Immagazzinamento in un conto di pensionamento presto è raramente un piano di investitore A. Ma ci potrebbe essere un momento in cui un individuo ha gravemente bisogno di denaro e non ha altre opzioni. In alcune circostanze, il disegno su un 401 (k) o IRA potrebbe essere l'unica vera scelta.

Certamente, l'IRS non rende più facile toccare questi account con vantaggi fiscali. Anche se si qualifica per un ritiro di soccorso, verrà valutata una penalità aggiuntiva del 10% su tutti i fondi che prelevi da un account tradizionale 401 (k) o IRA prima dell'età di 59 anni. Questo è in cima alla normale imposta di imposta sul reddito normalmente pagata sulle distribuzioni. Questo deterrente piuttosto forte è stato progettato per impedire agli americani di toccare i propri fondi prima del calendario.

Ci sono un'eccezione: è possibile ritirare i soldi dopo l'imposta che hai investito in un Roth IRA senza essere valutati una penalità del 10%, a patto che tu sia attento a ritirare solo l'importo da lei messo in, non tutti i guadagni che ha fatto. Vedere

Come utilizzare il tuo Roth IRA come un fondo di emergenza per i dettagli. Ma anche con i conti 401 (k) e gli IRA tradizionali, il codice fiscale fornisce alcuni modi intorno alla quota di distribuzione anticipata del 10%. Certo, la decisione di utilizzare questo denaro per qualcosa di diverso dalla tua pensione è una cosa che non dovrebbe essere presa alla leggera. Ma se si può andare in giro per la pena IRS, l'idea comincia a fare un po 'più senso.

Prestito da 401 (k)

Per molti lavoratori, questo è probabilmente il modo più semplice per accedere rapidamente al denaro di pensionamento. Alcuni piani consentono di prendere in prestito il tuo 401 (k) per una grande varietà di motivi.

Con un prestito 401 (k), puoi ritirare fino a $ 50.000 (o la metà del saldo del tuo account, se è meno di quello). Quindi rimborsate il tuo account per un periodo fino a cinque anni (alcuni datori di lavoro permettono un periodo di rimborso più lungo se hai preso in prestito per acquistare una casa). Inoltre, alcuni piani consentono al mutuatario di rimborsare il conto presto senza alcuna penalità di prepagamento.

Vale la pena notare che in genere paghi un po 'più di quanto hai preso dal conto. Questo "interesse" effettivamente funziona al vantaggio del mutuatario. Poiché i fondi vanno nel tuo conto, tu stai essenzialmente compensando alcuni degli interessi o dei guadagni di capitale che il denaro avrebbe accumulato se non l'avresti ritirato dal fondo.

Ecco il kicker: il tuo datore di lavoro non può offrire questi prestiti. Le probabilità di ottenere uno sono meglio se si lavora per una grande azienda, molti dei quali ora includono 401 (k) prestiti come parte dei loro pacchetti di pensionamento.

Anche se la tua azienda ti dà questa opzione, gli esperti dicono che dovresti considerare solo se hai bisogno del denaro per una vera e propria emergenza finanziaria. Un rischio di prestito da parte di te è che se sei terminato o lasciare il tuo lavoro, potrebbe essere necessario rimborsare il prestito in soli 60 giorni. In caso contrario, i fondi sono considerati un prelievo anticipato e attivano la penalità del 10%.

"Molte persone credono che, prendendo in prestito, pagano solo i soldi a se stessi con interesse. Nessuna tassa e nessuna penalità. Questo non è accurato ", spiega Michael Mezheritskiy, presidente del gruppo Milestone Asset Management di Avon, Conn." Quando ti prendi in prestito dal tuo 401 (k), fai rimborsi con soldi dopo la tassa. Tuttavia, non appena i rimborsi vengono depositati nuovamente nel tuo 401 (k), diventano nuovamente tassati. Quando ti ritiri e prendi quei soldi per scopi di reddito, ti verrà nuovamente tassato. Quindi è doppia imposizione. "

Rendere spese speciali dal tuo IRA tradizionale

Sebbene gli account IRA tradizionali non permettano prestiti, sono dotati di certi vantaggi che persino un 401 (k) non offre. Il governo offre delle distribuzioni IRA senza sanzioni, ad esempio per coloro che desiderano approfondire la propria istruzione o acquistare la loro prima casa.

L'esenzione per le lezioni si applica a coloro che utilizzano denaro per il pensionamento per pagare le tasse a un istituto universitario autorizzato da IRS, nonché per libri e forniture. Se prendi abbastanza crediti, puoi utilizzare i fondi per la stanza e il bordo senza penalità. Puoi anche utilizzare la distribuzione per pagare le spese di istruzione per il coniuge, il tuo figlio o il nipote senza preoccuparsi dell'effettivo successo del 10%. Vedere

Pagare per un istruzione universitaria con i fondi per la pensione . Il codice fiscale consente anche di utilizzare $ 10.000 di fondi IRA per pagare una prima casa. Se anche il coniuge ha un conto di pensionamento individuale, ciò significa che è possibile accedere fino a $ 20.000 per un pagamento anticipato e per i costi di chiusura.

Non dimenticate, però, che a differenza di un prestito di 401 (k), non c'è bisogno di eseguire il backup del tuo account. Ciò significa che avrai bisogno di una disciplina extra per riempire il tuo uovo di nido. Se non pensi di poterlo fare, pensa a lungo e duramente prima di tirare denaro dalla tua IRA.

Annuitizing Your IRA

Uno dei modi meno conosciuti per accedere ad un IRA tradizionale è impostando "sostanzialmente pagamenti periodici uguali" o SEPPs. Quando stabilisci un SEPP, effettui uno o più ritiri annuali per un periodo di cinque anni o fino a quando non hai raggiunto l'età 59-½, a seconda di quale tempo è più lungo.

Il codice fiscale effettivamente consente uno dei tre metodi di calcolo diversi per determinare l'ammontare dei tuoi pagamenti, quindi non è male consultare un consulente finanziario sulle opzioni.

Mentre i SEPP permettono di evitare la pena di prelievo anticipato del 10%, siete comunque responsabili del pagamento dell'aliquota di imposta ordinaria sulle distribuzioni.

La linea inferiore

Probabilmente non dovresti prendere i soldi da un conto pensionistico a meno che tu non abbia esaurito tutte le altre opzioni, come il prestito da una banca o da un membro della famiglia. Ma se è assolutamente necessario, è sempre meglio trovare un modo che evita una grande penalità dal governo.

"Mentre preferiamo vedere una strategia diversa per il salvataggio per obiettivi speciali come l'istruzione o un anticipo o il rimodellamento in una casa, talvolta in caso di emergenza, il prestito a 401 (k) piano può essere un lifesaver", afferma Charlotte A. Dougherty, CFP®, fondatore di Dougherty & Associates a Cincinnati, Ohio.

Il requisito del prestito 401 (k) per il rimborso del tuo conto può essere un utile prod per assicurarsi di ricostituire i tuoi fondi, ma è anche un rischio se si perde il lavoro. E ovviamente, se si dispone di entrambi i tipi di fondi di pensione, indagare dove hai i soldi più disponibili o quale veicolo ha il rendimento più basso sui tuoi fondi.

Per ulteriori informazioni, vedere

Quanti sono le imposte su un ritiro IRA?