Con i numeri del prestito studentesco soaring, gli studenti sdraiati e i laureati debitori sono disperati per qualsiasi strategia che possa aiutarli a sfuggire al loro onere. L'ultima rughe è la possibilità che i prestiti federali siano stati perdonati perché la scuola ha utilizzato tattiche illegali di reclutamento, ad esempio promettendo lo studente una carriera ben pagata.

Secondo il Wall Street Journal , più di 7,500 mutuatari (con debito di 164 milioni di dollari) hanno presentato domanda di sollievo del debito in base a una regolamentazione del 1994, compresa la violazione della legge statale applicabile per atto o omissione la scuola come difesa contro il rimborso. Nel giugno 2015, il Dipartimento dell'Istruzione U.S. ha promesso di ridurre i debiti agli studenti delle scuole coritane in fallimento per i profitti (clicca qui per ulteriori informazioni su come applicare). Il Dipartimento ha già deciso di annullare quasi 28 milioni di dollari di debito corinzio, secondo il Journal .

Per molti, la prospettiva del perdono del debito può sembrare un sogno come realtà. In realtà, solo alcuni mutuatari possono essere ammessi al perdono - e sono state discusse nuove regole che potrebbero stringere ciò che può essere perdonato.

Guadagnare il perdono del debito

Il perdono del prestito degli studenti può essere guadagnato in due modi: lavorando in servizio pubblico o effettuando pagamenti con piani di pagamento a contingenti a reddito per un (lungo ) periodo di tempo. Ognuno ha le proprie condizioni, requisiti e limitazioni. Nessuna via è veloce o facile.

Ancora, i mutuatari hanno affrettato a salire a bordo. Secondo le cifre rilasciate dal Dipartimento dell'Istruzione nell'agosto del 2015, quasi 3. 9 milioni di americani sono stati iscritti in piani di rimborso incentrati sul reddito che offrono la possibilità di perdono, un aumento del 56% da giugno 2014. Questi mutuatari rappresentano un debito totale di oltre 108 miliardi di dollari.

L'aumento delle iscrizioni può essere attribuito all'appello a due punte: la possibilità di pagamenti mensili più bassi, più la possibilità di perdonare successivamente i saldi.

Gli esperti e i legislatori temono che ci sia una conseguenza involontaria di questi piani, in quanto i mutuatari prenderanno il perdono per scontato e intenzionalmente avranno più debiti di quanto non possono permettersi di rimborsare. Allo stesso tempo, c'è la preoccupazione che i collegi approfittino di questa mentalità e caricano gli studenti più o li costringa a assumere debiti promuovendo questi programmi di perdono.

In un tentativo apparente di limitare il potenziale fallimento finanziario, il presidente ha proposto un limite di 57,500 dollari in perdita totale per mutuatario.

Funzionamento del servizio pubblico di perdono

Per ottenere qualche debito perduto nell'ambito del programma di servizio pubblico, devi prima effettuare 120 pagamenti qualificanti (cioè i pagamenti necessari fatti in tempo).Questi pagamenti devono essere effettuati mentre state lavorando per un datore di lavoro qualificato - generalmente, un'organizzazione governativa o un non-profit con esenzione fiscale. Solo i pagamenti effettuati dopo il 1 ° ottobre 2007 si qualificano per ottenere l'ammissibilità in modo che i mutuatari non raggiungano la pietra miliare di 120 pagamenti per poter beneficiare del perdono fino alla fine del 2017.

Altri programmi di perdita di debito

Se non si lavora una posizione di servizio pubblico, potresti essere ancora in grado di perdonare un po 'del debito degli studenti - ma ci vorrà più tempo. I piani di rimborso dei redditi federali permettono di perdere il debito dopo un minimo di 20 anni (i termini e le condizioni variano in base al programma).

Quali prestiti sono ammissibili?

Solo i prestiti diretti fatti dal governo federale sono idonei per il perdono. Se hai altri prestiti federali, potresti essere in grado di consolidarli tutti in un prestito di consolidamento diretto che li renderebbe idoneo. I prestiti non federali (quelli gestiti da istituti di credito e prestiti privati) non fanno parte di questo programma.

Trovare un piano

Tutti i piani di rimborso federale consentono l'ammissibilità al perdono del servizio pubblico. I piani di rimborso basati sul reddito includono anche il perdono per i mutuatari non nel settore pubblico dopo un certo periodo di tempo. Questi piani includono:

Rimborso reddito (IBR): I pagamenti mensili massimi saranno pari al 15% del reddito discrezionale. Ammissibilità del perdono dopo 25 anni di pagamenti qualificati.

Rimborso contingente reddito: i pagamenti vengono ricalcolati ogni anno sulla base del reddito lordo, della dimensione della famiglia e del saldo del prestito federale. Ammissibilità del perdono dopo 25 anni di pagamenti qualificati.

• Paghi come guadagni (PAYE) Rimborso del prestito studenti: I pagamenti mensili massimi saranno pari al 10% del reddito discrezionale. Ammissibilità del perdono dopo 20 anni di pagamento qualificato.
• Come iscriversi
• Il tuo prestatore di prestiti per studenti gestisce il rimborso per i prestiti federali degli studenti, in modo da lavorare con il servicer per iscriversi a un piano di rimborso o modificare il tuo piano attuale. Di solito puoi farlo online tramite il sito web della società. Per richiedere il programma di perdono del servizio pubblico, sia tu che il tuo datore di lavoro devono completare e archiviare un modulo specificato.

Il futuro del perdono

Come per tutto ciò che riguarda il governo federale, i termini relativi al perdono del prestito degli studenti sono soggetti a cambiamenti.

Mark Kantrowitz, vicepresidente senior e editore di Edvisors. com e autore di "Filing the FAFSA", dice che i cambiamenti sono possibili - e non è noto come influiranno sui mutuatari attualmente in rimborso. "Non è chiaro se o in che modo i mutuatari esistenti saranno grandi", dice. "Non è chiaro se i mutuatari possano fare qualsiasi cosa per mantenere l'idoneità alla versione corrente del perdono del prestito pubblico. "

Indipendentemente da eventuali cambiamenti che possono essere all'orizzonte, Kantrowitz avverte i mutuatari contro la scommessa sul loro futuro finanziario sulla speranza del perdono del debito, in particolare il tipo legato al servizio pubblico. Per una cosa, c'è un limite di tempo rigido: "Il servizio di prestito pubblico di servizio si verifica dopo 10 anni di servizio a tempo pieno.È un vantaggio tutto o niente, in modo che i mutuatari che smettono di lavorare prima di raggiungere il decimo anno non avranno alcun perdono. "

Altri aspetti

I piani basati sul reddito possono anche avere un altro aspetto negativo: più interesse crescerà perché il rimborso è allungato per un lungo periodo di tempo. "I pagamenti di prestiti sotto IBR e PAYER possono essere negativamente ammortizzati, scavando il mutuatario in un foro più profondo", osserva Kantrowitz. "I mutuatari che prevedono un aumento significativo del loro reddito qualche anno dopo il rimborso dovrebbero forse preferire un piano di rimborso come il rimborso prolungato o il rimborso graduato, dove il pagamento mensile sarà almeno tanto il nuovo interesse che accumula e il saldo del prestito non aumentare. "

Reyna Gobel, autore di" CliffsNotes Graduation Debt: Come gestire i prestiti agli studenti e vivere la tua vita, 2nd Edition

, "

mette più chiaramente:" si prevedono questi piani in futuro: fermata! Non sai mai cosa vuole o non esisterà per i laureati se la legge cambia in futuro. Chiedetevi: 'Posso permettermi di ripagarlo su un normale piano di rimborso? «Se no, potresti diventare un debito molto elevato e una situazione difficile. Ricorda inoltre che i pagamenti cambiano annualmente in base ai redditi. Quando il tuo reddito aumenta, il tuo pagamento può anche. " La linea di fondo Il perdono di prestito studentesco potrebbe essere una possibilità di benvenuto, offrendo qualche sollievo ai mutuatari degli studenti verso la fine del periodo di rimborso, ma il suo futuro è incerto. Gli studenti dovrebbero essere cauti di incorrere in debito oltre i loro mezzi basati sull'ipotesi che un buon pezzo di esso sarà perdonato.