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La tua compagnia di assicurazioni sulla vita fallisce. Uh oh … adesso che cosa? !

Nonostante la presa federale di AIG nel settembre 2008, la maggior parte delle persone è sorpresa dal fatto che il ruolo della protezione dei consumatori contro i fallimenti della compagnia di assicurazioni rientra effettivamente nelle mani dei governi statali. I regolatori delle assicurazioni statali sono responsabili del monitoraggio della salute finanziaria delle compagnie di assicurazione che sono autorizzate a svolgere attività nei loro rispettivi stati. Dopo che i regolatori entrano in azione e tutto si espanca, è il compito del fondo di garanzia statale di entrare e proteggere gli assicurati.

SEA: regolatori finanziari: chi sono e cosa fanno

fallimento della compagnia di assicurazioni 101
Quando una compagnia di assicurazioni fallisce e va in liquidazione, il fondo di garanzia proteggere gli assicurati dello Stato. Se possibile, il fondo di garanzia cercherà di trasferire le politiche ad altre compagnie assicurative stabili; se ciò fallisce, la politica continuerà ad essere amministrata dal fondo di garanzia centrale. Quando un fondo di garanzia statale assume una politica di assicurazione o di rendita, essa sarà soggetta alle limitazioni di copertura stabilite da ciascuno Stato.

In Florida, ad esempio, i limiti per le assicurazioni sulla vita e le prestazioni di rendita sono i seguenti:

Assicurazione sulla vita

Benefici per la morte: $ 300.000 per vita assicurata

• Denaro di cassa: $ 100 , 000 per vita assicurata
• Annuità

Cessione di cassa: $ 250.000 per la rendita differita per proprietario del contratto

• Annuity in Benefit: $ 300, 000 per proprietario del contratto
• Quando si tratta di assicurazione sulla vita avere copertura e quanto la copertura è fornita dal tuo stato è abbastanza semplice. D'altra parte, se si dispone di una rendita variabile, è necessario esaminare il contratto di rendita e leggere la stampa fine indicata dal tuo stato per sapere se sei protetto. Nel caso della Florida, una politica di rendita variabile non è coperta, a meno che alcuni aspetti della politica siano garantiti dall'assicuratore. Ciò significa che la compagnia di assicurazione viene pagata per coprire una qualche responsabilità associata alla politica. Nessuna responsabilità per l'assicuratore non significa aiuto per te.

Se desideri ricevere informazioni sulla copertura del tuo stato, puoi visitare il sito web dell'Associazione Nazionale delle Associazioni di Assicurazione Assicurazioni Assicurazioni. Una volta che sei in quel sito, puoi cliccare sul link per l'associazione del tuo stato. Se non comprendi completamente ciò che è coperto, chiamare direttamente l'associazione del tuo stato per aiutarti in merito alla tua situazione.

Massimizzazione della copertura

Se si desidera aumentare la dimensione della coperta di protezione del fondo di garanzia statale, è necessario lavorare nei limiti della legge dello Stato.Nella maggior parte degli stati, è possibile aumentare la copertura facendo affari con più assicuratori. Nella maggior parte degli stati, il limite di copertura individuale viene generato su base aziendale, quindi se si dispone di due politiche con
due diverse società , si ottiene la duplice copertura. Questa tecnica di copertura stratificata attraverso diverse compagnie di assicurazione è simile a come la gente ottimizza la propria copertura FDIC aprendo account bancari attraverso banche multiple. Dato i volumi di grandi dimensioni coinvolti con l'assicurazione sulla vita e le difficoltà di sottoscrizione che sarebbero coinvolte nell'ottenere più polizze di assicurazione sulla vita attraverso diverse compagnie di assicurazione, non è pratico nel mondo reale e potrebbe finire per costare più soldi per lo stesso importo di copertura.

Sul flipside, fare affari con più società di rendita per aumentare i limiti di copertura di stato può essere una strategia utile. Mentre non è pratico per l'assicurazione sulla vita, la maggior parte degli Stati darà a un coniuge un duplice livello di copertura se lui o lei possiede un'annualità. Ad esempio, se stai cercando di investire $ 200.000 in una rendita e la tua garanzia statale è di $ 100.000 per persona, sia tu che tuo coniuge potresti investire con la stessa società per ottenere la copertura di $ 200.000 di valore in contanti. Le garanzie sulle rendite variabili nel corso del fallimento del mercato del 2008-2009 sono state una delle principali fonti di dolore finanziario per la maggior parte delle compagnie di assicurazione che si occupano del mercato delle variazioni delle rendite e non è un caso che i principali assicuratori con grandi portafogli a rendimenti variabili cercassero denaro dal governo (Hartford $ 3. 4 miliardi e Lincoln $ 950 milioni). Di conseguenza, qualsiasi cosa per aiutare a proteggere la tua esposizione a una società di rendita è probabilmente una buona idea.

SEE: Il costo delle garanzie di rendimento variabile

Un difetto nel sistema

Il problema con il sistema di garanzia nella maggior parte degli Stati è che manca di una riserva prefinanziata, il che significa che non esiste un fondo giorno piovoso se uno di loro non riesce. Invece di fare pagare in un fondo ogni anno le banche di assicurazioni, come le banche fanno per il FDIC per attenuare il colpo, i fondi di garanzia statale dividono le perdite e li passano alle altre compagnie di assicurazioni con licenza della stessa linea di attività secondo la loro quota di mercato in stato. Se valuta le tasse dopo un fallimento catastrofico di un grande giocatore, è come chiedere a Bank of America e Citgroup di coprire le perdite di Lehman. Se si verificherebbe un disastro su larga scala, non è chiaro se la struttura che finanzia l'attuale sistema di rete di sicurezza potrebbe riuscire senza alcun tipo di intervento dei contribuenti.
Conclusione

Mentre la rete di sicurezza di garanzia statale ha funzionato con successo per molti anni, ha difetti potenziali. Alla fine, le persone che cercano di acquistare un'assicurazione sulla vita o un'annualità dovrebbero fare affidamento prima sulle valutazioni dell'assicuratore e sulla loro forza finanziaria. Tuttavia, spargendo il rischio e posizionandosi per essere in prima linea se qualcosa va storto è sempre una buona idea. Questa massima è particolarmente vera se si dispone di un sacco di soldi in rendite variabili con garanzie su di essi.
VEDI: è la tua compagnia di assicurazioni che va in pancia?