Hai lavorato sodo per risparmiare abbastanza soldi per la pensione, ma questa è solo una parte della battaglia.

Una volta che si ritiri e si basa su quei soldi come la tua fonte di reddito principale, l'ultima cosa che vuoi è che il governo abbia un grosso pezzo di esso. La maggior parte delle persone entrerà in pensione con meno soldi di quello che hanno bisogno, quindi le tasse devono essere ridotte al minimo. Infatti, anche se hai risparmiato un sacco di soldi, vuoi ancora pagare le tasse più basse possibili.

Abbiamo chiesto ad alcuni consiglieri finanziari di valutare come pagare meno le tasse al governo e risparmiare più soldi per te e la tua famiglia. (Vedi anche: Imposte sul patrimonio di pensionamento: come pagare meno. )

1. Sapere cosa è fiscale

È facile - quasi tutto è imponibile. La domanda è, quando è imponibile? Se si dispone di investimenti al di fuori dei conti pensionistici a carattere fiscale, essi sono imponibili ogni anno, indipendentemente dal fatto che tu sia in pensione o meno. Questi possono includere regolare contratti di intermediazione, immobiliare, conti di risparmio e altri.

La maggior parte dei redditi designati dal pensionamento, d'altra parte, non è tassabile fino a che non si effettua effettivamente la pensione. Allora è. I prelievi da parte degli IRA tradizionali, 401 (k) s e 403 (b) s - e pagamenti da rendite, pensioni, conti pensionistici militari e molti altri - possono essere imponibili.

Il Roth IRA, nel frattempo, è un ibrido. I soldi che hai inserito nell'account sono imponibili prima di effettuare il deposito, ma i guadagni di investimento sono esenti da imposta se aspettate di ritirarli finché non si verifica un "evento di qualificazione". Girare 59½ è un evento di qualificazione; . alcune ricerche da soli o con l'aiuto di un consulente finanziario ti aiuteranno a capire gli altri e quali altre attività sono imponibili. (Vedi anche: Risparmio di vecchiaia: imposte differite o esenti da imposta? )

2. Conoscere la tua staffa

Secondo Nathan Garcia, CFP, amministratore delegato o Westbourne Investments, "Il modo più semplice per ridurre le tasse è mantenere il tuo reddito all'interno della tassazione che impone le plusvalenze a lungo termine a 0%. Come coppia questo significa reddito inferiore a 75 e 300 dollari. In tal modo, anche le tue imposte sul reddito ordinario saranno mantenute nella fascia del 15%. Un sacco di pianificazione deve andare correttamente nell'esecuzione di questa strategia poiché è necessario incorporare le fonti di previdenza sociale, pensioni e altre fonti di reddito insieme a tutte le distribuzioni del conto pensionistico. Tu o il tuo consulente deve avere una chiara comprensione della tua base nei tuoi conti di investimento non qualificati. "

Continua," Per eseguire correttamente questa strategia, dovresti prendere le distribuzioni fino alla parte superiore della parentela fiscale marginale (fino a 75 dollari, 300 come coppia) anche se non hai bisogno del reddito. In tal modo ti aiuterà a costruire un buffer per gli anni futuri quando hai bisogno del reddito.Se scoprirai che hai bisogno di un reddito superiore a quello di $ 75, 300 puoi prendere questo denaro da un conto Roth. “

3. Fai una conversione di Roth

Ricorda che un Roth IRA ti impone ora invece di ritirare i soldi. Pagare le tasse ora, mentre stai ancora lavorando, elimina il carico fiscale più tardi nella vita quando hai bisogno di tutti i soldi che puoi ottenere.

Josh Trubow, CFP, di Sensible Financial Planning ha dichiarato: "Senza assumere alcuna modifica al codice fiscale in futuro, fare conversioni di Roth negli anni a basso reddito è una strategia per pagare le tasse ad un tasso di imposta più basso spostandosi quando si rende conto il reddito. Determiamo quanto il cliente deve convertire da un anno all'altro per riempire le parentesi fiscali più basse e pagare le tasse a un tasso inferiore (adesso) rispetto a quello che avrebbe fatto se avessero aspettato e ritirato i fondi in un anno in cui " Sarà in una più alta impostazione fiscale. “

4. Diversificazione fiscale

Come devi diversificare il portafoglio di investimenti per evitare perdite su larga scala, dovresti fare lo stesso con le tue imposte poiché la tua tassa fiscale probabilmente oscilla in momenti diversi della tua vita.

Chris Kowalik di ProFeds, esperto di pensionato federale e frequente parlante ai dipendenti federali sulla pianificazione finanziaria, afferma: "La diversificazione fiscale è il concetto che durante i vari periodi economici un pensionato ha diversi secchi di denaro da scegliere. Quando le tasse sono relativamente elevate, un pensionato potrebbe scegliere di prendere reddito da un conto fiscale. Quando le tasse sono relativamente basse, un pensionato può scegliere di prendere reddito da un conto imponibile. “

5. Considerare lo spostamento

Ti sei mai chiesto perché la Florida è una destinazione popolare per i pensionati? Non sono solo le spiagge - è la mancanza di imposta sul reddito statale. Nevada, New Hampshire, Dakota del Sud, Tennessee, Texas, Washington, Wyoming e Alaska mancano di tutte le imposte sul reddito statale.

Anthony D. Criscuolo, CFP, Palisades Hudson Financial Group, afferma: "Questa strategia può funzionare, ma non è l'unica soluzione. Un'opzione è quella di investire in fondi obbligazionari comunali specifici dello Stato. Ma prima di fare qualsiasi cosa, capisci come le imposte statali e locali influenzeranno il tuo uovo di nipotina. . La linea inferiore

La chiave è mantenere le tasse di pensionamento basse è non aspettare la pensione per iniziare a fare piani . Invece, fare i piani ben prima che si deve fare affidamento sul risparmio di pensione come vostra principale fonte di reddito. La pianificazione finanziaria non è un compito facile. È meglio cercare il consiglio di un consulente finanziario con esperienza nella progettazione di piani di gestione del patrimonio fiscale.