I fondi target-target sono uno dei veicoli d'investimento più diffusi nei portafogli di 401 (k) titolari. Ma è una buona cosa? Di seguito è illustrato se il portafoglio di investimenti dovrebbe avere questo tipo di fondi o se puoi mettere quei soldi per lavorare in modo migliore.

Che cosa è un Fondo Target-Date?

È possibile che tu abbia uno di questi fondi - fondamentalmente, un tipo di fondi comuni - ma non sa niente di loro. Questo è probabilmente perché i fondi di target date sono stati creati per essere uno sportello unico per il tuo pensionamento: decidete l'anno in cui si prevede di ritirarsi, quindi scegliere un fondo di destinazione più vicino a quell'anno. Se si desidera ritirarsi nel 2035, ad esempio, è possibile scegliere il Comparto americano 2035 Target Date Retirement Fund. Il fondo assegna automaticamente le proprie attività ad una miscela di azioni e obbligazioni che corrispondono a ciò che i manager credono dovrebbero corrispondere alla tolleranza al rischio. Quando si avvicina a quella data di riferimento del 2035, il fondo riequilibra l'allocazione degli asset, spostandolo più in profondità verso obbligazioni e altri investimenti più sicuri.

AD:

È un modo semplice per investire, soprattutto se sapete molto poco sugli stock e sulle obbligazioni. Ecco perché, alla fine del 2013, il 41% del dipendente 401 (k) s aveva un fondo di target-date tra le sue attività. Questo è anche il motivo per cui i broker registreranno automaticamente i dipendenti che non specificano le proprie opzioni di investimento in fondi target-date. Entro il 2019, gli analisti si aspettano che 2 miliardi di dollari di attività saranno in questi fondi, rappresentando l'88% di tutti i soldi 401 (k).

AD:

I vantaggi

Nessuno può discutere della comodità di questi fondi. Prendono tutto il lavoro fuori di investire per qualcuno che poco conosce nulla su come far crescere i suoi soldi. Il tuo denaro di ritiro è probabilmente l'asset più importante che hai. Vuoi che i professionisti gestiscano la tua crescita per te. i fondi destinati alla data di riferimento sono gestiti in modo professionale e, per la maggior parte, è il tipo di investimento che si sentono bene dimenticando. Se non sei nel campo dei servizi finanziari, potresti non avere il tempo di imparare a investire correttamente. Il tuo tempo può essere meglio speso a crescere la tua carriera e lasciare la tua gestione dei soldi ai professionisti.

AD:

I dati mostrano anche che gli investitori di fondi target-target superano le persone nei fondi comuni di investimento. Se sei attualmente in un fondo di target-time, stai vedendo, in media, 1. 1% di prestazioni migliori rispetto al fondo stesso. Al contrario, le persone in altri fondi comuni di investimento sottostanno il fondo di circa l'1% Vedi Chi effettivamente beneficia di fondi Target-Date? e Quando utilizzare fondi target-date per ulteriori informazioni.

Gli svantaggi

Nessun veicolo d'investimento è perfetto. Come investitore, è necessario scegliere l'opzione meno imperfetta. Ma ci sono alcuni problemi importanti da considerare con i fondi target-date.

Tolleranza al rischio - Ogni buon consulente finanziario ti chiederà la tolleranza al rischio perché l'età non è l'unico fattore. Due 40-year-old potrebbe avere tolleranze di rischio selvaggiamente diverse a causa dei loro tipi di personalità e le loro esperienze. i fondi target-date non sono stati progettati per tener conto delle tolleranze di rischio di una base di investitori diversa. Tuttavia, i diversi fondi destinati allo stesso anno possono avere diverse filosofie (vedere la sezione successiva), quindi assicurati che uno che sceglie corrisponda al tuo livello di comfort. Per saperne di più in Introduzione ai fondi target-date .

Asset Allocation - Non esiste alcuna assegnazione di asset standard basata sull'età. Ogni fondo investe un po 'diverso a seconda delle credenze del team di gestione. Due fondi con una data di riferimento dello stesso anno potrebbero avere proporzioni molto diverse delle scorte rispetto alle obbligazioni. Alcuni potrebbero essere investiti più in investimenti d'oltremare rispetto ad altri, oppure si può considerare l'efficienza fiscale più di un'altra. Ci sono variabili che influenzano le prestazioni che il dipendente medio può sapere poco.

Commissioni e spese - A differenza delle azioni e delle obbligazioni pura, i fondi dispongono di tasse ad esse associate. I gestori non funzionano gratuitamente e il fondo stesso comporta spese che vengono sottratte ai suoi rendimenti. Come ogni azienda, queste tasse variano a seconda di numerosi fattori. Il fondo Vanguard Target Retirement 2035 ha un rapporto annuo di spesa del 0, 18%, mentre il fondo T. Rowe Price Retirement 2035 ha un rapporto di spesa del 0,75%. Maggiore è il numero, più i tuoi rendimenti passano alle spese, non al tuo account. Questi sono i soldi dalla tua tasca.

La gente non conosce come usarli - Se investite in un fondo di destinazione, la regola generale non è avere altre attività. Se aggiungi altri fondi nel tuo mix, tira fuori la ponderazione del fondo. Ad esempio, se si dispone di un altro fondo azionario, ad esempio, si potrebbe avere il 90% se si dispone di un'allocazione di titoli pari all'80%. Probabilmente è troppo alto.

La linea di fondo

Dovresti tuffare il tuo fondo di destinazione? Tieni presente che l'obiettivo dell'investimento è quello di ottenere il miglior rendimento con un rischio adeguato, mentre paghi le tasse più basse. I fondi target-target sono semplici da comprendere in superficie, ma perché un 401 (k) non è probabile che offri molte scelte per questi fondi diversi dalla data, un normale fondo di indice potrebbe essere una scelta migliore a seconda delle sue spese, spese e ritorno. (Vedere Indice di investimento e Target-Date vs. Comparti di indici: è meglio? )

Confronta le opzioni per decidere. Se sai molto poco sull'investimento, ottenere consigli da un consulente finanziario fidato, che non guadagna commissioni in base ai consigli che ti dà.