I mutui a tasso registrabili possono risparmiare molto denaro nei tassi di interesse nel breve e medio termine. Ma se stai tenendo uno quando è il momento di ripristinare il tasso di interesse, potresti affrontare una fattura mensile di mutui molto più elevata. Va bene se puoi permetterselo, ma se sei come la stragrande maggioranza degli americani, un aumento dell'importo pagato ogni mese sarà difficile da deglutire. Consideriamo questo: il ripristino dei mutui a tasso registrabile durante la crisi finanziaria è stato in parte il motivo per cui molte persone sono state costrette a precludere o vendere la loro casa in vendite corte. Inviare la crisi immobiliare, molti pianificatori finanziari collocano ipoteche a tasso variabile nella categoria rischiosa. Mentre l'ARM ha ottenuto un bum rap, non è un cattivo prodotto ipotecario e di per sé, i mutuatari hanno saputo cosa stanno entrando e cosa succede quando un'ipoteca di tasso registrabile ripristina.

Modifiche di tasso di interesse con un ARM

Per avere una comprensione di ciò che è in negozio per un mutuo a tasso variabile o ARM, devi prima capire come funziona il prodotto. (Vedi anche: "Mutui: tasso fisso e tasso variabile.") Con un'ipoteca a tasso variabile, i mutuatari si bloccano in un tasso di interesse, di solito basso, per un determinato periodo di tempo; successivamente, quando tale periodo di tempo è finito, il tasso di interesse ipotecario si ripristina a qualunque sia il tasso di interesse prevalente. I mutui a tasso variabile regolarmente variano in lunghezze da un mese a cinque anni o più. Per alcuni dei prodotti ARM, il tasso iniziale che un mutuatario paga e l'importo del pagamento può cambiare sostanzialmente rispetto a quello che viene pagato in seguito nel prestito. A causa del basso tasso di interesse iniziale può essere interessante per i mutuatari, in particolare quelli che non hanno intenzione di rimanere in casa loro per troppo tempo o che sono abbastanza informati da rifinanziare se i tassi di interesse salgono. Negli ultimi anni, con i tassi di interesse a tassi di interesse a bassi livelli, i mutuatari che avevano un ipoteca a tasso registrabile o azzerato non hanno visto che grande di un salto nei loro pagamenti mensili. (Vedi anche "Top 6 errori ipotecari"). Ma questo potrebbe cambiare se la Federal Reserve si sposta per aumentare i tassi l'anno prossimo.

Conoscere il tuo periodo di regolazione

Per determinare se un mutuo a tasso variabile o ARM è una buona misura, i mutuatari devono capire cosa sia il periodo di adattamento e cosa significa per i loro prestiti particolari. In sostanza, il periodo di aggiustamento è il periodo tra le variazioni dei tassi di interesse. Diciamo che l'ipoteca di tasso registrabile ha un periodo di adattamento di un anno. Il prodotto ipotecario sarebbe chiamato ARM di un anno e il tasso di interesse e quindi il mutuo mensile cambierei ogni anno.Se il periodo di aggiustamento è di tre anni, si chiama ARM di 3 anni e il tasso cambia ogni tre anni. Ci sono alcuni prodotti ibridi là fuori come l'ARM 5/1 anno, che ti dà un tasso fisso per i primi cinque anni e poi i tassi di interesse si adegua una volta all'anno per ogni anno dopo.

Comprendere le basi per il tasso di cambio

Oltre a sapere quanto spesso il vostro ARM si adatterà, i mutuatari devono capire quale sia la base per la variazione del tasso di interesse. Questo perché i finanziatori basano i tassi di ARM su vari indici. Gli indici più comuni sono i titoli del Tesoro a maturità a 1 anno, la Costo degli indici dei fondi e la tariffa offerta interbancaria a Londra. Prima di togliere un ARM, assicuratevi di chiedere al prestatore quale indice verrà utilizzato e di esaminare come è stato oscillato in passato.

Evitare lo shock di pagamento

Uno dei più grandi soggetti del mutuatario del tasso di rischio regolabile quando il loro mutuo viene regolato è shock di pagamento. (Vedi anche: "Fai una decisione di ipoteca basata sui rischi). Ciò accade quando il pagamento mensile aumenta sostanzialmente a causa della regolazione dei tassi. Ciò può causare difficoltà da parte del mutuatario se lui o lei non può fare il nuovo pagamento. Per evitare lo shock adesivo, dovrai restare al di sopra dei tassi di interesse quando il tuo periodo di aggiustamento si avvicina. Secondo la commissione per la protezione dei consumatori, i prestatori di ipoteca sono tenuti a inviare una stima del tuo nuovo pagamento. Se l'ARM ripristina per la prima volta, tale stima dovrebbe essere inviata a voi sette o otto mesi prima della regolazione. Se il prestito è stato aggiustato prima, sarai notificato due o quattro mesi prima del tempo. Inoltre, con i primi istituti di notifica, i prestatori devono fornire opzioni che potete esplorare se non potete permettere la nuova tariffa e informazioni su come contattare un consulente di alloggi approvato HUD. (Vedi anche: "9 segni che non è possibile affrontare il tuo mutuo"). Conoscendo in anticipo che cosa sarà il nuovo pagamento, ti darà il tempo di risparmiare, occuparti per un prestito migliore o ottenere aiuto per capire cosa le tue opzioni sono. L'ultima cosa che vuoi fare è ignorare la scrittura sul muro e non fare i tuoi pagamenti mensili di mutui una volta che il tuo ARM ripristina.

La linea inferiore

L'adozione di un'ipoteca a tasso variabile non deve essere un impegno rischioso, a patto che tu capi cosa succede quando il tasso di interesse ipotecario viene ripristinato. A differenza dei mutui fissi in cui si paga lo stesso tasso di interesse durante la durata del prestito, con un ARM il pagamento mensile cambierà dopo un periodo di tempo e in alcuni casi molto firmly. Sapere quanto più dovrete o dovete dovere ogni mese in anticipo può impedirti di affrontare lo shock adesivo e soprattutto rendere il vostro pagamento ipotecario ogni mese. (Vedi anche: Il miglior candidato per un tasso di tasso regolabile.)