Quando l'anno civile si avvicina, molti canadesi sono abbandonati a consigli, gratuiti e altrimenti, su cosa fare con il rispettivo piano di risparmio registrato (RRSP). Il mese di gennaio segna una linea inaccettabile nei contributi, è l'ultima occasione per i contributi del risparmio scolastico registrato (RESP) ed è anche considerato il momento di massimizzare la stanza rimanente sui tuoi RRSP regolarmente, creando finanziamenti (prendendo un prestito) o trasferendo il reddito disponibile sul tuo conto RRSP (utilizzando denaro contante). Il limite soft di gennaio è presto seguito dalla linea assoluta del 1 ° marzo, il giorno in cui l'anno fiscale viene ripristinato per quanto riguarda i contributi del RRSP. In questo articolo esamineremo alcune delle problematiche relative ai contributi di RRSP.

Per saperne di più su RRSPs, controlla Come vengono tassati i piani di risparmio pensionistici registrati (RRSP)?

Pagare il debito o salvare per il pensionamento?
Anche se la maggior parte delle informazioni popolari su RRSP rende il suono come dovresti iniziare una dopo che il medico ti libera dal ventre, ora è il momento più bello di qualsiasi. Il RRSP è spesso descritto come il miglior programma creato dal governo per aiutare i cittadini nella preparazione per la pensione. Se sei nato dopo il 1970, però, è molto probabile che sarà l'unico programma governativo quando arriva il momento di ritirarsi.

Il modo migliore per avviare un RRSP è di contributi regolari. Questi sono i prelievi automatici che puoi impostare subito dopo il giorno di paga, in modo da non essere mai tentati di saltare un mese.

C'è confusione se vale la pena iniziare un RRSP pur continuando a beneficiare di prestiti al consumo (linee di credito, carte di credito, prestiti auto, ecc.). Da una prospettiva di numeri, è sempre più finanziariamente debito pagare il debito in primo luogo perché il debito di servizio ha un tasso di rendimento garantito in aumento di reddito disponibile poichè il debito è ridotto, mentre l'investimento di qualsiasi tipo porta il rischio. (Per saperne di più, leggere Investire nonostante il debito .)

Spendere l'ipoteca o l'aggiunta al RRSP?
I mutui ei prestiti degli studenti cadono nella zona grigia del debito quando si tratta di RRSP. Questi debiti sono generalmente a lungo termine e basso interesse. I prestiti agli studenti portano anche una detrazione fiscale. Ancora una volta, dal punto di vista dei numeri, quando sei giovane, pagando il tuo mutuo dovrebbe avere la priorità rispetto alla maggior parte degli investimenti. Rendere più rapidamente conto della tua ipoteca vi farà risparmiare molto nei pagamenti di interessi in futuro. In quanto tale, la tua ipoteca dovrebbe avere la priorità grazie al guadagno garantito che guadagna nei risparmi di interesse. (Per leggere di più, controlla Fai più veloce e Senza pagamento ipotecario .

Questo è un fatto che la maggior parte delle persone è sgradevole per ragioni al di fuori dei numeri. C'è un senso di sicurezza futura che proviene dal maxing out il RRSP ogni anno, indipendentemente dal fatto che stiate facendo soldi in esso o no.Questo desiderio di equilibrare la responsabilità dei mutui con il bordo psicologico dell'investimento per il pensionamento ha portato a diverse strategie fiscali differenti. Uno dei più popolari è il sistema di maxing out il tuo piano di risparmio di pensione e utilizzando il rimborso fiscale per fare un pagamento supplementare sulla vostra ipoteca. Ti tiene in debito per più di un semplice utilizzo del denaro contro il tuo mutuo invece del limite RRSP, ma equilibra le necessità finanziarie e psicologiche.

Non c'è niente di sbagliato nell'investire per il pensionamento mentre paghi la tua ipoteca. Fare così è molto meglio che accumulare il debito del consumatore mentre si paga il mutuo. Se decidete di uscire tutto sulla vostra ipoteca, dovrai ancora passare più tardi e andare tutto sul tuo RRSP una volta che il tuo mutuo viene pagato. Non puoi ingannare e rendere conto della gestione del debito per la pianificazione del pensionamento o viceversa, ma i due sono interconnessi. Alla fine, questa decisione probabilmente scende a una scelta personale.

Aggiunta di debito per aumentare il tuo RRSP
Dovresti prendere in prestito denaro per massimizzare il tuo RRSP? In generale, no. Ma se sei come la stragrande maggioranza dei nordamericani, hai preso in prestito per comprare un'auto, un arredamento, una TV o fare qualcosa di molto più finanziario e privo di dare il massimo contributo annuale. Se il tuo RRSP è il tuo unico veicolo d'investimento, allora devi offrire il prestito per massimizzare e pagare in contanti per qualcosa, un'auto, una TV, ecc., Che hai intenzione di utilizzare i fondi in prestito per comprare.

I prestiti RRSP sono minori interessi, ma non deducibili dalle tasse. Se hai investimenti al di fuori del tuo RRSP, potrebbe essere meglio far uscire il tuo RRSP con fondi disponibili e quindi prendere in prestito i tuoi altri conti di investimento. Il prestito per investire in conti non RRSP comporterà un'altra detrazione fiscale per gli interessi sul prestito che hai investito. Questa è una strategia eccellente, ma la restituzione finale dipende dalla tua competenza come investitore, indipendentemente dal fatto che il prestito sia deducibile dalle tasse. Fondamentalmente, l'obiettivo è ridurre al minimo tutto il debito, in particolare il debito non detraibile, ad alto interesse.

Dovresti prendere in prestito per avviare il tuo RRSP? Questo dipende tanto dalla personalità della tua età. Se siete nei 20 o 30 anni, occupate di un'asta fiscale elevata e sono un povero risparmiatore ma un debitore diligente, allora potrebbe essere utile a lungo termine. Può essere il modo più indolore per aumentare la tua sicurezza finanziaria. Le deduzioni e la composizione a lungo termine che speriamo di godere sui vostri soldi generalmente supereranno l'onere dei pagamenti di interessi in questo caso. Le banche soddisfano questa strategia con condizioni di prestito molto ragionevoli quando i fondi saranno utilizzati in un RRSP. Se non rientri nella categoria di cui sopra, è meglio andare lenta e costante tracce di trasferimenti regolari automatici.

Conclusione
Ricorda che il consulente bancario che potrebbe essere spinto a prendere in prestito è assicurare un ritorno sicuro per la sua istituzione, non tu. Un prestito a contribuzione RRSP è il tipo più dolce di prestito per una banca perché solitamente offre buoni redditi a breve termine con un rischio di default inferiore rispetto alla maggioranza dei prestiti.Allo stesso tempo, la prospettiva solo per i numeri è molto limitante per la finanza personale nel suo complesso. Forse c'è qualcuno che vive una vita di perfetta razionalità finanziaria, ma è dubbio. La verità è che, come quest'anno si scompone, l'unico esperto RRSP su cui potete dipendere è te stesso. Sapete se aggiungendo più debiti per ottenere una riduzione fiscale più grande sta per adattarsi al tuo piano finanziario meglio di chiunque altro.

Per ulteriori informazioni sui RRSP, consulta il nostro tutorial in Piani di risparmio registrati registrati (RRSP) .