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Che cos'è un 'Baby Boomer'

La boom del bambino è un termine descrittivo per una persona che è nata tra il 1946 e il 1964. La generazione di baby boomer rappresenta una parte sostanziale della popolazione mondiale, soprattutto nelle nazioni sviluppate: rappresenta quasi il 20% del pubblico americano. Come il più grande gruppo generazionale della storia dell'U. (fino a quando la generazione millenaria li ha leggermente superati), i baby boom hanno avuto e continuano ad avere un impatto significativo sull'economia. Di conseguenza, essi sono spesso l'obiettivo delle campagne di marketing e dei piani aziendali.

Dopo la fine della Seconda Guerra Mondiale, il tasso di natalità in tutto il mondo è aumentato. L'esplosione di nuovi neonati è diventata conosciuta come il boom del bambino. Durante il boom, quasi solo 77 milioni di neonati sono nati solo negli Stati Uniti, che comprendono quasi il 40% della popolazione americana. La crescita della popolazione ha generato una spinta secondaria all'economia. Più persone hanno creato maggiori richieste di consumo, innescando un aumento della produzione e della produzione. Il reddito medio è aumentato durante questi decenni, che ha aumentato ulteriormente la domanda. Questa spirale verso l'alto ha creato un boom economico a lungo termine che ha sollevato lo standard di vita in tutto il paese e il mondo sviluppato.

La maggior parte degli storici concorda sul fatto che il fenomeno del baby boomer abbia probabilmente coinvolto una combinazione di fattori: le persone che vogliono avviare le famiglie che hanno messo fuori durante la Seconda Guerra Mondiale, un socialmente ha incoraggiato la tendenza a sposarsi in età giovane, e un senso di fiducia che la prossima era sicura e prospera. Infatti, alla fine degli anni '40 e '50, si riscontra generalmente un aumento dei salari, imprese in fiera e un aumento della varietà e della quantità di prodotti per i consumatori.

Accompagnando questa nuova prosperità economica è stata una migrazione di famiglie giovani dalle città alle periferie. Il G. I. Bill ha permesso di ristabilire il personale militare per l'acquisto di case a prezzi accessibili nei tratti attorno ai bordi delle città. Ciò ha portato ad un ethos suburbano della famiglia ideale composta da un marito come fornitore e moglie come governante di soggiorno. Mentre si avvicinavano all'adolescenza, molti boom sono diventati insoddisfatti di questo ethos che ha portato al movimento controculturale dei giovani degli anni sessanta.

Poiché le famiglie suburbane hanno cominciato ad utilizzare nuove forme di credito per l'acquisto di beni di consumo come automobili, elettrodomestici e televisori, le aziende hanno anche rivolto i loro figli, i boom crescenti, con gli sforzi di marketing. La popolarità di vestiti, spuntini, giocattoli, televisori e prodotti cinematografici di film e record rock and roll ha dato un'economia all'economia.

Ritratto di una generazione

Come la generazione più lunga della storia, i boom sono oggi all'avanguardia di quello che è stato chiamato "economia della longevità", se stanno generando reddito in forza lavoro o spendendo i loro controlli sulla sicurezza sociale.Secondo un recente Bollettino AARP, i baby boomer continuano a generare una potente quantità di attività economica. Come consumatori, prendono $ 7 trilioni all'anno in beni e servizi. E anche se invecchiano - circa la metà sono di 60-71 anni e la metà tra i 53 ei 60 anni - continuano a forgiare nuove basi e esplorare nuovi stili di vita, dato che gli avanzamenti economici, tecnologici e medici hanno fornito loro molti più alternative in come e dove possono trascorrere il loro tempo.

I membri di questa generazione pagano un enorme $ 420 miliardi all'anno nelle tasse federali di reddito da soli. Questo non sorprende quando si considera che l'80% del patrimonio netto personale del paese appartiene ai boom.

Ancora nonostante appartenga a una generazione laboriosa che include Oprah Winfrey, Bill Gates e altre icone di successo economico, i boom dei bambini non stanno necessariamente prendere decisioni in anticipo sulle loro inevitabili morti. Secondo il Pew Research Center, circa il 70% degli americani non ha una volontà viva, che dettagliano i loro desideri medici, come se si vuole mettere il sostegno alla vita se non diventino in grado di articolare i loro desideri.

Quando si tratta di decisioni fiscali, i numeri si dimostrano migliori: più di due su tre vecchi americani hanno elaborato delle volontà che prevedono la loro distribuzione dei beni in caso di morte propria. Tuttavia, ciò manca ancora di oltre il 30% di quelli sopra i 65 anni senza tale documento, lasciando la porta aperta per una serie di potenziali problemi legali e finanziari.

La tecnologia sta cambiando la nostra vita e la nostra società in molti modi, e una grande percentuale di boom si è unita all'era digitale come mezzo per rimanere in contatto con la famiglia e condurre affari dal comfort della casa. Uno studio Pew indica che oltre la metà di quelli di 65 anni più usa internet, con quasi tre quarti di quelli che lo utilizzano quotidianamente. Circa un terzo di quelli di questo gruppo di età appartengono anche a un sito di social network, come Facebook, e questo numero sta crescendo rapidamente. Quasi il 70% degli intervistati al sondaggio disponeva anche di un telefono cellulare o di un dispositivo palmare - in crescita del 13% rispetto allo stesso sondaggio due anni prima.

Un diverso gruppo di U. S. industrie ha intrapreso studi per prevedere gli impatti sociali ed economici come età dei boom. Alcuni impatti sono sorprendentemente positivi. Ad esempio, sebbene il numero di driver più vecchi continuerà a crescere, non si prevede un aumento del tasso complessivo di incidenti. Contrariamente a quanto i più giovani piloti possono credere, il più sicuro guida demografica, secondo uno studio del 2012 da Highway Loss Data Institute, sono driver di età 60-64.

un'altra industria che prepara? Senior living facilities. Prima che il più vecchio della coorte del boomer diventa 85 nel 2031, le case di riposo e le case di cura e altre strutture di cura prevedono un afflusso - alcuni lo chiamano "tsunami d'argento" - di baby boomer che richiedono una qualche forma di vita assistita. strettamente correlati: l'impatto dei vecchi baby boom sui sistemi sanitari.Le celebrità perennemente giovani come Susan Sarandon, Meryl Streep, George Clooney e Bill Clinton possono perpetuare l'impressione che questa generazione, vissuta nell'età degli anni Sessanta e Settanta, rimarrà attiva per sempre - e molti di loro hanno una forma migliore dei loro figli alla stessa età. Tuttavia, il corpo umano non è invulnerabile. L'obesità, il diabete, l'ipertensione e il colesterolo alto sono tutti in aumento nella popolazione boomer. Il cancro e le malattie cardiache sono la causa principale della morte. E poi ci sono le preoccupazioni al di là della salute fisica: Secondo l'Istituto per la ricerca e la prevenzione della demenza, si stima che 1 su 6 donne e 1 su 10 uomini che vivono oltre i 55 anni svilupperanno la demenza durante la loro vita. Quindi, si prevede che ci saranno ulteriori richieste per i servizi governativi e sanitari. Baby Boomers e pensionamento

La prima generazione di baby boom è diventata idonea a ritirarsi nel 2012. Oggi, con circa un terzo di loro già in o oltre l'età pensionabile tradizionale, i boom saranno la prima generazione a veramente illuminare il sentiero attraverso il paesaggio di pensionamento nel 21 ° secolo. E in molti modi, il modo in cui trascorrono i loro anni post-lavoro sarà diverso dai loro genitori, quelli di quello che spesso viene chiamato la più grande generazione.

Perché il pensionamento di Boomers è diverso

Molto più pensionamento

Molte persone delle generazioni precedenti hanno lavorato finché potevano e pochi avevano fortuna per avere un pensionamento che sarebbe stato considerato "oro" per gli standard di oggi. La prosperità dell'America dopo la Seconda Guerra Mondiale ha reso le cose migliori per la generazione più grande e c'erano molti che erano in grado di ritirarsi all'età ufficiale di 65 anni - e si aspettavano di morire tra cinque e sette anni dopo (basato sulle tabelle di aspettativa di vita tempo). Al contrario, una grande percentuale di 77 milioni di baby boom americani stanno vivendo ovunque da 10 a 25 anni più a lungo dei loro genitori; quelli che si ritirano negli anni '60 possono aspettarsi di vivere almeno 25 anni di più.

aspettative più alte

Non considerando le visite guidate in Europa o nel Pacifico, quanto viaggi passati generazioni di pensionati fanno? I genitori di Boomers erano i bambini dell'epoca della depressione che praticavano la frugalità e continuavano a pizzicare i penny durante il pensionamento. In netto contrasto, i boomers vogliono che la loro pensione includa la vita lussureggiante, il viaggio, il trasferimento, le nuove esperienze e le sfide. Coloro che raggiungono l'età pensionabile sono spesso fisicamente sani per eseguire maratone, costruire case e avviare le imprese. Molti di loro stanno cominciando a migrare in piccole città che possono offrire cose che non si trovano comunemente nelle comunità di pensionati, come le opportunità di occupazione e di istruzione. Altri boom si scelgono di trasferirsi nelle aree urbane per approfittare di servizi quali trasporti pubblici e attrazioni culturali. Tutto questo va bene, ma è costoso. Pertanto, i boom hanno bisogno di pianificare un pensionamento molto più costoso di quanto i genitori avrebbero mai pensato.

Opzioni di investimento esotico

La generazione più grande ha avuto relativamente poche opzioni di investimento: per lo più obbligazioni ordinarie e certificati di deposito. D'altra parte, i boom di oggi vengono offerti un universo sempre più espansivo di titoli di reddito. L'industria degli investimenti ha fornito molta corda e molti nuovi modi per perdere tutto.

• Deregolamentazione

Se sembravano avere un rischio, i genitori dei boom potrebbero acquistare alcuni titoli che pagano dividendi. All'epoca, la maggior parte delle industrie che pagavano dividendi, come la finanza e le utilità, erano altamente regolamentate. Decenni di deregolamentazione hanno causato queste industrie a diventare meno prevedibili e più rischiose; quindi, la certezza dei dividendi precedentemente assunti è ormai estremamente incerta.

• Crescente invece di diminuire i tassi di interesse

Negli anni '80, quando la maggiore generazione ha cominciato a ritirarsi, i tassi di interesse sono stati circa il 18%. Nel 2010, i tassi erano circa il più basso possibile, a meno dell'1%. Questa lunga diminuzione dei tassi di interesse ha fornito un grande ritorno agli investitori obbligazionari. I boom si trovano di fronte alla situazione molto opposta. Invece di un tasso di interesse sempre in declino, stanno affrontando la probabilità di aumentare costantemente i tassi di interesse durante il loro pensionamento.

• Risparmi personali anziché

Pensioni

La generazione più grande potrebbe avere un reddito pro capite inferiore, ma molti dei suoi membri avevano anche pensioni aziendali o sindacali - che potrebbero essere considerevoli dopo aver lavorato una vita per lo stesso datore di lavoro, come era una volta comune. Ma i boom volevano salari più elevati, la libertà di cambiare lavoro e la possibilità di risparmiare autonomamente. Inoltre, oggi le pensioni aziendali tradizionali sono state in gran parte smantellate, lasciando il posto a 401 (k) piani e IRAs, e altri veicoli che mettono l'onere sul risparmio sull'individuo. E, data l'opzione, la maggior parte dei boom non ha iniziato a risparmiare abbastanza o abbastanza presto. Per quanto riguarda la pensione federale conosciuta come la sicurezza sociale - c'è preoccupazione che potrebbe cadere a malapena. Il problema è che la generazione del boom del bambino è molto più grande della maggior parte delle generazioni che seguirono. Ciò significa potenzialmente che non ci saranno abbastanza lavoratori di contribuenti per sostenere i pagamenti alla popolazione di boomer di invecchiamento. Negli anni i baby boom erano nella forza lavoro, c'erano sei dipendenti per ogni pensionato. Ma si stima che entro il momento in cui l'intera generazione di baby boomer raggiunge l'età di pensionamento, tale rapporto sarà di tre a uno.

• Una scarsità del fondo pensionistico?

Tutti questi fattori suggeriscono che, quando si tratta di una pensione, i boom possono avere meno di quanto pensano e ciò che hanno può non essere sufficiente. L'AARP stima che due delle cinque famiglie guidate da 65 anni o più anni posseggano zero risparmi nei conti pensionistici. Un'indagine di TD Ameritrade ha scoperto che la differenza tra la somma che il bambino medio di bambino sente di avere bisogno per ritirarsi comodamente e la quantità che ha salvato è di 400.000 dollari. Più in dettaglio, secondo la ricerca di BlackRock, le baby boomers ' cadono in media 37 mila dollari l'anno per generare il reddito annuo che vogliono dopo aver offerto la forza lavoro adieu.Il Centro di Boston College per la ricerca sul pensionamento stima che più della metà degli adulti di età lavorativa probabilmente vedrà che il loro livello di vita peggiora dopo la pensione. Uno dei più grandi motivi che i baby boomers lottano per finanziare il loro pensionamento è il debito. Secondo alcuni studi, gli anziani hanno il debito di carta di credito del 50% in più rispetto alle generazioni più giovani. Molti ancora stanno ancora facendo pagamenti ipotecari, che aggiunge alla loro mancanza di flusso di cassa. Infatti, il boom del bambino medio ha solo il 60% di equità in casa, secondo uno studio J. P. Morgan. Questo può rendere ancora più difficile pagare la loro ipoteca prima del pensionamento.

• È qui che la Grande Recessione è veramente un problema per il risparmio di pensionamento del boomer. Molti si sono schiantati in investimenti costosi, mutui e start-up alla fine degli anni '90, solo per trovarsi a lottare per far pagare questi pagamenti pochi anni dopo; molti si sono trovati completamente fuoriusciti o loro ipoteche sott'acqua. Il crollo subprime del 2008, combinato con il crollo del mercato azionario che ha seguito, ha lasciato molti boom che si rintracciano per mettere insieme un adeguato uovo di nido e molti di loro si sono poi rivolti a prestiti contro l'equità nelle loro case come soluzione. E mentre i prezzi immobiliari stanno cominciando a crescere, alcuni ancora non possono sostanzialmente trarre profitto dalla vendita della loro casa attuale per trovare un prezzo più economico. Con un debito insormontabile affrontato così tante in questa generazione, non c'è da meravigliarsi che siano stati risparmiati sul bruciatore posteriore. E anche quando hanno messo soldi, i boom sono stati troppo conservatori con i loro investimenti. Non tenendo abbastanza dei loro portafogli in scorte, hanno rischiato di lasciare che le loro uova di nido ristagni. Anche se è importante per le generazioni più vecchie essere attenti con le loro finanze, non essendo abbastanza aggressivo può rendere difficile ritirarsi in tempo.

È difficile mettere molto colpa sui boom per il risparmio inconsistente. Hanno lavorato all'interno di un'economia sana per la maggior parte delle loro carriere, e molti hanno supposto che sarebbero in grado di aumentare i loro risparmi nel decennio o nei prossimi pensionamenti. Con l'economia ancora debole, i loro redditi sono stati funneled a spese più immediate. Come i Boomers possono prepararsi per il pensionamento

Abbiamo già notato alcuni dei piani non tradizionali che i baby boom hanno per pensionamento. Un'idea potrebbe essere la più untraditional di tutti: non andate in pensione. O almeno, ritardo facendo così oltre l'età proverbiale 65 o 66 (a seconda della data di nascita). Che significa lavorare più a lungo, consultare o trovare un concerto part-time, essere parte della forza lavoro può aiutare i boom in modo finanziario ed emotivo. "Piuttosto che" ritirarsi "dal lavoro, i boom dovrebbero considerare la possibilità di lavorare più indipendentemente nel tempo," afferma la CFP Roger Whitney di WWK Wealth Advisors, una società di pianificazione finanziaria di Fort Worth, Texas. "Questo reddito extra durante i primi anni di pensionamento può avere un impatto enorme per rimanere finanziariamente sani. Inoltre, i benefici mentali, sociali e fisici possono portare ad una vita più felice." Alcuni baby boomers stanno già facendo questo, sia dal desiderio che dalla necessità finanziaria. Questo spesso crea un dilemma per i datori di lavoro che non rassicurano la prospettiva di dover pagare salari più alti per i lavoratori più anziani per un periodo prolungato; un po 'di economista è anche arrabbiato che, mantenendo i lavoratori più giovani a trovare posti di lavoro, ha un effetto negativo sull'economia. Allo stesso tempo, i datori di lavoro non vogliono vedere i loro dipendenti più esperti lasciare a formare le proprie aziende oa lavorare per la concorrenza.

Finanze che permettono, i boomers dovrebbero anche aspettare di prendere i loro benefici di previdenza sociale fino a 70 anni di età. Rallentando, riceveranno il 132% del loro stipendio originale mensile.

Nel valutare le loro esigenze di pensionamento, i baby boom e le loro famiglie sarebbero prudenti considerare che il programma di assicurazione sanitaria del governo federale Medicare, per i più di 65 anni, soffre di ciò che alcuni esperti considerano uno scostamento allarmante: nella maggior parte dei casi la cura domestica a lungo termine. Mentre Medicaid fa tecnicamente, rimane un caveat significativo. Il programma impone regole rigorose di attività che limitano tutti gli anziani a basso reddito da ricevere benefici per la cura domiciliare. Nella maggior parte degli Stati, "beni contrattuali" che superano $ 2 000 - circa il prezzo di un usato 15 anni Toyota Camry - sono sufficienti a squalificare qualcuno.

E in termini di strategia d'investimento, i pensionati (o quelli in procinto di essere) dovrebbero chiedere un flusso di cassa sostenibile da un portafoglio diversificato che produce dividendi, interessi, plusvalenze e restituzione del capitale. Dovrebbero impostare il mix da stock-to-bond di tale portafoglio sulla base della loro capacità, del loro bisogno e del loro desiderio di rischio, non del flusso di cassa corrente. Dovrebbe essere valutato e regolato periodicamente, sulla base del rendimento totale, con i parametri di rischio accettabili) e il tasso di ritiro stabilito - piuttosto che sul reddito e sulla caccia per rendimenti superiori. Le evidenze empiriche dimostrano che una strategia di investimento incentrata sul dividendo non ha un rendimento superiore a quello di una strategia di rendimento totale. Inoltre, l'attenzione sulle azioni di dividendi aumenta solitamente il rischio perché diminuisce la diversificazione di un portafoglio.