È impossibile prevedere se si perde una causa legata ad un incidente d'auto o ad un incidente sulla tua proprietà. Né è possibile prevedere l'importo che potrebbe essere aggiudicato alla parte vincente, un importo che saresti responsabile del pagamento. Per proteggersi dalla possibilità di devastare perdite finanziarie da questi eventi imprevisti, è possibile acquistare una politica di ombrello.

Che cos'è una politica di ombrello? Una politica di ombrello protegge le risorse personali esistenti e le attività personali future (come i salari, la tua eredità o quella lotteria che stai progettando di vincere) contro il costo di perdere una causa su un incidente d'auto o un incidente sulla tua proprietà. Se dovesse perdere una simile causa, probabilmente dovresti pagare alla parte vincente i costi come spese mediche e salari perduti, che possono rapidamente diventare molto costosi.

Non devi essere ricco per aver bisogno di una politica di ombrello - anche se non hai risorse, i tuoi salari possono essere guarniti.

Una politica di ombrello raccoglie dove le vostre politiche di assicurazione auto e di casa si allontanano. Ha una detraibilità elevata perché la franchigia è progettata per essere rispettata dalle altre politiche. Si aspetta di pagare circa poche centinaia di dollari all'anno per questa copertura.

VEDI: Proteggi i tuoi beni personali

- 9 ->

La copertura Una politica di ombrello fornisce un'eccessiva copertura sopra e oltre quanto fornito dai proprietari di casa e dalle polizze di assicurazione auto. Ad esempio, diciamo che la tua assicurazione auto paga $ 300.000 di spese mediche per incidente e la tua politica di ombrello è per $ 1 milione. Se sei citato per $ 900.000, la tua assicurazione auto pagherebbe $ 300.000 dei danni e la tua politica di ombrello pagherebbe i rimanenti 600.000 dollari. Le politiche di ombrello di solito forniscono circa $ 1 milione di $ 5 milioni di copertura aggiuntiva e è possibile per ottenere di più se si dispone di un sacco di beni per proteggere.

Che cosa circa le spese legali che dovrai sostenere se sei citato? Con le politiche dell'ombrello, le spese legali sono coperte al di sopra dell'importo della politica. La politica può anche pagare se la tua comparsa in un procedimento legale provoca la perdita del lavoro (ad esempio se sei un dipendente orario o se non hai giorni personali o di vacanza). Dato che i soldi della compagnia di assicurazione sono a rischio quando si è citati in giudizio, vorrà proteggere quei soldi con la propria squadra legale, forse una squadra giuridica migliore di quanto potesse permettersi da soli.

Oltre a coprire gli incidenti sulla tua proprietà o gli incidenti stradali che si trovano in colpa, una politica di ombrello può anche proteggere i tuoi figli a carico (ad esempio, se tua figlia provoca un incidente d'auto), qualsiasi incidente causato da voi o dai tuoi figli a carico durante l'utilizzo di un'imbarcazione da diporto, incidenti che si verificano nei beni immobiliari che possiedono e cause legali causate da calunnie, frodi, diffamazione di carattere, falsi arresti, detenzione o reclusione, abuso del processo, angoscia e forse più.Assicurarsi di consultare la tua politica specifica per i dettagli.

Che cosa non copre Una politica di ombrello è una forma di assicurazione personale, quindi non ti protegge da cause legate ad un'impresa che possiedi. Ciò include la custodia di babysitting, o "cura dei bambini compensata" nel lingo di assicurazione, da parte dell'assicurato (perché sarebbe considerato un business). Tuttavia, la tua politica potrebbe ancora coprire i tuoi figli se fanno parte del tempo parziale a seconda della proprietà di qualcun altro.

VEDI: Copertura assicurativa: una necessità commerciale

L'assicurazione per ombrello non comprende anche attività come la corsa a trascinamento o qualsiasi altro uso elevato e inutile del veicolo. Può inoltre non coprire tutti i tipi di veicoli, come autoveicoli ricreativi, rimorchi trattori, trattori agricoli o rimorchi o, più in generale, veicoli che superano un certo limite di peso, come 12.000 sterline. La politica non coprirà i danni alla propria auto (la vostra assicurazione auto dovrà prevedere) o danneggiare la propria proprietà (l'assicurazione della casa dovrebbe coprire).

Se commetti un reato (come la guida sotto l'influenza) e sono costretti a pagare la restituzione, una politica di ombrello non lo coprirà. Allo stesso modo, non sono coperti atti intenzionali, come la molestia sessuale, la discriminazione, il danno fisico intenzionale, la lesione intenzionale della proprietà e altri atti volontari e dannosi dell'assicurato. (Come dice il vecchio detto, "il crimine non paga".)

Inoltre, una politica di ombrello non ti fornisce un'eccessiva copertura assicurativa sanitaria. La maggior parte delle polizze di assicurazione sanitaria ha limiti annuali e di vita su quanto pagano. Se siete preoccupati che tali quantità siano troppo bassi, dovrai acquistare un'assicurazione sanitaria più completa, perché una politica di ombrello non ti aiuterà.

Questi sono solo alcuni esempi di cose che una politica di ombrello in genere non coprirà. Poiché ci sono alcune eccezioni, se siete preoccupati di essere coperti per un evento specifico, chiedere all'agente di assicurazione se una politica di ombrello lo coprirà e se no, quale politica aggiuntiva è possibile acquistare per proteggerti.

Requisiti di assicurazione sottostanti Poiché una politica di ombrello è progettata per essere una forma di assicurazione secondaria, avrà i requisiti assicurativi sottostanti. Ciò significa che dovrai avere una certa quantità di assicurazione auto e copertura assicurativa di casa come condizione di essere approvato per una politica di ombrello. I requisiti di assicurazione sottostanti variano a seconda dell'azienda che ottieni l'ombrello, ma la copertura tipica include:

• Copertura auto-assicurazioni per ferite da $ 250, 000 per persona / $ 500, 000 per incidente
• $ 100, 000 per incidente
• copertura responsabilità personale di assicurazione di proprietà di abitanti di $ 500, 000

Inoltre, alcuni fornitori di assicurazioni ombrello ti richiedono di avere la vostra assicurazione auto e casa loro con loro prima che vi emetterà una politica ombrello. Talvolta avere tutte le tue politiche con un assicuratore ti risparmia denaro, ma a volte non è possibile - passare i proprietari di case e le polizze di assicurazione auto al fornitore dell'ombrello può potenzialmente rendere l'assicurazione ombrello più costoso di solo il premio di assicurazione ombrello stesso.Se non si dispone già dell'assicurazione sottostante richiesta da una politica ombrello, questo renderà anche efficace la politica di ombrello più costosa.

Le cose che aumentano il rischio di essere respinte Se si prende sempre i mezzi pubblici e non possiede proprietà, è molto meno probabile che abbia bisogno di una politica di ombrello. Sul lato opposto, ci sono alcune cose che aumentano la probabilità di richiedere una polizza assicurativa ombrello:

• Un lungo viaggio
• Guidare durante l'ora di punta, quando i conducenti hanno maggiori probabilità di entrare in un incidente
• La tua casa ha una piscina
• Hai un cane
• Hai spesso degli ospiti oltre

La linea inferiore
Solo perché non hai un alto rischio di essere citato non significa che non sei a rischio. Anche se si è molto attenti, l'assicurazione ombrello può essere considerato come assicurazione di cattiva fortuna. Il percorso più sicuro deve essere assicurato. Ricorda che, in seguito alla modifica della situazione finanziaria, potrebbe essere necessario aggiungere più copertura in futuro.

VEDI: Suggerimenti di assicurazione per i proprietari di case