per gli studenti indipendenti, il limite aggregato è aumentato a $ 57, 500, con gli stessi $ 23.000 cap sui prestiti sovvenzionati. Gli studenti di laurea o professionale possono prendere in prestito fino a $ 138 e 500 in prestiti diretti, con $ 65, 500 di che essere sovvenzionati.

Il tuo Kid's College Loan: Chi dovrebbe sostenere il conto? ) Se sei un mutuatario di prima volta dopo il 1 ° luglio 2013, c'è un limite sul numero di anni accademici che puoi ricevere prestiti subordinati diretti. Il periodo massimo di ammissibilità è del 150% della lunghezza pubblicata del tuo programma. In altre parole, se sei iscritto ad un programma di laurea di quattro anni, il più lungo che potresti ricevere i prestiti subordinati diretti è di sei anni. Nessun limite di tale limite si applica ai prestiti non sottomarati diretti.

Rimborso di prestiti sovvenzionati e non sovvenzionati

I prestiti federali sono conosciuti per avere alcuni dei tassi di interesse più bassi, in particolare rispetto ad alcuni prestatori privati ​​che potrebbero addebitare ai mutuatari un APR a doppia cifra. Entrambi i prestiti diretti sovvenzionati e non sovvenzionati attualmente portano un APR del 4,45% per gli studenti universitari. L'APR aumenta al 6% per i laureati e gli studenti professionali. E a differenza di alcuni prestiti studenteschi privati, questi tassi sono fisse, il che significa che non cambiano la vita del prestito.

Una cosa da notare circa l'interesse: Il governo federale paga gli interessi dovuti ai prestiti subordinati diretti per i primi sei mesi dopo aver lasciato la scuola e durante i periodi di differimento. Lei è responsabile dell'interesse se rinviate un prestito non sottodimensionato o se metti entrambi i tipi di prestito in tolleranza.

In termini di rimborso, hai diverse opzioni. A meno che non chiedi al tuo prestatore un'altra opzione, ti iscriverai automaticamente nel piano di rimborso standard. Questo piano stabilisce il termine di rimborso fino a 10 anni, con pagamenti equamente distribuiti ogni mese. Il piano di rimborso graduato, per confronto, inizia i pagamenti inferiori, poi le aumenta in modo incrementale. Questo piano ha anche un termine di fino a 10 anni, ma a causa del modo in cui i pagamenti sono strutturati, pagherai di più rispetto a quella con l'opzione Standard.

Ci sono anche diversi piani di rimborso incentrati sul reddito per gli studenti che hanno bisogno di una certa flessibilità in quanto pagano ogni mese. Il rimborso basato sul reddito (IBR), ad esempio, imposta i pagamenti al 10-15% del tuo reddito mensile discrezionale e ti permette di estendere il rimborso per 20 o 25 anni. Il vantaggio dei piani reddituali è che possono ridurre il pagamento mensile - ma c'è una cattura. Quanto più tempo ti porta a pagare i prestiti, più si paga di interesse. E se il tuo piano consente di perdonare un po 'del tuo equilibrio del prestito, potrebbe essere necessario segnalarlo come reddito imponibile.

) L'avanzamento è che l'interesse per i prestiti prestati agli studenti è deducibile dalle tasse. Per il 2017, è possibile dedurre fino a $ 2, 500 in interessi pagati su un prestito di studio qualificato e non è necessario specificare per ottenere questa deduzione.Le riduzioni riducono il reddito imponibile dell'anno, che può ridurre la fattura fiscale o aggiungere la dimensione del rimborso. Se hai pagato 600 dollari o più in interessi di prestito studentesco per l'anno, riceverai un modulo 1098-E dal tuo assistente di prestito da utilizzare per il deposito fiscale. La linea inferiore

I prestiti diretti sovvenzionati e non sovvenzionati possono essere utili nel pagamento dell'istituto universitario, ma uno può essere più appropriato dell'altro, in base alle vostre esigenze finanziarie. Basta ricordare che entrambi i tipi di prestito alla fine devono essere rimborsati con interesse, quindi pensa attentamente su quanto sarà necessario prendere in prestito e quale opzione di rimborso sta per lavorare al meglio per il tuo budget.