Se state pensando di comprare o affittare una casa, finanziare un veicolo nuovo o anche registrarsi per un nuovo piano di chiamata mobile, è ora più importante che mai mantenere un buon punteggio di credito . Mentre la maggior parte di noi conosce le basi di come i nostri punteggi di credito e rapporti funzionano, si può essere sorpresi da alcune delle cose che possono avere un effetto negativo sul tuo punteggio di credito.

1. Chiudere una vecchia carta di credito

Avete carte di credito che sono 10, 15, anche 20 anni che si desidera annullare perché non danno i premi che una nuova carta può? Vuoi sbarazzarsi di quella carta extra che hai applicato da anni solo a causa della t-shirt gratuita o delle miglia bonus? Potresti voler riflettere di annullarli (o persino richiedere una carta extra).

Le tue carte più vecchie hanno la più lunga storia di credito e pagamenti e, pertanto, possono avere un'influenza più grande del previsto sul tuo punteggio di credito complessivo. Rimuovendo potenzialmente anni di storia di credito positiva, annullando una vecchia carta, il tuo punteggio di credito potrebbe finire per essere negativamente influenzato.

Inoltre, quando si chiude una scheda, si riduce il credito totale disponibile. A meno che tu non ridurrà la tua spesa o paghi le altre carte prima della chiusura, questo influirà negativamente sul tasso di utilizzo del credito, uno dei fattori più significativi per calcolare il tuo punteggio di credito. Può anche ridurre l'età media dei conti, il che può influenzare negativamente il tuo punteggio di credito.

Il consiglio migliore è quello di applicare solo le carte di credito che ti serve, assicurandoti di avere abbastanza credito eccezionale per avere una cronologia di credito sufficiente. Se hai veramente bisogno di annullare una scheda, date un'occhiata alle schede relativamente nuove che non potresti avere molto da usare prima di sbarazzarsi di "vecchio affidabile".

2. Essere un "cercatore di crediti seriali"

Gli individui che continuano ad applicare domanda per credito revolving, come carte di credito e prestiti personali, non si qualificano per l'eccezione di controllo singolo nel processo di candidatura, riducendo così le loro probabilità di approvazione. Ciò è dovuto al fatto che, in teoria, l'individuo potrebbe finire per essere approvato per più carte di credito, che potrebbero non essere in grado di supportare.

Molte persone pensano che lo stesso vale quando si acquista intorno per il miglior tasso ipotecario, ma potrebbe non essere effettivamente il caso. La verità è che, per i casi in cui un richiedente è "shopping a tasso", i controlli di credito multipli verranno effettivamente trattati dall'ufficio di credito come un singolo controllo, a condizione che i controlli siano stati fatti tutti in un periodo ragionevole (45 giorni per il FICO Punto). Quindi andare avanti e ottenere la migliore tariffa possibile su un mutuo o anche un prestito auto, ma cercare di limitare il tuo shopping a circa due o tre settimane per limitare le imprecisioni potenziali.

3. Trasferimento dei debiti a una carta a tasso inferiore

Stai passando per la tua posta e c'è una busta che dice che sei stato pre-approvato per una nuova carta di credito, con un limite alto e un basso tasso di introduzione. Ancora meglio, la società di carte offre, senza alcun interesse, alcun saldo trasferito dalle altre carte di credito (per un periodo di introduzione). Questo suona come un buon affare giusto? Potresti trasferire tutto il debito della tua carta di credito a una carta e risparmiare sugli interessi nei prossimi mesi, mentre paghi i tuoi debiti. Ma dovresti effettivamente fare questo?

Non è così semplice come si può pensare. Se il tuo saldo sulla tua nuova carta finisce per essere vicino all'80%, al 90% o addirittura al 100% del limite della carta, il tuo debito consolidato di recente può in realtà ridurre il tuo punteggio di credito.

Rapporti debito-a-limite superiore al 50% su una carta di credito hanno spento gli allarmi presso l'ufficio, eventualmente portando a diminuire i punteggi di credito. Infatti, avere cinque carte con rapporto equilibrio-limite intorno al 20% è di solito migliore di una singola carta che è quasi esaurita. Per evitare di vedere il tuo punteggio, prova a mantenere l'equilibrio al di sotto del 30% della linea di credito disponibile della tua carta. (Per una lettura aggiuntiva sui tassi di interesse, leggere Capire l'interesse della carta di credito .)

4. Dimenticare le tasse di palestra, la tessera e le tasse bibliotecarie

Carte di credito, mutui e prestiti agli studenti sono cose che ci aspettiamo di trovare sui nostri rapporti di credito. Ma cosa succede a tassi di ginnastica, bollette per cellulari e tasse a pagamento della biblioteca?

Oggi sempre più aziende e comuni stanno riferendo debiti non pagati all'ufficio di credito, sia direttamente che tramite un'agenzia di collezioni. Le istanze di persone che hanno un biglietto di parcheggio non pagato oi mesi di onorari di gara non retribuiti da un contratto dimenticato che presentano rapporti di credito stanno diventando più comuni e abbassano il tuo punteggio di credito. Quindi non pensare di poter scappare senza pagare quella copia di "Atlas Shrugged" che hai preso in prestito dalla tua biblioteca locale e non hai mai finito di tornare.

Queste sono solo alcuni elementi inaspettati che possono finire per influenzare il tuo punteggio di credito. Per la maggior parte di noi tuttavia, c'è una formula molto più semplice per il successo del punteggio di credito: non comprare quello che non ti puoi permettere e se finisci per estendervi, il tuo debito dovrebbe essere prioritario numero uno.