Se siete preoccupati che le vostre finanze possano essere in pericolo, leggere su cinque indicatori chiave per aiutarti a determinare se stai vivendo al di là dei vostri mezzi.

Segnale n. 1 - il tuo punteggio di credito è inferiore a 600

I funzionari di credito tengono conto della tua cronologia dei pagamenti, dei saldi prestati in essere e giudizi legali contro di te. Quindi utilizzano queste informazioni per compilare un punteggio di credito che rispecchia il tuo merito di credito. Le classifiche numeriche vanno da un minimo di 300 a un massimo di 850. Più alto è il migliore. È questo risultato che i prestatori utilizzano per determinare se concederanno un prestito. In generale, qualsiasi punteggio di credito inferiore a 600 significa che tu sei probabilmente al di sopra della tua testa.

Se sei assolutamente certo del tuo punteggio di credito, contatta uno dei principali istituti di credito (TransUnion, Equifax e Experian) e li invia una copia del tuo rapporto di credito. Questo documento vi dirà quali sono gli uffici - e, in ultima analisi, istituti finanziari e finanziatori - pensa alle tue finanze.

Come migliorare il tuo punteggio di credito:

Pagare il debito

• Soddisfare le eccezioni eccezionali
• Richiedere e utilizzare meno carte di credito (Per una dettagliata ripartizione, controlla cinque chiavi per sbloccare un punteggio di credito migliore. )

No. 2 - risparmiare meno del 5%

Coloro che vogliono la sicurezza finanziaria durante i loro anni di pensionamento devono assicurarsi che non siano tra coloro che spendono più di quanto fanno . Se stai risparmiando meno del 5% del tuo reddito lordo, sei probabilmente al di sopra della tua testa.

Un tasso di risparmio al di sotto del 5% significa che tu possa essere in un reale pericolo di rovina finanziaria se qualcuno della tua famiglia dovesse avere un'emergenza medica o la tua casa di famiglia dovesse bruciare a terra. Con il risparmio di questo basso, significa che non avrai nemmeno i soldi per pagare le franchigie assicurative necessarie.

Nel 3Q 2005, il tasso medio di risparmio personale come percentuale del reddito disponibile è sceso a un livello minimo di 2. 2% prima di rimbalzare indietro, secondo l'U. S. Bureau of Economic Analysis. Da allora, il tasso è salito al 5,8% nel Q3 2016, come mostrato di seguito. Se non sei saltato sul carro di salvataggio, ora è il momento di farlo.

* L'area ombreggiata indica la recessione U. S.

Idealmente, tutti dovrebbero cercare di risparmiare quanto più possibile, ma in termini di obiettivi, la regola che più consiglieri finanziari suggeriscono è il 10% del reddito lordo. A partire dall'età di 30 anni, se doveste risparmiare il 10% dei tuoi guadagni annuali da $ 100.000 annui nei tuoi 401 (k), o $ 10.000 ogni anno e guadagnare un tasso di rendimento annuo del 5%, questi soldi sarebbero cresciuti a più di $ 900, 000 per 65 anni. (La saggezza standard è del 10%, ma ci sono opzioni se questo è impossibile. Per saperne di più, leggere la soluzione del 5% alla libertà finanziaria.

Sign No. 3 - I tuoi saldi di carta di credito sono in aumento

Se sei una di quelle persone che pagano solo il minimo dovuto sul loro saldo della carta di credito ogni mese o se si invia solo un piccolo contributo verso il principale equilibrio, allora siete più probabili sopra la tua testa.

Idealmente, dovresti solo pagare quello che puoi pagare alla fine di ogni mese. Quando non puoi permettersi di rimborsare integralmente l'equilibrio, dovresti cercare di contribuire almeno al principale eccezionale. (Per capire perché, vedi Intesa l'interesse per la carta di credito.)

L'importanza di ridurre al minimo i saldi della carta di credito non può essere esagerata. Una persona con $ 5,000 in debito con carta di credito che rende il pagamento minimo di soli $ 200 al mese finirà per spendere più di $ 8.000 e richiedere quasi 13 anni per pagare quel debito. (Per ottenere le tue carte sotto controllo, leggere suggerimenti esperti per tagliare il debito della carta di credito.)

N. di segno 4 - Più del 28% dei redditi va alla tua casa

Calcola quale percentuale del reddito mensile va verso il tuo mutuo , tasse di proprietà e assicurazioni. Se è più del 28% del tuo reddito lordo, allora è probabile che tu sia sopra la tua testa.

Perché il 28% è il numero magico? Storicamente, i finanziatori conservatori hanno utilizzato la soglia del 28% perché la loro esperienza ha detto loro che questo è il tasso a cui la persona media può ottenere, rendere i loro pagamenti ipotecari e ancora godere di un livello di vita ragionevole. Certamente, alcuni proprietari di abitazione possono ottenere spendere una percentuale più alta nelle loro case, soprattutto se si ritirano altrove, ma è una linea pericolosa a camminare.

Si noti che se attualmente spendi oltre il 28% del tuo reddito lordo sugli alloggi, può essere perché molti istituti di credito hanno allentato le proprie esigenze nell'ultimo decennio e hanno permesso a qualcuno di prendere in prestito fino al 35% del loro reddito. Tuttavia, dal crollo del mercato dei mutui subprime, molti istituti di credito stanno diventando più cauti e tornano ancora alla soglia del 28%. (Per iniziare a risparmiare, leggere "ridimensiona la tua casa per ridurre le spese")

n. 5 - Le vostre fatture sono spirali fuori controllo

L'acquisto su credito e pagando per rate è diventato un passatempo nazionale. È molto più facile acquistare un nuovo televisore a schermo piatto quando il venditore interrompe il prezzo in rate mensili. Che cos'è un supplemento di $ 50 al mese, giusto? Il problema è che tutte queste bollette iniziano a sommarsi e si finisce con il nichel e si diming in bancarotta. Se il tuo reddito mensile viene tagliato a pezzi e tagliato a dadi per pagare decine di inutili acquisti e servizi di rata, probabilmente è in testa.

Disporre tutte le fatture mensili sul tavolo da cucina e passare tra di loro uno per uno. Avete un conto telefonico cellulare, una fattura internet, un pacchetto premium TV via cavo, una bolletta radio satellitare e tutti quegli altri gadget che generano innumerevoli bollette mensili? Chiedetevi se ogni prodotto o servizio è veramente necessario. Ad esempio, hai davvero bisogno di un pacchetto televisivo via cavo a 500 canali, o veramente noterai la differenza se hai meno canali (e paghi meno)?

Alcuni dei posti migliori per trovare i risparmi includono le tue bollette telefoniche (cella e linea di terra), le bollette (spegnere le luci, non eseguire l'aria condizionata se nessuno è a casa) e le spese di intrattenimento stare a cenare meno e mettere un pranzo per lavoro). (Per imparare a tagliare le spese inutili, leggere il downshift per semplificare la tua vita e ottenere le tue finanze nell'ordine.)

La linea inferiore

Come nazione, abbiamo molto da fare prima di raggiungere qualsiasi tipo di responsabilità finanziaria collettiva. Per evitare di diventare parte delle bancarie bancarotta e delle statistiche di preclusione, è importante misurare regolarmente la tua salute finanziaria. I cinque segni qui presentati non sono frasi di morte; invece, dovrebbero essere considerati come sintomi che consentono di diagnosticare un problema prima che peggiorino.