Quasi tutti noi abbiamo un'assicurazione. Quando il tuo assicuratore ti dà il documento di politica, in genere, tutto quello che fai è sguardo sulle parole decorate della politica e mettetelo in bocca con l'altro gruppo di documenti finanziari sulla tua scrivania, giusto? Se spendete migliaia di dollari ogni anno in assicurazione, non pensi che dovresti sapere tutto su di esso? Il tuo consulente assicurativo è sempre a vostra disposizione per aiutarti a capire i termini difficili nei moduli assicurativi, ma dovresti anche sapere da soli che cosa dice il tuo contratto. In questo articolo, facciamo facilmente leggere il tuo contratto di assicurazione. Leggere per dare un'occhiata ai principi fondamentali dei contratti di assicurazione e come vengono messi in uso nella vita quotidiana.
Essenziale di un contratto di assicurazione valido
Offerta e accettazione
- Quando si richiede l'assicurazione, la prima cosa che fai è ottenere la forma di proposta di un particolare compagnia di assicurazioni. Dopo aver compilato i dettagli richiesti, invii il modulo alla società (a volte con un controllo premium). Questa è la tua offerta. Se la compagnia di assicurazioni accetta la tua offerta e accetta di assicurarvi, questa viene chiamata accettazione. In alcuni casi, il tuo assicuratore potrà accettare di accettare la tua offerta dopo aver apportato alcune modifiche ai termini proposti (ad esempio, addebitandovi un doppio premio per l'abitudine di fumare a catena).
Considerazione - Questo è il premio oi premi futuri che hai pagato alla tua compagnia di assicurazioni. Per gli assicuratori, la considerazione si riferisce anche al denaro versato a voi dovrebbe presentare una richiesta di assicurazione. Ciò significa che ogni parte del contratto deve fornire un certo valore alla relazione.
Capacità giuridica - Devi essere giuridicamente competente per stipulare un accordo con il tuo assicuratore. Ad esempio, se sei minorenne o sei malato mentale, non potresti essere qualificato per stipulare contratti. Allo stesso modo, gli assicuratori sono considerati competenti se sono concessi in licenza secondo le norme prevalenti che li disciplinano.
Scopo giuridico - : se lo scopo del contratto è di incoraggiare attività illegali, non è valido.
La maggior parte dei contratti di assicurazione sono contratti di indennizzo. I contratti di indennizzo si applicano alle assicurazioni in cui la perdita subita può essere misurata in termini di denaro.
Principio di indennizzo
- Questo afferma che gli assicuratori pagano non più della perdita effettiva subita. Lo scopo di un contratto di assicurazione è quello di lasciarti nella stessa posizione finanziaria in cui siete stati immediatamente prima dell'incidente che ha portato ad un'assicurazione di assicurazione. Quando il tuo vecchio cavaliere Chevy viene rubato, non puoi aspettarvi che il suo assicuratore lo sostituisca con un nuovo Mercedes-Benz. In altre parole, sarete remunerati in base alla somma totale che hai assicurato per l'auto. (Per leggere di più sui contratti di indennizzo, vedere
Acquisti per assicurazione auto e Come funziona l'80% per l'assicurazione casalinga? )
Ci sono alcuni fattori aggiuntivi del tuo contratto di assicurazione che devono anche essere considerati, incluse le clausole di sottoassicurazione e di eccesso che creano situazioni in cui il valore totale di un bene assicurato è non retribuito. Sottoscrizione
- Spesso, per risparmiare sui premi, puoi assicurare la tua casa a $ 80.000 quando il valore totale della casa viene in realtà a $ 100.000. Al momento della perdita parziale, il tuo assicuratore pagherà solo una quota di $ 80.000 mentre devi scavare i tuoi risparmi per coprire la parte rimanente della perdita. Questo si chiama sotto-assicurazione, e si dovrebbe cercare di evitare il più possibile.
Eccesso - Per evitare riserve banali, gli assicuratori hanno introdotto disposizioni come l'eccesso. Ad esempio, hai un'assicurazione auto con l'eccedenza applicabile di $ 5 000. Purtroppo la tua auto ha avuto un incidente con la perdita di $ 7.000. Il tuo assicuratore pagherà i $ 7.000 perché la perdita ha superato il limite specificato $ 5, 000. Ma, se la perdita viene a $ 3 000, la compagnia di assicurazioni non pagherà un singolo penny e dovrai sopportare le spese di perdita. In breve, gli assicuratori non intrattengono crediti se e fino a quando le perdite non superino un importo minimo stabilito dall'assicuratore.
Non tutti i contratti di assicurazione sono contratti di indennizzo. I contratti di assicurazione sulla vita e la maggior parte dei contratti di assicurazione contro gli infortuni personali sono contratti di indennizzo. Puoi acquistare una polizza di assicurazione sulla vita di $ 1 milione, ma non implica che il valore della tua vita sia uguale a questo importo in dollari. Poiché non è possibile calcolare il patrimonio netto della tua vita e fissare un prezzo su di esso, un contratto di indennizzo non si applica. (Per ulteriori informazioni sui contratti di non indennità, leggere la sezione
Assicurazione sulla vita: Term Versus Permanent , Assicurazione a lungo termine: Chi ha bisogno? e .) Interesse assicurativo È il vostro diritto legale di assicurare qualsiasi tipo di proprietà o evento che possa causare perdite finanziarie o creare una responsabilità legale a voi. Questo è chiamato interesse assicurativo.
Supponiamo che tu vivi nella casa di tuo zio e tu domanda l'assicurazione per i proprietari di case, perché credi che potresti ereditare la casa più tardi. Gli assicuratori declino la tua offerta perché non sei il proprietario della casa e, pertanto, non dovresti soffrire finanziariamente in caso di perdita.
Questo esempio dimostra che quando si tratta di assicurazioni, non è la casa, l'auto o le macchine che sono assicurati. Piuttosto, è l'interesse monetario in quella casa, macchina o macchinario a cui si applica la tua politica.
È anche il principio dell'interesse assicurativo che permette alle coppie sposate di assumere polizze assicurative sulla vita dei loro coniugi - possono subire finanziamenti se il coniuge muore. L'interesse assicurabile esiste anche in alcuni accordi commerciali, come si vede fra un creditore e il debitore, tra partner commerciali o tra datori di lavoro e dipendenti.
Principio della surrogazione
La sostituzione consente all'assicuratore di citare in giudizio un terzo che abbia causato una perdita all'assicurato e perseguire tutti i metodi per ottenere un po 'di denaro che ha pagato all'assicurato come conseguenza della perdita .
Ad esempio, se sei ferito in un incidente stradale causato dalla guida sconsiderata di un'altra parte, sarai compensato dal tuo assicuratore. Tuttavia, la vostra compagnia di assicurazioni può anche citare in giudizio il conducente sconsiderato nel tentativo di recuperare quei soldi.
Dottrina della massima fede
Tutti i contratti di assicurazione si basano sul concetto di "uberrima fidei" o la dottrina della massima buona fede. Questa dottrina sottolinea la presenza di una fede reciproca tra l'assicurato e l'assicuratore. In termini semplici, mentre si richiede l'assicurazione sulla vita, diventa il tuo dovere di divulgare le vostre malattie passate all'assicuratore. Allo stesso modo, l'assicuratore non può nascondere informazioni sulla copertura assicurativa che viene venduta.
Dottrina dell'adesione
La dottrina dell'adesione indica che è necessario accettare l'intero contratto di assicurazione e tutti i termini e le condizioni senza contrattare. Poiché l'assicurato non ha alcuna possibilità di modificare i termini, qualsiasi ambiguità del contratto sarà interpretata a favore dell'assicurato.
Conclusione
Quando si acquista un'assicurazione, la maggior parte di noi si affida al nostro consulente di assicurazione per tutto - dalla scelta di una politica per noi per compilare i moduli di domanda di assicurazione. La maggior parte delle persone cerca di allontanarsi dai termini legali di contratti assicurativi, ma è sempre utile conoscere queste parole e frasi e familiarizzare con i termini della politica che stai pagando.
Per ulteriori informazioni su questo argomento, vedere
Esplorazione dei fondamentali contrattuali di assicurazione avanzati
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Qual è la differenza tra un contratto di pronti contro termine e un contratto di pronti contro termine?
Imparare come un contratto di pronti contro termine è una forma di prestiti garantiti e un contratto di pronti contro termine inverso è una forma di indebitamento garantito.
Qual è la differenza tra un contratto di opzioni e un contratto futures?
Entrambi i contratti di futures e opzioni sono considerati forme avanzate di trading di mercato e richiedono una formazione supplementare o l'utilizzo di uno specialista del settore per comprendere appieno le loro caratteristiche. Quando si tratta di entrambi i tipi di contratti, gli acquirenti e i venditori stanno facendo entrambi un gioco d'azzardo a breve termine (in genere meno di un anno) che il prezzo del bene, dello stock o dell'indice sottostante salirà o diminuirà.
Posso ottenere l'assicurazione affittuari senza un contratto di locazione?
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