Probabilmente hai visto gli annunci che ti dicono: "Possiamo cancellare il tuo cattivo credito, garantito al 100%. "Oppure quelli che promettono di poter: Creare una nuova identità di credito - legalmente. "Qualsiasi azienda che promette una correzione veloce come questo per il tuo punteggio di credito è una truffa. "Gli avvocati della Federal Trade Commission, l'agenzia nazionale per la protezione dei consumatori dicono di non aver mai visto una legittima operazione di riparazione del credito che faccia queste affermazioni", dice il sito web di FTC.

Riparazione del tuo credito se il tuo punteggio è diminuito "richiede tempo e non c'è un modo rapido per fissare un punteggio di credito … Il consiglio migliore per ricostruire il credito è gestirlo con responsabilità nel tempo. "Questo è il consiglio che troverai sul sito web di FICO. Credimi.

FICO sta per Fair Isaac Corporation. Questa società americana ha introdotto il primo punteggio FICO per scopi generali nel 1989. Da allora, i consumatori hanno dipenduto dal mantenimento di un buon punteggio FICO per poter ottenere prestiti e carte di credito - soprattutto se vogliono bassi tassi e condizioni generose.

Ora che è chiaro che non esiste una soluzione rapida per migliorare il punteggio di credito di nessuno, esaminiamo i passi per riparare il tuo punteggio in modo lento e legale.

Fase 1 - Capire come il tuo punteggio di credito è determinato

Devi capire i cinque componenti che influenzano il tuo punteggio di credito prima di iniziare a ripristinarlo. Ecco cosa scrive FICO:

Cronologia dei pagamenti - il 35% del tuo punteggio - Pagando tutte le fatture in tempo ti aiuterà a migliorare il tuo punteggio più veloce.

• Debiti dovuti - 30% del tuo punteggio - Riducendo l'importo che dovrai anche andare un lungo cammino per migliorare il tuo punteggio di credito.
• Lunghezza della storia del credito - 15% del tuo punteggio - più hai una storia di credito aperto, meglio. Non chiudere mai la carta di credito più antica.
• Nuovo credito - 10% del tuo punteggio - Ogni volta che ti iscrivi a una nuova carta di credito o un prestito, il tuo punteggio di credito probabilmente scenderà per almeno un breve periodo.
• Tipi di credito utilizzati - 10% del tuo punteggio - Un buon mix di tipi di credito (carte di credito, prestiti a rate e prestiti a lungo termine, come i mutui) migliorerà un punteggio di credito

Fase 2 - Pagare le fatture in tempo

Dal momento che il 35% del tuo punteggio di credito si basa sulla tua cronologia pagando fatture, pagando le fatture in tempo ogni mese è la cosa più importante che puoi fare per riparare il tuo punteggio di credito. Due buone strategie per migliorare le tue abitudini di pagamento:

Imposta pagamenti automatici utilizzando il sistema di pagamenti online della tua banca o il sistema di pagamento automatico del tuo creditore. Il pericolo di questa strategia non è avere abbastanza soldi nel tuo conto bancario per coprire il pagamento automatico. Quindi assicuratevi di avere sempre un cuscino nel tuo account per coprire questi pagamenti automatici.

• Se preferisci un maggiore controllo, crea un posto nella tua casa in cui paghi sempre bollette.Assicurati che tutte le bollette finiscano in quel luogo nel giorno in cui arrivano nella posta (o stampare una fattura email se è così come ricevere le fatture). Ottieni un file di fisarmonica che ti consente di mettere le fatture nel file in base al giorno in cui dovrai pagarle. Assicurati di pagare le bollette in modo che il controllo o il pagamento elettronico arriveranno nelle mani del creditore in tempo.

Se non riesci a pagare tutte le tue bollette in tempo, "ammortizza il colpo al tuo punteggio di credito per default su un solo account. C'è un componente nel punteggio FICO chiamato "prevalenza", "dice John Ulzheimer, esperto di credito e presidente del gruppo Ulzheimer". Ciò significa che avere cinque collezioni è peggio di avere uno ". Raccomanda di" lasciare l'account con il il pagamento mensile più elevato è quello di liberare più soldi ogni mese per pagare gli altri obblighi di debito. "

" Se si deve scegliere tra i debiti da pagare, saltare la fattura della carta di credito perché non è garantita e un creditore non può recuperare nulla Per fortuna, le delinquenze della carta di credito hanno penalizzato i punteggi di credito meno di quelli più grandi, come i prestiti a casa o auto ", dice Sarah Davies, vice presidente senior di analisi, gestione del prodotto e ricerca per VantageScore Solutions.

Ora che stai pagando i creditori in tempo, il passo successivo è quello di ottenere una copia dei tuoi rapporti di credito. Puoi ottenere gratuitamente una volta ogni anno a annualcreditreport.com. Dovrai richiedere un rapporto gratuito da ciascuno dei cred agenzie di reporting - Equifax, Experian e Trans Union. Non iscriversi a un servizio di monitoraggio del credito, basta ottenere la tua copia gratuita di ogni report. Quando arrivate al sito, fai clic sul pulsante rosso che dice "Richiedi i tuoi rapporti di credito gratuiti. "È possibile richiedere una sola società per volta, quindi dovrai tornare a questo sito web tre volte. Il modo più efficace per farlo è quello di richiedere una relazione ogni quattro mesi - allora avrai l'anno coperto.

Passo 4 - Correggere eventuali errori

Esaminare con attenzione tutti i rapporti. Se si verificano errori, correggilo a ciascuna agenzia di segnalazione di credito individualmente. In genere, si è ritenuti colpevoli finché non si è dimostrato innocente. Quando scrivi all'ufficio di credito, assicuratevi di inviare copie (non gli originali) di qualsiasi prova che potresti avere sul fatto che esiste un errore sul tuo rapporto di credito.

Per ulteriori informazioni su come correggere le informazioni sul credito, leggere la sezione "Riparazione di credito: come aiutarti" sul sito web di FTC e

Come contrastare gli errori sul tuo rapporto di credito

. Le agenzie devono indagare su qualsiasi domanda inviata entro 30 giorni. Passaggio 5 - Riduci l'utilizzo della carta di credito Dopo il tardivo versamento del conto, l'impatto più grande sul tuo punteggio di credito è il modo in cui utilizzi le tue carte di credito, che determina il 30% del punteggio. L'utilizzo ideale è considerato tra il 10% e il 20% dei tuoi limiti di credito disponibili. Ad esempio, se si dispone di 10.000 di linee di credito disponibili, i saldi ottimali sarebbero compresi tra il 10% ($ 1 000) e il 20% ($ 2 000). Le persone con bilanci in quella fascia tendono ad essere offerti i migliori tassi di interesse.

Devi dimostrare che puoi gestire saggiamente il credito, quindi avere saldi occasionali sulle tue carte di credito può essere una buona cosa. Qualcuno che non utilizza mai il credito probabilmente non avrà un buon punteggio di credito come qualcuno che dimostra di poterlo utilizzare bene.

Fase 6 - Monitorare i tuoi progressi

È possibile vedere come funziona la riparazione del credito monitorando il tuo punteggio di credito. Ci sono molti modi per farlo gratuitamente, oltre a ottenere i tuoi rapporti gratuiti. Molte carte di credito offrono un punteggio mensile gratuito come parte dei loro servizi. Se non sei già iscritto a un punteggio gratuito, consulta le compagnie della tua carta di credito o le banche per vedere se uno di loro ha un servizio gratuito.

Iscriviti a un sito gratuito per il monitoraggio del credito. Assicurarsi che non ci siano spese mensili nascoste. Alcune merci includono Credit Karma e Credit. Com. Il Credit Karma offre anche un simulatore di punteggio di credito gratuito che ti dà l'opportunità di determinare l'impatto probabile di una decisione di credito prima di assumere quel nuovo credito.

La linea inferiore

La riparazione legittima del credito non è una soluzione rapida. Ci vuole tempo e perseveranza. Non farti prendere in una truffa di riparazione di credito. Non ci sono modi legali per risolvere rapidamente il tuo punteggio di credito. Vedere

Spotting Credit-Repair Scams

e Riparazione estrema del credito: perché non funziona . La strategia migliore è assicurarsi di pagare tutte le tue bollette in tempo. Non applicare un nuovo credito a meno che non sia veramente necessario. Troppo spesso le persone si iscrivono per una nuova carta di credito per ottenere uno sconto di una sola volta. Si potrebbe pagare per quel sconto per anni con un punteggio di credito inferiore e tassi di interesse più elevati.