Il tuo rapporto di credito controlla una buona parte della tua vita finanziaria - il tipo di prestiti che hai, i tassi di interesse che ti vengono addebitati, anche se sei assunto per un lavoro. Tuttavia c'è una buona probabilità che il tuo rapporto di credito non sia completamente accurato. Una relazione del 2013 della Federal Trade Commission dice che uno dei quattro rapporti di credito dei consumatori presenta un errore. Inoltre, i rapporti del FTC riportano che circa uno su 20 di quelli con errori nella loro relazione di credito hanno perso più di 25 punti dal loro punteggio di credito come risultato di questi errori.

Gli errori del tuo rapporto di credito potrebbero significare che si spendono centinaia di un anno in più sui pagamenti su mutui, prestiti auto e carte di credito rispetto a quelli con i tuoi finanziamenti, ma un rapporto di errore. Cioè, supponendo che puoi anche ottenere un prestito o una carta di credito.

Sulla superficie, non tutti gli errori sono altrettanto costosi. Alcuni errori possono essere una scritta errata del tuo nome, un inizio medio errato o l'inclusione di un indirizzo precedente impreciso, che nella maggior parte dei casi non sgonfia il tuo punteggio di credito. Tuttavia, se un'identificazione simile di un nome - o lo stesso nome, ma il suffisso diverso (jr, II, III, ecc.) - porta i prestatori a confondervi con qualcuno che ha un credito povero, l'identità di credito sgradevole di quella persona potrebbe apparire sul tuo rapporto di credito e trascinare il tuo punteggio.

È anche costoso: avere un conto erroneamente etichettato come scaduto, o con un ritardo di pagamento o un debito nella raccolta (quando non è vero). Questi possono lasciare il tuo punteggio decine di punti o più.

Non puoi "riparare" i crediti

Nello sforzo di eliminare gli errori, specialmente quando si cerca di ottenere un prestito o un finanziamento, è tentato di sollecitare l'aiuto di specialisti di riparazione di credito. Ma gli esperti avvertono che potrebbe essere un errore costoso, perché non è possibile "riparare" il credito.

"Il termine" riparazione di credito "è un po 'misnomer", dice Kevin Gallegos, vicepresidente delle attività di Phoenix a Freedom Financial Network. "Il credito non può essere" riparato "o" fissato ". "Può comunque essere migliorata correggendo gli errori. "

La riparazione di credito si riferisce tipicamente a servizi che caricano una tassa spesso-pesante per cercare di ottenere un miglioramento temporaneo del punteggio di credito di un cliente contestando le voci del file di credito di un individuo. Una volta che una controversia è stata presentata, l'onere è sull'agenzia di rendicontazione del credito per rimuovere o sospendere tale account dal record del consumatore finché la controversia non è stata risolta in un modo o nell'altro.

"Questa azione può fornire sollievo temporaneo da elementi negativi nel file", spiega Gallegos. Gli elementi controversi validi verranno rimossi definitivamente dal rapporto di credito.

Tuttavia, se un argomento in discussione non è valido o è risolto a favore del creditore o del prestatore, tornerà indietro nel file dopo 60 giorni o giù di lì.

"Questo è simile ad avere un pneumatico piatto e mettere una patch temporanea, aspettando che l'auto funziona perfettamente in futuro senza ulteriori attenzione", dice Gallegos. "Un crollo temporaneo su un punteggio di credito non sarà necessariamente l'approvazione di un prestito, perché se un prestatore fa un po 'di ricerca e scavo, quel prestatore scoprirà le controversie e scopre cosa sta succedendo. "Il più grande errore che i consumatori fanno è pagare un servizio o un individuo per fare quello che puoi fare per te gratuitamente", dice Gail Cunningham, portavoce della Fondazione Nazionale per il Credit Counseling. "Potresti finire per seguire consigli imprecisi o illegali che possono portare ad una serie di altri problemi. "

Si potrebbe anche essere ingannato. "Alcune di queste aziende prendono il pagamento e poi" vaporizzano ", afferma Thomas Nitzsche, coordinatore senior dei rapporti mediatici, ClearPoint Credit Counseling Solutions." Vediamo molti clienti intelligenti e istruiti che hanno impegnato questi cattivi giocatori. "

Rimanendo in cima Errori

Il modo migliore per assicurare il tuo rapporto di credito - e per correggere eventuali errori - è quello di rivedere ogni quattro mesi.

Hai diritto a un rapporto gratuito di credito ogni anno da ciascuno dei tre principali uffici di credito: Equifax , Experian e TransUnion.Si prende ogni quattro mesi è il modo migliore per individuare eventuali errori prima che provoca danni significativi al tuo punteggio di credito.È possibile ottenere una copia annuale gratuita di ogni report a AnnualCreditReport.com

Se si fa spot un errore, non preoccupatevi, ma dopo aver raccolto la prova dell'errore (il tuo controllo annullato o la dichiarazione bancaria che mostra i pagamenti in linea, la prova dell'ortografia del tuo nome, ecc.), contesta l'errore (a prescindere dal tipo ) via annualcreditreport.com "Questo porto consumatori ad ogni ufficio di credito uno per uno in cui possono rivedere e contestare le informazioni secondo necessità ", dice Nitzsche.

Puoi anche contattare direttamente un creditore per controversie come i pagamenti in ritardo imprecisi oi conti che dimostrano di avere un saldo che è stato pagato in pieno.

Non aspettare risultati immediati

I creditori hanno fino a 30 giorni per indagare su un errore segnalato e riportare la loro determinazione con i credit bureaus. Nella tua controversia, puoi richiedere che il creditore e / o il credit bureau riportino la correzione a chiunque abbia ricevuto una copia del tuo rapporto di credito negli ultimi sei mesi.

Se non si riceve una risoluzione dopo 30 giorni, elevare la controversia e chiedere al creditore le informazioni di contatto per presentare una denuncia esecutiva. Questo è un processo formalizzato che imballa le denunce ai dirigenti aziendali e / o può minacciare azioni legali o preoccupazioni per ovvie azioni inadeguate. "Questo è di solito fatto per iscritto a una e-mail o un indirizzo fisico e spesso ottiene attenzione", dice Nitzsche.

È inoltre possibile presentare una denuncia presso l'Ufficio di tutela dei consumatori finanziari contro la società che sta riportando erroneamente le informazioni e / o l'ufficio di credito per garantire i risultati.

Contattare il Better Business Bureau può anche scintillare l'azione."Questo in genere attiva una denuncia esecutiva presso l'azienda, che esalta la questione e può aiutare a risolverlo", dice Nitzsche.

Se non sei d'accordo con i risultati di un'indagine dell'ufficio di credito, Gallegos dice che puoi chiedere all'ufficio di presidenza di includere una dichiarazione di contestazione nel tuo file e nei tuoi rapporti futuri. In questa affermazione è possibile spiegare il tuo lato della storia, illustrando il motivo per cui credete che le informazioni siano inesatte e dettagliate della vostra prova.

"Ricorda di conservare copie di tutte le corrispondenze legate alla disputa", afferma Gallegos. Questo sarà utile quando presenta un argomento personale a un prestatore di prestiti o provider.

E ricordi che gli articoli negativi non ti proteranno per sempre. "I difetti, come i pagamenti ritardati e il debito passato, scenderanno dalla relazione di credito dopo sette anni dalla prima delinquenza", dice Nitzsche.

La linea inferiore

La revisione regolare dei tuoi rapporti di credito interromperà eventuali errori prima di impedirti di ottenere un prestito, un appartamento o anche un lavoro. Vale la pena il tuo tempo.